Hypotheek aflossen of sparen?

Wanneer je door een financiële meevaller extra geld hebt, kun je dat natuurlijk gebruiken om je hypotheek af te lossen. Echter wordt de optie om het te stoppen in de polis van je spaarhypotheek zelden genoemd. In dit artikel zal besproken worden wat de voor- en nadelen zijn van deze optie.

Financiële meevaller

Wanneer je een financiële meevaller hebt gehad door bijvoorbeeld meer inkomen uit arbeid, beleggingen of misschien wel een erfenis zou het inderdaad verstandig kunnen zijn dit om in je hypotheek te stoppen. Op deze manier kun je er langdurig profijt van hebben, je zorgt er immers voor dat je maandelijkse lasten zullen dalen, waardoor je elke maand wat extra over kunt houden. Maar een andere optie wordt onderbelicht in de media; het stoppen van je geld in een spaarhypotheek of in beleggingen.

Een deel van de hypotheek aflossen

Aflossen heeft als voordeel dat je inderdaad deze hypotheeklasten meteen verlaagt en daarmee elke maand geld overhoudt. Daarnaast zul je ook minder belasting hoeven te betalen in Box 3. Echter is het nadeel dat wanneer je een nieuw huis gaat kopen, je weer een nieuwe hypotheek moet afsluiten waarbij je weer dezelfde kosten maakt. Daarnaast wordt het effect van de besparing die je elke maand op je vaste lasten maakt afgeremd, doordat je steeds minder kunt aftrekken van de belasting (je betaalt minder rente waardoor je ook minder kunt aftrekken).

Het alternatief: je geld in de polis van je spaarhypotheek

Wat vaak minder uitgelicht wordt in de media is dat er ook een mogelijkheid is om je geld te storten in de polis van je spaarhypotheek of in een beleggingsrekening. Een nadeel is dat je lening gelijk blijft en dat je dus net zoveel hypotheeklasten hebt elke maand. Het maandelijkse voordeel gaat er dus op achteruit. Daar staat tegenover dat je de hypotheekrenteaftrek wel op peil zal blijven. Het geld dat je op je beleggingsrekening stort kan meer waard worden door waardestijging van de beleggingen. Wanneer je besluit je geld in de polis van je spaarhypotheek te storten kun je de rente die je hier overkrijgt zelfs ook nog aftrekken.

Voordelen

Het voordeel is dat je wanneer je wilt verhuizen je je hypotheek mee kunt nemen. Daarnaast kun je meer kapitaal opbouwen wanneer je geld op een beleggingsrekening staat door te profiteren van de beurs. Hierdoor houd je aan het einde van de looptijd nog geld over. Bij het afsluiten van een spaarhypotheek krijg je hetzelfde percentage voor je spaargeld als je betaalt voor je hypotheek. Je voordeel is hierbij de hypotheekrenteaftrek (je kunt immers nog steeds de volledige rente aftrekken).

Spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheek los je niet af op je hypotheek. Je spaart naast je hypotheek op een soort spaarrekening. Op deze spaarrekening krijg je exact hetzelfde rentepercentage als je moet betalen over je hypotheek waardoor je aan het eind van de looptijd van de hypotheek de volledige schuld kunt afbetalen. Naast een spaardeel betaal je ook verplicht een deel voor de overlijdensrisicoverzekering.

Voordelen

• Weinig invloed renteschommelingen
• Rente gehele looptijd aftrekbaar

Nadelen

• Vaak hogere rente (in verhouding tot andere hypotheekvormen)
• Overlijdensrisicoverzekering is verplicht

Concluderend is het het overwegen waard wanneer je een financiële meevaller hebt, om je geld niet blind af te lossen maar voor deze optie te kiezen. Laat je echter wel altijd goed adviseren vooral betreffende de afbouw van de hypotheekrenteaftrek. De regels zijn hier immers voor gewijzigd, je hebt nog maar een beperkte tijd recht op deze aftrek.

Lees verder

• Hypotheekadvies: 5 geldbesparende tips!
• Woonlastenbescherming