Sparen of extra aflossen?

Banken constateren dat huiseigenaren vaker extra aflossen op hun hypotheekschuld. Dat is een trend die enkele jaren geleden is ingezet en die alleen nog maar toeneemt. Maar waarom doen mensen dit, wat is hun drijfveer? En is het wel altijd verstandig?

Ingestorte huizenmarkt maakt huiseigenaren bang

Angstig geworden door de vanaf 2008 gekelderde huizenprijzen, willen huiseigenaren uiteraard vermijden dat hun hypotheekschuld hoger is dan de woningwaarde, wat bij een eventuele verkoop kan resulteren in een restschuld. Als voornaamste reden voor extra aflossing geldt dus dat woningeigenaren steeds meer bewust raken van hun hypotheekschuld en die het liefst willen afbouwen. Maar is dat wel zo handig?

Spaargeld inzetten voor extra aflossing

Veel huiseigenaren zetten hun spaargeld in om extra op de hypotheek af te lossen. Maar wie zijn spaarsaldo daarvoor gebruikt, kan dit spaargeld natuurlijk niet meer gebruiken voor andere zaken. Terugbetalen op de hypotheek maakt mensen minder flexibel dan wanneer de gelden op een spaarrekening staan. Aflossen op de hypotheek is dus niet altijd even verstandig.

Sparen of aflossen

Sparen of extra aflossen, dat is de vraag die menig woningbezitter tegenwoordig bezighoudt, en dat is niet zo verwonderlijk:

• enerzijds is er sprake van een uitzonderlijke lage spaarrente; Mede daarom wint in financiële kringen de opvatting terrein dat de spaarrekening als belegging achterhaald is;
• anderzijds worden veel woningbezitters door de sterk gedaalde huizenprijzen geconfronteerd met een hypotheekschuld die aanmerkelijk hoger is dan de waarde van hun woning.

Extra aflossen heeft voor huiseigenaren natuurlijk het directe voordeel dat hun maandlast lager wordt, maar wat tegenwoordig nóg meer aanspreekt, is dat hun hypotheek meer in overeenstemming komt met de waarde van de woning. Negatief gevolg van aflossing is dat daarvoor doorgaans de spaarrekening moet worden aangesproken en het is natuurlijk een veilig gevoel om wat achter de hand te hebben voor onvoorziene omstandigheden. Uiteraard spelen ook persoonlijke wensen en fiscale aspecten een rol van betekenis.

Trend om hypotheek versneld af te lossen

Versnelde aflossing van hypotheken is dus een duidelijk waarneembare trend onder woningeigenaren. Banken spreken in dat verband over 20% van hun klanten die in 2012 een extra aflossing verrichtten. Mensen zijn bewuster met hun financiële situatie bezig: niet alleen wil men zijn maandbedrag naar beneden krijgen, ook wil men op die manier de schuld meer in overeenstemming brengen met het bezit aan onroerend goed.

Is versneld aflossen altijd voordelig?

Wel, voor mensen die hun woning pakweg 10, 15 jaar geleden aanschaften, ligt extra aflossing fiscaal gezien niet meteen voor de hand. Afbouw van de hypotheekrenteaftrek is een proces dat zich maar heel geleidelijk zal voltrekken. Anderzijds is er sprake van een historisch lage spaarrente vergeleken met de hypotheekrente, en dat zet veel mensen toch ook aan het denken. Maar het voornaamste is dat versnelde aflossing veel mensen een geruster gevoel geeft, een gevoel dat enigszins gevoed wordt door het principe van onze grootouders: wie meer schulden heeft dan bezit, maakt eigenlijk een valse start.

Wanneer ligt extra aflossing minder voor de hand?

Door extra aflossing kan je uiteraard een lagere maandlast bewerkstelligen en meer evenwicht tussen je hypotheek en je bezit creëren, maar het maakt natuurlijk ook minder flexibel. Huiseigenaren die verwachten dat ze hun baan verliezen of die andere tegenslagen verwachten, hebben natuurlijk baat bij een financiële buffer. Daarmee kunnen ze periodes van financiële krapte even overbruggen. Maar dat neemt niet weg dat tóch ooit moet worden afgelost, om zo schuld en vermogen beter met elkaar in evenwicht te brengen.