Hypotheek met een looptijd van 40 jaar

Een hypotheek met een looptijd van 40 jaar, dat is wat ASR bank starters op de woningmarkt in 2020 aanbiedt. Gebruikelijk is een looptijd van 30 jaar, deze 10 jaar meer looptijd zal de maandlasten verlagen omdat u minder gaat aflossen. Dit zal een betaalbare hypotheek afsluiten vereenvoudigen. Wat zijn de gevolgen van een veertigjarige looptijd en wat betekent dit fiscaal voor uw hypotheekrenteaftrek? De verwachting is dat meer hypotheekverstrekkers een veertigjarige looptijd mogelijk zullen maken.

Wat is de looptijd van uw hypotheek?

• Starten op de woningmarkt in 2020
• Looptijd versus rentevaste periode
• Looptijd hypotheek van 30 jaar of 40 jaar, minder aflossen
• Gevolgen van een looptijd van 40 jaar
• Hypotheekrenteaftrek van 40 jaar?
• Waarom een langere looptijd voor starters?
• Hypotheekmarkt is in beweging

Starten op de woningmarkt in 2020

Starten op de woningmarkt is niet eenvoudig in 2020, woningen zijn vaak relatief duur en om de woning te bemachtigen wordt regelmatig een hogere verkoopprijs betaald dan de vraagprijs. Als het inkomen dit toelaat, is vaak een passende hypotheek te vinden, maar bij een hoge hypotheek horen ook hoge maandelijkse lasten. Natuurlijk helpt de hypotheekrenteaftrek wel, maar er moet ook maandelijks worden afgelost. De som van hypotheekrente en aflossingen kunnen voor veel starters te hoog zijn.

Looptijd versus rentevaste periode

De tijd speelt bij de berekening van de maanlasten een belangrijke rol. Bij een hypotheek onderscheiden we twee belangrijke tijdvakken:

• De looptijd;
• De rentevaste periode.

De looptijd is de tijd die u van de bank krijgt om de hypotheek af te lossen. De looptijd is de periode dat uw hypotheek loopt, de periode dat uw hypotheekakte geldt. De rentevaste periode is iets anders. De rentevaste periode is het tijdvak waarvoor u de hypotheekrente vastlegt. Stel u hebt een rentevaste periode van 10 jaar en een looptijd van dertig jaar, dan kunt u op basis van uw hypotheekakte driemaal voor een rentevaste periode van 10 jaar een nieuwe hypotheekrente afspreken met de bank. Na die dertig jaar moet de hypotheek volledig zijn afgelost. Bij een aflossingsvrije hypotheek kan de bank na dertig jaar eisen dat u uw hypotheek in één keer aflost.

Looptijd hypotheek van 30 jaar of 40 jaar, minder aflossen

Stel u leent 200.000 euro bij de bank, dan berekent de bank op basis van een annuïteit hoeveel rente en aflossing u elke maand moet betalen om de hypotheek na dertig jaar volledig af te lossen. Die dertig jaar is dus tamelijk cruciaal. Hoe langer de looptijd van een hypotheek is, hoe meer tijd u krijgt om elke maand af te lossen en hoe lager de maandlasten zullen zijn. Dat is ook de reden dat op de hypotheekmarkt hypotheken worden ontwikkeld die een langere looptijd dan 30 jaar zullen hebben, 40 jaar namelijk. Bekijk dus of ook uw bank deze looptijd aanbiedt.

Gevolgen van een looptijd van 40 jaar

Het grote voordeel van een looptijd van 40 jaar is dat u maandelijks minder hoeft te betalen. Een nadeel is dat u over de hele looptijd gemeten meer hypotheekrente zult betalen. Immers u lost maandelijks minder af waardoor de betaling van de hypotheekrente langer duurt en bij elkaar opgeteld hoger zal zijn. Het idee is echter dat starters op de woningmarkt het in de beginjaren financieel moeilijker hebben, maar in de loop der tijd meer geld gaan verdienen en daarom een looptijd van 40 jaar voor een bank geen groot risico hoeft te zijn. Het betekent niet dat men nu plotseling meer hypotheek zal krijgen, want die normen veranderen door de langere looptijd niet. U kunt tot maximaal 100% geld lenen en de bijkomende kosten moeten dus uit spaargeld worden betaald. U kunt ook voor een hypotheek van 40 jaar een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie NHG afsluiten, alleen geldt de NHG-garantie dan voor dertig jaar. Een rentevaste periode van 40 jaar wordt nog niet aangeboden, maar wat nog niet is kan nog komen.

Hypotheekrenteaftrek van 40 jaar?

Deze hypotheek heeft dan wel een looptijd van veertig jaar, maar de maximale periode van hypotheekrenteaftrek blijft onveranderd 30 jaar. Dat betekent dat uw netto maandlasten in de laatste 10 jaar van uw hypotheek hoger kunnen zijn, maar dat is voor veel starters waarschijnlijk ook de periode dat er meer inkomen wordt verdiend. Bovendien is het grootste deel van de hypotheek na dertig jaar afgelost, waardoor de rentelasten relatief beperkt kunnen zijn. Dat hoeft dus geen pijnpunt te zijn.

Waarom een langere looptijd voor starters?

Starters hebben het vaak moeilijk op de woningmarkt en kunnen wel een steuntje in de rug gebruiken. Verder is een looptijd van 40 jaar best wel lang, waardoor een starter van 20 tot 25 jaar in 2020 na veertig jaar behoorlijk richting de AOW-leeftijd gaat. En dat is nu net een periode in het leven dat het inkomen daalt. Het kan dus best zijn dat niet elke starter in aanmerking zal komen voor een hypotheek met een langere looptijd. Als iemand van 50 jaar voor het eerst een koopwoning koopt, ligt een looptijd van de hypotheek van veertig jaar bijvoorbeeld minder voor de hand.

Hypotheekmarkt is in beweging

Op de hypotheekmarkt zijn nieuwe aanbieders van hypotheken aanwezig die elk hun plek op de markt zullen willen veroveren. De verwachting is dan ook dat er meer nieuwe hypotheekproducten beschikbaar zullen komen. Als de hypotheek met een looptijd van 40 jaar veel gevraagd wordt, zullen meer aanbieders van deze hypotheek komen. Ook voor ouderen worden nieuwe hypotheekvormen verwacht. Nogal wat ouderen hebben nog een aflossingsvrije hypotheek terwijl de looptijd van de hypotheek bijna voorbij is en er dus moet worden afgelost of moet worden geherfinancierd. Wellicht zullen bepaalde hypotheekverstrekkers ook voor hen oplossingen bedenken binnen de geldende financieringsnormen. Wilt u een hypotheek afsluiten of herfinancieren, bekijk dan bij meerdere hypotheekverstrekkers wat er mogelijk is. Dat zou best meer kunnen zijn dan u nu denkt en verwacht.

Lees verder

• Seniorenhypotheek met NHG: NHG-lening ouderen