Coronacrisis en uw pensioen

Door de coronacrisis in 2020, lage rente en mogelijk een bankencrisis durven veel mensen in 2020 nauwelijks meer te kijken naar hun pensioenopbouw en pensioenoverzicht. Hoe groot de schade voor uw collectieve pensioen is, uw ABP pensioen of anders, hangt af van de manier waarop u uw pensioen opbouwt, de dekkingsgraad van het pensioenfonds en bij wie u spaart. Het wordt tijd dat u gaat sparen voor een extra pensioen. Neem het heft in eigen hand.

Corona zorgt voor coronacris en mogelijk kredietcrisis

• Coronacrisis en uw pensioen
• Opbouw van het pensioen
• Via het pensioenfonds sparen, wat is de dekkingsgraad?
• Via een verzekeraar
• Opbouw pensioen in eigen beheer
• Coronacrisis kan leiden tot kredietcrisis en hyperinflatie
• Slot

Coronacrisis en uw pensioen

Wie naast de AOW een aanvullend pensioen ontvangt, zal de gevolgen van de crisis waarschijnlijk vooral merken, doordat de pensioenen tijdelijk niet of gedeeltelijk geïndexeerd zullen zijn. Ten tijde van inflatie een vervelende zaak, omdat u met uw pensioen steeds minder kunt kopen. Even leek er sprake van deflatie maar dat is voorlopig ook weer van de baan. Deflatie is voor de economie vaak een slechte zaak, omdat mensen eerder geneigd zullen zijn om grote aankopen uit te stellen. Bij deflatie worden zaken namelijk goedkoper. Wie een pensioen heeft, heeft wel baat bij deflatie, want deflatie is goed voor iemands koopkracht. Deflatie is daarentegen slecht voor mensen, die veel schulden hebben, want bij deflatie nemen de schulden toe.

Opbouw van het pensioen

Niet iedereen, die nog pensioen opbouwt, zal even zwaar door de crisis zijn getroffen. Bepalend daarbij is niet alleen bij wie u uw pensioengeld opbouwt, maar ook de wijze waarop. Een aantal keuzes zijn mogelijk.

Via het pensioenfonds sparen, wat is de dekkingsgraad?

De opbouw van een aanvullend pensioen via een pensioenfonds is in Nederland het populairst. Vaak hebt u via uw werkgever ook geen keuze: negentig procent van de Nederlanders bouwt zijn pensioen op via een pensioenfonds bij circa 600 zelfstandige pensioenfondsen. De grootste zijn het ABP en PGGM. De rode draad bij de pensioenfondsen is momenteel, dat hun dekkingsgraad flink is gedaald. Dat wil niet zeggen, dat men niet in staat is de pensioenen te betalen, maar dat de verhouding tussen wat naar verwachting ooit zal moeten worden uitbetaald en wat er aan vermogen is en zal zijn, is verslechterd. Twee maatregelen kunnen de ontvangers van een pensioen treffen: geen volledige indexatie van het pensioen, of misschien zelfs een lager pensioen. Voor een lager pensioen zal men niet snel kiezen. Voor degenen, die nog premie betalen, zal naar verwachting de premie tijdelijk worden verhoogd. Bij een geringere inflatieverwachting of zelfs deflatie kan dit alles nog meevallen, tenzij dit gepaard gaat met een lagere rente en een slappe beursindex. Wettelijk is een dekkingsraad vereist van minimaal 105%.

Via een verzekeraar

Er zijn vele verzekeringsproducten op de markt, om voor een aanvullend pensioen te zorgen. Uitzonderingen zijn de spaarproducten, die zijn gebaseerd op een spaarrekening of obligaties. Soms ook kennen deze producten een gegarandeerd eind rendement. Bekijkt u uw polis van een lijfrente hierop voor meer informatie in uw geval.

Opbouw pensioen in eigen beheer

Wie kiest voor banksparen heeft niet zoveel te vrezen. Er zijn inmiddels meerdere banken, die u een goed aanbod kunnen doen. Voor wie een pensioentekort heeft, is banksparen bovendien fiscaal gunstig. Wie zijn pensioenopbouw heeft belegd, heeft waarschijnlijk zware klappen opgelopen. Anderzijds geldt dat er, als uw pensioendatum nog ver weg ligt, de komende jaren nog een goed rendement kan worden gemaakt. Bovendien wordt op het moment van het pensioen niet het totale vermogen aangesproken.

Coronacrisis kan leiden tot kredietcrisis en hyperinflatie

Om de gevolgen van corona op de economie wat te verzachten worden door overheden en centrale baken enorme bedragen in de economie gestoken. Dit geld bijdrukken kan leiden tot hyperinflatie, een eurocrisis en angst bij de banken dat schulden niet meer worden terugbetaald. Als kredieten bij banken moeten worden afgeschreven, kunnen veel banken in de problemen komen. Overigens zal de ECB wel proberen dat banken over genoeg geld kunnen beschikken, maar oneindig geld creëren zal ook tot grote problemen kunnen leiden. Bovendien worden banken voorzichtiger met krediet verlenen. U ziet dat bijvoorbeeld aan een oplopende hypotheekrente waarin een risicopremie is die oploopt. Banken vragen ondernemers die krediet willen om aan te tonen waarom de coronacrisis hen niet zal raken. Anderzijds wordt er veel geld in de financiële markten gestopt, dit kan ertoe leiden dat effectenbeurzen wat kunnen herstellen. Als de effectenbeurzen herstellen, wordt de kans op een korting op de pensioen kleiner. Overigens zal ook het kabinet Rutte 3 liever zien dat er in 2021 niet op de pensioenen hoeft te worden gekort, 2021 is immers een verkiezingsjaar. Maar eens zullen de rekeningen moeten worden vereffend en dat kan dan in 2022 gebeuren.

Slot

Wat te doen op de beurs? In paniek alles verkopen is natuurlijk een slechte raadgever. Beter kunt u nog eens bezien of er voldoende evenwicht in uw portefeuille zit: niet alleen aandelen, maar ook sparen, vastgoed en obligaties. En vooral: kies voor voldoende spreiding en laat u zo nodig goed adviseren. Wie weet hoe bijvoorbeeld en turbo's en opties werken, kunnen ook bij dalende beurskoersen geld verdienen.

Lees verder

• Extra pensioen opbouwen en pensioenakkoord 2020