Waarom de spaarhypotheek niet extra aflossen?

Door de dalende huizenprijzen zijn steeds meer huiseigenaren genoodzaakt om extra af te lossen op hun hypotheek. Extra aflossingen verrichten op een spaarhypotheek kan onverstandig zijn. In het verleden werden huiseigenaren die extra af gingen lossen op hun hypotheek voor gek verklaard. Door de hypotheekschuld maximaal te houden kan er namelijk optimaal geprofiteerd worden van de regeling van de hypotheekrenteaftrek. De omstandigheden zijn echter gewijzigd. De regeling van de hypotheekrenteaftrek zal in de toekomst steeds verder beperkt worden. Daarnaast is het extra aflossen ook noodzakelijk geworden voor steeds meer huiseigenaren. Zodra de hypotheekschuld hoger is dan de verkoopwaarde van het huis, is het slim om de hypotheekschulden te verlagen.

Tussentijds extra aflossen op de hypotheek

Bij het afsluiten van de hypotheek hebt u afspraken gemaakt met de bank over hoe en wanneer de terugbetaling gaat plaatsvinden. Tegen de afspraken in hebt u de mogelijkheid om extra af te lossen op uw hypotheek. De meeste banken bieden hun klanten de mogelijkheid om jaarlijks maximaal 10 tot 15 procent van de hoofdsom extra af te lossen. Het extra aflossen wordt aangemoedigd voor aflossingsvrije hypotheken. Voor de spaarhypotheek wordt het extra aflossen juist afgeraden. In deze hypotheekvorm is het verstandiger om extra kapitaal op te bouwen in de gekoppelde kapitaalverzekering.

Waarom niet extra aflossen op de spaarhypotheek?

Binnen de spaarhypotheek wordt er een waarde in de kapitaalverzekering opgebouwd die voldoende is om op einddatum de hypotheek af te betalen. Door tussentijds extra af te lossen volgt er op einddatum een uitkering uit de verzekering die hoger is dan de resterende hypotheekschuld. Het meerdere is interessant voor de Belastingdienst, want hierover gaat de belastingdienst belasting heffing. Het rentebestanddeel in het meerdere zal belast gaan worden.

Niet extra aflossen, maar extra storten in de verzekering

Huiseigenaren met een spaarhypotheek hebben ook de mogelijkheid om de maandlasten te drukken. Door extra te storten in de aan de hypotheek gekoppelde kapitaalverzekering, zal er in de toekomst een lagere premie in rekening worden gebracht. De premie moet omlaag om te voorkomen dat de uitkering uit de polis hoger is dan de hypotheekschuld. Dit is fiscaal gezien ook verstandig, want de premie voor de kapitaalverzekering is fiscaal niet aftrekbaar. De hypotheekschuld verlagen met extra aflossingen beperkt het fiscaal voordeel en extra storten in de polis verlaagd juist de netto lasten.

Niet onbeperkt extra storten in de spaarhypotheek

Het benodigde kapitaal om op einddatum de hypotheekschuld af te lossen, wordt opgebouwd in een kapitaalverzekering eigen woning. In deze verzekering is de opgebouwde waarde onbelast. Er worden wel eisen gesteld aan deze kapitaalverzekering. Op einddatum geldt er een vrijstelling afhankelijk van de looptijd van de kapitaalverzekering. De verzekering moet minimaal 15 jaar gelopen hebben om recht te hebben op een vrijstelling. Zodra de polis 20 jaar heeft gelopen geldt er een nog hogere vrijstelling. De hoogste premie mag niet hoger liggen dan tien keer de laagste.

Voordat u extra gaat aflossen op uw hypotheek, doet u er verstandig aan om een gesprek aan te gaan met uw bank of hypotheekadviseur. Daarnaast moet u bij stil staan dat een extra gestort bedrag in de kapitaalverzekering niet meer terug te halen is. Extra aflossingen op de hypotheek en extra stortingen in de kapitaalverzekering moet u alleen doen met geld waar u nu en in de toekomst niet noodzakelijk over moet beschikken.