Hypotheek aflossen voordeliger dan sparen?
Hypotheek aflossen of sparen, wat is voor u fiscaal voordeliger? Is honderd procent aflossen wellicht toch goedkoper? Stel dat u spaargeld hebt en een woning met hypotheek, dan kunt u kiezen voor meer hypotheekrenteaftrek of u laat u uw spaargeld op uw spaarrekening staan.De Belastingdienst straft wie spaart en beloont wie aflost. Dus wat wordt het, sparen tegen een lage spaarrente of de hypotheek verder aflossen?Aflossing hypotheek
- Lening of hypotheek aflossen of spaargeld opzij zetten
- Aflossen goedkoper dan sparen
- Uw belastingaftrek: netto spaarrente vergelijken met netto hypotheekrente
- Fiscale regel van Wet Hillen
- Belastingdienst: eenmaal afgelost is afgelost bij een hypotheek
- 100% aflossen of niet?
- Conclusie
Lening of hypotheek aflossen of spaargeld opzij zetten
Massaal kiezen Nederlanders voor het vervroegd aflossen van lening en hypotheek. Het extra aflossen is populair, ook bij mensen die een hoger inkomen hebben en zo een relatief grote hypotheekrenteaftrek mogen hebben. Dat is opvallend, want een paar jaar geleden werd men nog voor een financieel analfabeet versleten, want de fiscale voordelen aan zich voorbij liet gaan. Er is dan ook veel veranderd sinds de kredietcrisis. De crisis bij banken en landen maakten duidelijk dat aan te veel schulden ook grote nadelen zitten, huizen daalden in waarde en kwamen in veel gevallen onder water te staan. Voor veel nieuwe hypotheken werd aflossen zelfs verplicht. De urgentie tot extra aflossen is groot, mensen willen geen restschuld en beseffen dat een hypotheek hebben ook een last is. En daar is een nieuwe reden bijgekomen: sparen loont steeds minder, aflossen steeds meer.Aflossen goedkoper dan sparen
Iedereen die een lening heeft voor een langere periode, doet er goed aan om te bekijken of de lening goedkoper kan worden afgesloten en of die misschien extra kan worden afgelost. U kiest dan voor het oversluiten van de lening of verkleint het bedrag van de lening met een aflossing. Bij een hypotheek is het iets complexer om te berekenen of extra aflossen goedkoper is dan sparen. Enerzijds is er de hypotheekrenteaftrek en anderzijds de vermogensrendementsheffing. Sparen is belast met deze vermogensrendementsheffing waardoor wat u aan spaarrente krijgt voor een belangrijk deel naar de Belastingdienst gaat. Netto is de spaarrente daardoor bijna altijd lager dan u denkt. De hypotheekrente die u betaalt daarentegen is bruto altijd hoger dan wat u werkelijk voor uw hypotheek betaalt doordat u van de Belastingdienst een deel van de betaalde hypotheekrente terugkrijgt via de hypotheekrenteaftrek. U zou dus de netto spaarrente, naar belastingaftrek, met netto hypotheekrente moeten vergelijken om een afgewogen keuze te kunnen maken.Uw belastingaftrek: netto spaarrente vergelijken met netto hypotheekrente
Bij een lage spaarrente de keuze eenvoudig gemaakt: aflossen rendeert beter dan sparen. Dit zal in zeer veel gevallen zo zijn, maar het kan zijn dat u met nog wat andere zaken rekening moet houden:- Hebt u uw spaargeld binnenkort nog nodig?
- Moet u een boeterente betalen?
- Gaat u binnenkort groter wonen?
- Hoeveel extra inkomstenbelasting gaat u betalen doordat uw belastbaar inkomen stijgt?
- Verliest u uw fiscale toeslagen?
De belasting die u over spaargeld betaalt, kan heel hoog zijn.
