Hypotheek extra aflossen of sparen?

Moet u spaargeld investeren om de hypotheekschuld te verlagen of het spaargeld op een spaarrekening met een hoge rente zetten? U kunt niet zonder spaargeld, maar extra aflossen kan ook noodzakelijk zijn. Tot het jaar 2008 was de denkwijze gericht op het maximaal houden van de hypotheekschuld. Door de sterke daling van de huizenprijzen sindsdien zijn huiseigenaren anders tegen hun hypotheek aan gaan kijken. Vooral de aflossingsvrije hypotheek is achteraf niet de juiste keuze geweest. Deze hypotheekvorm zal ook na een periode van dertig jaar nog steeds bestaan. Na dertig jaar is de betaalde hypotheekrente niet meer aftrekbaar en er moet ook rekening worden gehouden met de hoogte van het inkomen na pensionering.

Aflossingsvrije hypotheek aflossen uit noodzaak

Door extra af te lossen verlaagt u het fiscaal voordeel, maar de voordelen overtreffen de nadelen. Zeer waarschijnlijk gaat de regeling van de hypotheekrenteaftrek in de toekomst steeds verder beperkt worden. Het gaat mogelijk zelfs zover dat de regeling in het geheel komt te vervallen. Dit zal niet gebeuren in een periode van tien jaar vanaf 2012, maar op langere termijn is het denkbaar. Per 2013 is de regeling beperkt door uitsluitend nog hypotheekvormen toe te staan met een maandelijkse aflossing. Wat is de volgende stap?

Sparen of juist extra aflossen?

Het is niet verstandig om uw spaargeld volledig te gebruiken om uw hypotheekschuld te verlagen. Eerst moet u nagaan of het verstandig is om extra af te lossen. Bij de aflossingsvrije hypotheek is het verstandig, maar in een spaarhypotheek waarschijnlijk niet. Overleg eerst met uw adviseur hierover. Vervolgens kunt u bepalen hoeveel van uw spaargeld u wilt gaan gebruiken om uw hypotheek mee af te lossen.

Spaargeld gebruiken om extra af te lossen

U moet een afweging maken waarbij u ook rekening gaat houden met het rendement. Hoe hoog is de spaarrente? Hoe hoog is de hypotheekrente? Stel, u ontvangt 2,5% spaarrente en de te betalen hypotheekrente bedraagt 4%. Op het eerste oog lijkt het aantrekkelijk om een deel van het spaargeld te gebruiken om extra af te lossen. Echter de te betalen hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar. Indien wij er vanuit gaan dat u de hypotheekrente kunt aftrekken tegen 42% belastingheffing, betaalt u netto aan hypotheekrente: 2,32%. Met andere woorden uw geld geeft meer rendement op een spaarrekening met een vergoeding van 2,5%.

In het geval u belasting moet gaan betalen over uw spaargeld, kunnen bovenstaande verhoudingen weer anders liggen. U moet namelijk over spaargeld boven de vrijstelling (ruim €21.000 per belastingplichtige) belasting betalen. De heffing bedraagt omgerekend 1,2% over het meerdere boven de vrijstelling.

Gebruik spaargeld met mate

U moet voorzichtig zijn met het gebruiken van spaargeld om de hypotheek af te lossen. U kunt het geïnvesteerde bedrag namelijk niet meer eenvoudig uit de woning halen. Een extra aflossing van de hypotheek in onomkeerbaar. Daarnaast is het verstandig om voldoende geld achter de hand te houden. U moet rekening houden met financiële tegenvallers.

Aflossen is het nieuwe sparen

In het verleden werden huiseigenaren die extra af gingen lossen voor gek verklaard, maar inmiddels is iedereen gaan inzien dat er in het verleden te eenvoudig werd gekozen voor slechte hypotheekvormen zoals de aflossingsvrije hypotheek en de beleggingshypotheek. De nadruk lag in het verleden op de laagst mogelijke maandlasten in plaats van te letten op de kwaliteit van de hypotheek.