Vrijwillig extra pensioen opbouwen als aanvulling op uw AOW

Als u eerder wilt stoppen met werken, dan is in de meeste gevallen het opbouwen van een extra pensioen nodig. Zorg zelf voor een goed aanvullend pensioen, voorkom een pensioentekort en voorkom dat alles naar de Belastingdienst gaat (box 3). Zeker als u een pensioentekort of pensioengat hebt, is een goede aanvulling op het pensioen belangrijk, want alleen AOW betekent vaak een forse teruggang in inkomen. Zelf sparen of beleggen voor een pensioen is helemaal belangrijk als u niet voor een werkgever werkt en dus volledig op uzelf bent aangewezen. Dit kan fiscaal vriendelijk met een lijfrenteverzekering bij een verzekeringsmaatschappij (belastingvoordeel), maar ook met pensioensparen bij een bank. De pensioenleeftijd is verschoven, basisregelingen versoberd en de AOW-partnertoeslag afgeschaft. De pensioenpot waarop u vertrouwde loopt ook nog eens leeg door de lage rente. Hoe gaat u een extra pensioen opbouwen in 2022?

Alleen een AOW is niet genoeg

• Geen werkgever, geen pensioen
• Fiscaal slim een extra pensioen opbouwen, profiteer van het belastingvoordeel
• U hebt te weinig pensioen en vertrouwt de pensioenfondsen niet
• Vrijwillig een extra pensioen opbouwen als pensioenaanvulling
• Lijfrenteverzekering afsluiten en banksparen
• Langer doorwerken als mogelijkheid
• Bijstorten in pensioenfonds en inkopen van pensioenjaren
• Zelf sparen en beleggen
• Dus zelf een aanvullend pensioen opbouwen in 2022

Geen werkgever, geen pensioen

Werkt u niet in loondienst, dan zult u later alleen maar AOW ontvangen en dat bedrag zal voor vele mensen onvoldoende zijn om leuk van te leven. Daarom, en ook als u een pensioentekort of pensioengat hebt, is het zeer verstandig om zelf het heft in hand te nemen: ga sparen en beleggen voor uw (extra) pensioen. Vaak kan dit fiscaal voordelig, laat die mogelijkheden dus niet liggen. Hoe eerder u begint met sparen en beleggen voor uw pensioen, hoe meer pensioen u zult opbouwen bij een relatief kleine maandelijkse inleg. Wie laat begint met het zelf opbouwen van een pensioen moet veel meer pensioenpremies betalen (afdracht aan pensioensparen).

Fiscaal slim een extra pensioen opbouwen, profiteer van het belastingvoordeel

In de meeste gevallen is rondkomen van alleen een AOW niet eenvoudig. Er zijn vele redenen om ook een extra pensioen op te bouwen in eigen beheer:

• U hebt te weinig AOW opgebouwd.
• Uw partner is jonger dan 66 jaar en zeven maanden (2022) en u komt gezamenlijk geld tekort door verlaging of afschaffing van de partnertoeslag AOW.
• U hebt te weinig pensioen opgebouwd.
• U werkt niet in loondienst.
• U bent werkloos.
• U wilt eerder kunnen stoppen met werken.
• U heeft geen vertrouwen in de potten bij de pensioenfondsen.
• Ook u gaat, als het aan de regering ligt, gedwongen later met pensioen.

U hebt te weinig pensioen en vertrouwt de pensioenfondsen niet

Vaak is het een mengeling van factoren waardoor u straks te weinig pensioen hebt. Het kan zijn ontstaan door het overstappen naar een andere werkgever, een pensioengat, een echtscheiding of eerder stoppen met werken. Daar komt bovenop dat het vertrouwen in de pensioenfondsen niet is toegenomen en dat de pensioenleeftijd steeds verder wordt verschoven. Allemaal zaken die nadelig zijn voor wie straks een mooi pensioen wil hebben en wil genieten van de oude dag. Hebt u bovendien een aantal jaren in het buitenland gewerkt, dan is ook de AOW lager dan dat die zou kunnen zijn. Elk jaar in het buitenland kost u twee procent AOW.

Vrijwillig een extra pensioen opbouwen als pensioenaanvulling

Dus zit er niets anders op om, als het even kan, een aanvullend pensioen op te bouwen. Of beter gezegd, een uitkering die aanvullend is op uw pensioen. De meest gebruikelijke manieren hiervoor zijn:

• Een lijfrenteverzekering afsluiten bij een verzekeringsmaatschappij;
• Banksparen voor uw pensioen bij een bank, ook wel pensioen sparen genoemd;
• Langer doorwerken;
• De overwaarde van uw woning benutten als dat er is bijvoorbeeld via een opeethypotheek.
• Bijstorten in het pensioenfonds.
• Zelf sparen en beleggen.

Lijfrenteverzekering afsluiten en banksparen

Een lijfrenteverzekering afsluiten, een koopsompolis afsluiten of pensioen sparen kan fiscaal vriendelijk, als u een aantoonbaar pensioengat en pensioentekort hebt. Elk jaar kunt u aan de hand van de opgave van het pensioenfonds zien hoeveel pensioen u hebt opgebouwd en dat vergelijken met wat het had kunnen zijn. U kunt in het afgelopen jaar een pensioentekort hebben opgebouwd, maar ook in eerdere jaren. Beide bestanddelen, de jaarruimte en de reserveringsruimte, mag u bij de berekening meenemen. De lijfrentepolis sluit u af bij een verzekeringsmaatschappij en banksparen doet u op een geblokkeerde spaarrekening of beleggingsrekening bij een bank.

Langer doorwerken als mogelijkheid

Langer doorwerken is altijd een optie, maar sommigen doen dat graag en anderen zijn er niet meer toe in staat.

Bijstorten in pensioenfonds en inkopen van pensioenjaren

Soms bestaat de mogelijkheid om pensioenjaren erbij te kopen door geld bij te storten in het pensioenfonds.

Zelf sparen en beleggen

Helaas levert sparen in 2022 weinig rendement op en zal de rente in 2023 naar verwachting ook niet erg hoog zijn. Op de effectenbeurs kunt u beleggen, maar dan loopt u ook risico om kapitaal te verliezen. Zelf sparen en beleggen is ook niet zonder risico. Maar ja, niet sparen en niet beleggen is ook geen doen. U betaalt dan alleen maar belasting over uw opgebouwde spaargeld. Pensioensparen kan fiscaal wel aantrekkelijk gebeuren. De pensioenpremies kunnen aftrekbaar zijn en het vermogen wordt niet in box 3 belast.

Dus zelf een aanvullend pensioen opbouwen in 2022

Vele bedrijven kunnen u adviseren over hoe u het beste een aanvullend pensioen kunt opbouwen. Banken, verzekeraars en een bedrijf als Brand New Day. Brand New Day propageert pensioen sparen en beweert zeer goedkoop te zijn. Vraag dus bij voldoende instanties een offerte aan. Ook het internet helpt u snel verder.

Lees verder

• Lijfrente berekening doet u online