Hypotheek in 2021 (wat zijn de regels)
Weer zijn er nieuwe regels voor een hypotheek op de eigen woning in 2021. Dit kan betekenen dat u minder geld kunt lenen en minder hypotheek zult krijgen. Meevallers zijn de hoge garantie van de Nationale Hypotheekgarantie NHG en de mogelijkheid van een extra belastingvrije schenking voor het huis. Tegenvallers de lagere hypotheekrenteaftrek in de tweede schijf van de inkomstenbelasting, hogere huizenprijzen en de bijtelling van het eigenwoningforfait door de afschaffing van de Wet Hillen. Toch maar in 2021 een huis kopen dan?
Inhoud
- De maximale hypotheek in 2021 is de Loan-to-Value waarde
- Minder hypotheekrenteaftrek in de tweede schijf van de inkomstenbelasting, hogere netto woonlasten 2021
- Hoogte Nationale Hypotheek Garantie omhoog, hogere maximale hypotheek per 1 januari 2021
- Extra hoge vrijstelling schenkbelasting bij de aankoop van een eigen woning
- Huis kopen in 2021?
- Nieuwe regels eigen woning 2021 en hypotheek 2021
- Conclusie
De maximale hypotheek in 2021 is de Loan-to-Value waarde
In 2021 wordt het beleid doorgezet dat we minder mogen lenen voor ons huis en in dertig jaar tijd de hypotheek moeten aflossen. De maximale hypotheek is in 2021 gelijk aan de aankoopwaarde van de woning, de Loan to value. Dat betekent dat u voor de notariskosten en andere aanschafkosten eigen geld moet meenemen. Het kabinet vindt het een goed plan dat u spaart voor de bijkomende kosten en niet meer kunt lenen dan wat uw huis op moment van koop waard is. Het is wel zo dat na een verbouwing of na het aanbrengen van energiebesparende maatregelen zoals dakisolatie, energiezuinige kozijnen, of zonneboilers, extra geleend mag worden. Uiteraard alleen als uw inkomen daarvoor hoog genoeg is. Starters mogen iets meer lenen, maximaal 101% van de Loan to value.Minder hypotheekrenteaftrek in de tweede schijf van de inkomstenbelasting, hogere netto woonlasten 2021
Voor de hogere inkomens (tweede belastingschijf) gaat de maximale belastingaftrek in 2021 naar 43%. Deze aftrek wordt elk jaar minder. In 2020 werd de maximale aftrek al verlaagd naar 46%. Uw verlies loopt zo al snel op van een paar honderd euro naar een paar duizend euro per jaar.Hoogte Nationale Hypotheek Garantie omhoog, hogere maximale hypotheek per 1 januari 2021
Ook de hoogte van de Nationale Hypotheekgarantie gaat omhoog, de NHG kan zo voor meer woningen worden afgegeven:- Maximale waarde woning 2018: per 1 januari 2018: € 265.000;
- Maximale waarde woning 2019: per 1 januari 2019: € 290.000;
- Maximale waarde woning 2020: per 1 januari 2020: € 310.000.
- Maximale waarde woning 2021: per 1 januari 2021: € 325.000.
Restschulden kunnen onder strikte voorwaarden worden meegefinancierd in een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie. Bekijk wel voordat u een woning koopt of ook uw bank wil meewerken om uw restschuld te financieren.
Extra hoge vrijstelling schenkbelasting bij de aankoop van een eigen woning
Als u jonger bent dan 40 jaar mag u tot 103.000 euro belastingvrij ontvangen om een eigen woning te kopen. Deze verhoogde schenkingsvrijstelling heeft minimaal drie voordelen:- Uw hypotheek wordt lager en dus ook de maandelijkse lasten.
- U betaalt geen belasting over de schenking.
- U kunt eenvoudiger een eigen woning kopen.
Het is dus in 2021 gemakkelijk om schenkingen in te zetten bij de aankoop van een eigen huis.
Huis kopen in 2021?
Ook voor 2021 wordt er een stijging van de huizenprijzen verwacht, zij het iets minder hard dan in 2020. Een daling is niet aan de orde zolang corona niet te hard toeslaat in 2021. In grote delen van het land en vooral de Randstad is de huizenmarkt gespannen. Dat kan betekenen dat een woning verkocht is voordat u het weet en dat er overboden wordt. Het kan in die gevallen lonen om iets verder te kijken. Wie bijvoorbeeld Amsterdam te duur vindt, kan regelmatig in Almere wel terecht en dat voor een lagere prijs. De voorwaarden en regels om te lenen zijn elk jaar strenger. U moet steeds meer spaargeld meenemen om een huis te kunnen kopen en een hypotheek af te sluiten. Tegelijkertijd zullen de huren verder stijgen in 2021 wat het bezit van een koophuis aantrekkelijker maakt ten opzichte van een huurhuis, maar vaak zult u ook voor een koopwoning of veel geduld moeten hebben of er op tijd bij moeten zijn.Nieuwe regels eigen woning 2021 en hypotheek 2021
Enkele nieuwe regels voor 2021 op een rij:- Maximale hypotheekrenteaftrek is tegen 49% in 2021.
- Overdrachtsbelasting starters naar 0%.
- Rente op restschuld voor nieuwe restschulden is niet meer aftrekbaar.
- Verhuisregeling 2021: de verruimde verhuisregeling bij tijdelijk twee koopwoningen blijft ook in 2021 van kracht.
- Maximale hypotheek is 100% van de koopwaarde van de woning, starters 101%.
- Vanaf 1 januari 2021 is de bovengrens Nationale Hypotheek Garantie naar schatting € 330.000.
- Het lage btw-tarief arbeid bij een verbouwing is per 1 januari 2021 9%.
- Hogere schenkingsvrijstelling eigen woning.
- Het eigenwoningforfait (huurwaardeforfait) gaat omlaag.
- Doordat de Wet Hillen is afgeschaft bedraagt uw bijtelling minimaal 3/30e deel van het eigenwoningforfait.
Conclusie
De overheid beperkt de aftrek van de hypotheekrente, tegelijkertijd stijgen in 2021 de huizenprijzen. Het kan financieel aantrekkelijk zijn om ook iets verder te kijken dan de Randstad waar huizenprijzen niet alleen stijgen maar ook veel duurder zijn geworden dan in 2020 nog het geval was. Bovendien mag u ruim103.000 euro belastingvrij ontvangen voor de aankoop van een eigen woning en staat hypotheekrente relatief laag. Ook huren is een dure zaak geworden. Al met al kan ook 2021 voor u een goed jaar zijn om een woning te kopen.Lees verder
Gerelateerde artikelen
Overgangsrecht: huis kopen in 2021/'22 met oude hypotheekAls u in 2021 of 2022 een woning koopt ter vervanging van een andere eigen woning met hypotheek, is fiscaal van belang v…
Hypotheekrenteaftrek 2021 omlaagDe hypotheekrenteaftrek gaat ook in 2021 omlaag. Het kabinet wordt daarbij geholpen door stijgende huizenprijzen, de ver…
Aflossingsvrije hypotheek met hypotheekrenteaftrek in 2021?U hebt of had een aflossingsvrije hypotheek, is er dan ook hypotheekrenteaftrek? Velen zullen neen antwoorden, want die…
Nieuwe regels hypotheek 2020 en 2021De nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen is per 1 augustus 2020 geactualiseerd en geeft de gedragsregels die ge…
Restschuld 2020 en 2021 financierenOok met een restschuld kunt u in 2020 en 2021 een andere woning kopen met Nationale Hypotheekgarantie. Dit is de manier…
Prognose hypotheekrente 2021De hypotheekrente bepaalt in belangrijke mate uw hypotheeklasten en de prestaties op de woningmarkt. Gaat de hypotheekre…Reacties
Jml, 18-11-2014
Is het niet mogelijk om de verlaging te ontlopen. Bijvoorbeeld door de koopakte al in 2014 getekend te hebben. Of bijvoorbeeld om eind december een offerte aanvragen en dan pas 3, 6 of 9 maanden later te passeren. Dus bijvoorbeeld halverwege 2015 pas?
Reactie infoteur, 14-09-2020
Beste Jml,
Als u de offerte eerder aanvraagt, kunt u daar misschien uw voordeel meedoen (als de bank de offerte een paar maanden laat gelden).
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Dogan, 10-02-2014
Ik heb momenteel een koopwoning en wil graag een andere huis kopen. Op dit moment zijn we van plan ons huidige huis te koop te zetten en tegelijkertijd een andere woning zoeken, is dit wel mogelijk? Krijgen wij wel een tweede hypotheek en zo ja wat zijn de voorwaarden en de fiscale voor en nadelen?
Wat is de beste stap om te nemen? Verkopen kan lang duren zie ik in ons straat en wij willen graag verhuizen ivm uitbreiding van ons gezin.
Reactie infoteur, 14-09-2020
Beste Dogan,
Voor deze situaties bestaat de overbruggingshypotheek:
https://financieel.infonu.nl/hypotheek/65655-overbruggingshypotheek-afsluiten.html
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Arnoud, 02-12-2013
Beste Zeemeeuw,
Dank voor uw antwoord!
Uiteraard onder aftrek van de winst vanwege verkoop, dat is duidelijk.
Maar is de eis van 50% aflossingsvrij om in aanmerking te komen voor rente aftrek enkel bij banken? Bij familie kan ik namelijk 100% aflossingsvrij lenen. Heb ik in dat geval rente aftrek over gehele hypotheek?
Alvast bedankt,
Arnoud
Reactie infoteur, 14-04-2019
Beste Arnoud,
Als u alles bij de familie aflossingsvrij weet te financieren, is uw hypotheekrente ook volledig aftrekbaar (rekening houdend met een eventuele overwaarde uit eerdere verkoop). Het aandeel van de bank in uw hypotheek wordt dan immers geherfinancierd via de familie.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Arnoud, 02-12-2013
Het verkoopcontract van mijn huis is in november 2012 getekend, de overdracht was op 1 feb 2013. Ik had iets meer dan 50% van de hypotheek aflossingsvrij bij familie en de rest aflossingsvrij bij de bank. Deze hypotheek is bij verkoop in feb 2013 bij beide afgelost. Daarna heb ik een half jaar gehuurd en per okt 2013 een appartement gekocht. Mag ik deze hypotheek weer bij familie onderbrengen, geheel aflossingsvrij en de rente aftrekken van belasting? Dit vanwege de overgangsregeling.
Reactie infoteur, 20-09-2020
Beste Arnoud,
1. Uw nieuwe appartement valt nog onder de oude regels uit 2012:
2. Wat voor u wel speelt is de bijleenregeling, wat wil zeggen dat als er een verkoopwinst is gemaakt, dit geld van de hypotheek afgaat:
https://financieel.infonu.nl/belasting/112720-bijleenregeling-2020-en-2021-aflossingsplicht-hypotheek.html
2. U mag tot 50% aflossingsvrij lenen lenen bij een bank en de rente is aftrekbaar. Voor u geldt niet de annuïtaire plicht tot aflossen die sinds 2013 voor nieuwe hypotheken op toepassing is. Maar ja, de bank moet wel willen meewerken.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw