Financiering restschuld

Het zijn niet enkel huizenkopers die problemen ondervinden bij het rondkrijgen van de financiering. Ook wie zijn huis verkopen wil, raakt dat vaak niet kwijt door herfinanciering van een restschuld. De schattingen variëren , maar bij honderdduizenden woningbezitters is de hypotheek hoger is dan de marktwaarde van het huis. Het is vaak een serieuze hobbel indien men zijn woning wil verkopen. Als gevolg van de volledig ingestorte woningmarkt, staan veel huizen zogezegd “onder water”. De verkoopwaarde is dan onvoldoende om de restschuld af te lossen. Verkopers zien zich om die reden vaak genoodzaakt om een aanvullende clausule in de voorlopige koopovereenkomst op te laten nemen. Men maakt een voorbehoud voor herfinanciering van de restschuld.

Het spreekt voor zich dat dit extra onzekerheden op de woningmarkt creëert die vertragend werken op de verkopen. Enerzijds dus de kopers die maar met moeite een hypotheek van de bank krijgen, anderzijds verkopers met een restschuld waarvoor men een oplossing moet zien te vinden, zoals:

• het aanspreken van spaartegoeden;
• een andere lening bij de bank afsluiten;
• bij familie aankloppen om een financiële bijdrage.

Restschuld kan kopers tot voordeel zijn

Naar schatting van de Nederlandse Vereniging van Makelaars NVM moesten zo’n 6000 verkopers in 2012 een dergelijk financieringsvoorbehoud maken. In de regel is daarmee een 6-tal weken gemoeid. De Vereniging Eigen Huis (VEH) is van mening dat een restschuld aan de huizenkoper een sterkere positie in de onderhandelingen kan bezorgen. En makelaars spreken dat niet tegen. Wie zijn woning wil verkopen, dient daarom de afwikkeling van een eventuele restschuld tijdig met zijn bank te regelen.

Willen banken restschulden überhaupt meefinancieren?

De gedachte die bij veel huiseigenaren leeft dat bij banken weinig bereidheid bestaat om de restschuld op een huis mee te financieren in een nieuwe lening, is niet juist. Dat althans beweerde ING bank in juli 2013.

Het beeld was ontstaan dat de banksector niets meer wilde financieren, maar dat was volgens ING niet het geval. Uit angst dat men de hypotheek niet voor elkaar zou krijgen, zagen volgens ING bank veel mensen er al op voorhand vanaf om hun woning te koop te zetten. Uiteraard geldt wel dat hypotheken moeten passen binnen het in 2013 nogmaals aangescherpte financieringsregime. Maar dat is heel iets anders dan niet willen financieren.

Hypotheekverstrekker mag afwijken bij financiering restschuld

De Nederlandse Vereniging van Banken, brancheorganisatie voor de bankensector, verklaart dat banken extra mogelijkheden bezitten om een eventuele restschuld mee te financieren in een nieuwe lening. Men mag als hypotheekverstrekker in dat geval afwijken van de wettelijke bepaling dat een hypotheek niet meer mag bedragen dan 105% van de waarde van de woning. Dat neemt niet weg dat zorgvuldig moet worden onderzocht of de woonlast wel verantwoord is.

Restschuld belemmert doorstroming op de huizenmarkt

ING, samen met Rabobank de grootste hypotheekverlener van ons land, stelt dat er in 2013 pakweg 4500 huishoudens zijn die zouden willen verhuizen, maar daar toch van afzien.

ING meent dat dit een van de voornaamste oorzaken is dat doorstroming op de huizenmarkt stagneert. De Nederlandse Vereniging van Banken wil daarom met overheid en consumentenorganisaties om de tafel gaan zitten om de financiering van restschuld opnieuw onder de aandacht te brengen.

Wanneer zullen de huizenprijzen weer aantrekken?

Evenals de Rabobank en de Nederlandse Vereniging van Makelaars, ziet ook ING bank tekenen van opleving in de markt:

• hypotheekadviseurs worden weer meer geraadpleegd;
• de woonquote (verhoudingscijfer tussen woonlasten en inkomen) is sedert jaren niet meer zo positief geweest;
• de huizenprijzen dalen minder sterk.

ING bank sprak daarom in 2013 de verwachting uit dat de prijzen van huizen eind dat jaar of begin 2014 weer zouden stabiliseren.