Verhuizen met een restschuld

Verhuizen met een restschuld, wat zijn de regels? Er dreigt een restschuld, hoe kunt u dan toch verstandig verhuizen, hoe gaat de aflossing in zijn werk, wat zijn de regels? En als u verhuist naar een andere koopwoning of huurwoning, hoe financiert u uw oude restschuld dan? Een schuld bij verkoop mag geen belemmering zijn, maar is dat vaak wel, zeker als uw inkomen niet hoog genoeg is. Sommige banken financieren maximaal tot 115% van de marktwaarde van de woning inclusief restschuld. Bij ABN AMRO mag de restschuld bij restschuldfinanciering in de regel maximaal € 75.000 zijn, binnen 15 jaar terug te betalen. Soms is een andere hypotheekvorm de oplossing. De rente op de lening is maximaal vijftien jaar aftrekbaar, afhankelijk van het jaar waarin de schuld is ontstaan

U gaat verhuizen

Er kunnen vele redenen waarom iemand wil gaan verhuizen. Soms is het een wens om een andere en betere woning te vinden, vaak is het door omstandigheden verplicht. Denk dan aan een echtscheiding, ander werk of juist geen werk meer hebben waardoor de hypotheek te duur is geworden. Lange tijd maakten we winst als we na enkele jaren een huis wilden verkopen, maar de laatste jaren is een restschuld waarbij de hypotheek hoger is dan de waarde van de woning ook een realistisch doembeeld. En toch wilt u verhuizen.

De restschuld moet wel betaald worden

Als u een koopwoning met restschuld verkoopt, blijft de verplichting aanwezig om de bestaande hypotheek aan de bank terug te betalen. Als er geen spaargeld aanwezig is, kunt u samen met de bank bekijken welke financiering er mogelijk is. Bij de verhuizing naar een huurwoning is een persoonlijke lening een mogelijkheid. De rente op een persoonlijke lening kan hoog zijn, maar u mag voor deze financiering van de restschuld de rente als hypotheekrente aftrekken waardoor u een deel van de rekening door de Belastingdienst betaald krijgt. Deze aftrekpost is gedurende vijftien jaar toegestaan, wat een financiering met een looptijd van 15 jaar voor de hand liggend maakt. Als u nieuwe andere woning gaat kopen, zijn er mogelijkheden om de restschuld te financieren in de nieuwe hypotheek.

Restschuld financieren met een extra hypotheek

Ook als het lukt om de restschuld mee te financieren als hypotheek, bestaat voor dat deel een hypotheekrenteaftrek van tien jaar. Een tegenvaller wellicht omdat een hypotheek normaliter een looptijd heeft van dertig jaar, waardoor rente en aflossing in de tijd worden uitgesmeerd. Dat betekent ook dat de maandlasten van de restschuld relatief zwaar zullen wegen. Overigens bent u niet verplicht om de restschuld als hypotheek te financieren, ook bij de koop van een andere woning mag u kiezen voor een consumptieve lening zoals een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Met hypotheekrenteaftrek dus.

Hypotheek hoger dan 100% van de waarde van de woning, maar tot hoeveel is toegestaan?

Vooral door de kredietcrisis is er nieuwe regelgeving ontstaan voor wat er maximaal aan hypotheek verstrekt mag worden. De tophypotheek van 125% van de waarde van de woning kunnen niet meer worden afgesloten, nu is het maximum gesteld op 100%. Er is wel een uitzondering: de restschuld. Als uw inkomen het toestaat mag een bank u een hypotheek verstrekken voor 100% plus de restschuld bij verkoop van de oude woning. De ene bank is daar wat gemakkelijker in dan de andere, maar reken er maar op dat goed wordt nagegaan of de maandlasten voor u draagbaar zijn voordat de verhoogde lening wordt verstrekt. De hypotheek afsluiten bij de bank die u goed kent, kan helpen. In sommige gevallen is tot 115% van de marktwaarde van de woning mogelijk. Verzekeraars blijken in de praktijk al helemaal niet scheutig om de restschuld mee te financieren, bij de banken ligt dat vaak genuanceerder.

Is verhuizen met een restschuld een probleem?

Op zijn minst bezorgt een restschuld u kopzorgen, maar een restschuld hoeft dus geen probleem te zijn. Als u een hypotheek hebt met de Nationale Hypotheek Garantie NHG, kan onder omstandigheden de restschuld worden kwijtgescholden. Ook de NHG kent strengere normen dan enkele jaren terug, maar de kern van deze woonlastenfaciliteit WLF is nog steeds dat het gaat om een gedwongen restschuld die u niet kunt dragen. Vrijwillig verhuizen en een restschuld achterlaten, betekent dat die niet door de NHG wordt kwijtgescholden. Overigens is het, als u de keuze hebt, de vraag of het wel verstandig is om nu te kiezen voor een verhuizing. De restschuld doet zich pas feitelijk voor als u het huis verkoopt. Als u in een huis blijft wonen, rust daarop slechts op papier een restschuld, waar u in de praktijk weinig last van zult hebben. Bovendien kan de woningmarkt verder aantrekken waardoor binnen enkele jaren een potentiële restschuld sterk kan verminderen of zelfs kan verdwijnen zonder dat u zich extra in de schulden hoeft te steken. Bedenk ook dat een goedkopere hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie mogelijk wordt.

Spaargeld en een restschuld, wat dan?

De rente van een restschuld is aftrekbaar, maar als u ook spaargeld hebt, wordt de situatie anders. Dan is het verstandiger en haalbaar om een restschuld niet geheel in de nieuwe hypotheek mee te nemen. De restschuld is dan geen echte belemmering om te verhuizen, terwijl u wel een nieuwe woning voor een aantrekkelijke prijs kunt kopen. Bespreek de mogelijkheden ook met uw bank en bedenk dat de huizen in prijs kunnen stijgen, zolang ook de hypotheekrente relatief laag blijft.

Conclusie verhuizing als de woning een restschuld heeft

Pas als u wil gaan verhuizen en uw huis verkopen, kan de restschuld echt een probleem worden want hoe gaat u die restschuld financieren en wat zijn daarbij de regels? Als er spaargeld is is aflossen met een deel van het spaargeld vaak de goedkoopste en snelste optie.