Soorten rente: welke rente u betaalt of ontvangt (Libor)

Er zijn vele soorten rente. Rente op rente, hypotheekrente, de Euribor, de Libor rente, Basel 3, een spaarrente, een leenrente, heffingsrente, boeterente, effectieve rente, reële rente, nominale rente, plafondrente, actierente en wettelijke rente. En het maakt ook in 2020 nogal wat uit welke rente er voor u geldt, als u wilt sparen, lenen of wanneer u bijvoorbeeld de belastingdienst de heffingsrente moet betalen. Hoe belangrijk de Libor rente is, geeft de grote boete aan die de Rabobank in oktober 2013 kreeg voor het rommelen met deze rente.

Welke rente, Euribor of Libor?

Voor kredieten zijn de rente-indicatoren Euribor en LIBOR zeer belangrijk, omdat de kredietrente die gevraagd wordt vaak aan de Euribor of Libor is verbonden met daarop een bepaalde opslag. De Euribor, European Interbank Offered Rate, is een geldmarktrente in het Eurogebied. De grote commerciële banken bieden tegen deze rente geld aan elkaar. Officieel worden deze tarieven elke werkdag om 11:00 CET, Central European Time, vastgesteld. De Libor, London Inter Bank Offered Rate, is een geldmarkttarief dat door 12 commerciële banken op de Londense geldmarkt wordt geboden. De tarieven kunnen verschillende looptijden hebben van 1, 3, 6, 9 en 12 maanden.

rekenvoorbeeld Euribor en leenrente

Stel de Euribor voor een dag is gelijk aan 1,2% en de opslag bedraagt 1%, dan kan een bank voor ruim 2% aan zijn geld komen en dat aan u uitlenen tegen een veel hogere rente.De Euribor en Libor rente veranderen dus zonder dat een bank daar veel aan kan doen, maar de renteopslag en de rente die u wordt berekend is de keuze van aanbieders van geld. Zo kan de ene bank of geldschieter een stuk goedkoper zijn dan de andere. De Euribor en Libor zijn korte rentes en geen lange rentes. Toch financieren banken vaak zaken met een korte rente en lenen ze u uit tegen een lange rente, waardoor ze nog meer winst maken. Opvallend dat op 29 oktober 2013 juist de Rabobank een boete kreeg van 774 miljoen euro voor gesjoemel met de Libor rente. De Libor rente werkt in heel transacties door en gerommel met deze rente betekent dat u en ik te veel betalen of te weinig krijgen, terwijl de bank meer geld ontvangt dan waar de bank recht op heeft.

Welke rente, soorten rente

De ECB morrelt regelmatig aan de rente op de kapitaalmarkt. Vooral als de inflatie uit de hand dreigt te lopen grijpt de ECB in, maar ook steeds vaker wanneer de economie in het slop dreigt te raken. We spreken dan over de rente, maar in feite gaat het om een specifieke rente: de refirente. En de refi rente is niets anders dan het korte rentetarief, dat de ECB in rekening brengt bij banken die bij de ECB geld lenen. Twee kenmerken zijn hier bepalend: korte termijn en lenen. Omdat het een korte termijn rente is hoeft een verandering niets te betekenen voor rentes voor de lange termijn, en omdat het een leen rente is, hoeft het geen gevolgen te hebben voor de krediet activiteiten van een bank. Een bank heeft namelijk meerdere manieren om aan geld te komen. Kortom, een verlaging van de refi rente hoeft niet direct door te werken in de economie. Ook al zouden we dat graag willen.

De renteopslag

De rente die u moet betalen aan een bank is natuurlijk niet de kale rente. Een bank wil winst maken en berekent vaak ook nog een risico opslag. Als er een crisis of groot risico is, verhogen de hypotheekbanken de risico opslag bij de rente extra. De winst behoefte maakt dat de rente eveneens relatief hoog wordt gehouden. Bovendien is de rente die banken elkaar berekenen dan hoog.

Basel 2

Basel 2, het nieuwe kapitaal akkoord, zorgt ervoor dat banken hun kapitaal ratio verder willen verhogen in plaats van nieuwe leningen te verschaffen. Hierdoor wordt geld relatief schaars, en kredietverlening relatief duur. Dit houdt de rente op kredieten hoog, ondanks verlagingen door de ECB.

Basel 3

Basel 3 is de opvolger van Basel 3 en is een poging om de banken meer solide te maken. Basel 3 leidt daardoor tot een hogere lange rente. Nu is het immers zo dat een bank u geld voor lange tijd kan uitlenen tegen een hogere rente, maar dat zelf mag financieren met een daggeldrente die veel lager is, zoals de Euribor en Libor. Dat mag straks niet meer. Toch zullen de banken hun winsten willen behouden en dus de rente gaan verhogen. Slecht nieuws voor wie een hypotheek heeft dus.

Weet welke rente u betaalt of ontvangt

Tegen deze achtergrond, spelen vele soorten van rente een hoofdrol, zoals:

Nominale en effectieve rente

De effectieve rente die u betaalt, is altijd hoger dan de nominale rente. De effectieve rente is namelijk de rente op jaarbasis. Let hierop, want wie leent tegen 6% nominaal en maandelijks de rente afdraagt, betaalt eigenlijk rente op rente en daardoor meer dan de nominale 6%. Bovendien zit in de effectieve rente bij hypotheken meestal ook nog de afsluitprovisie verwerkt. Bij het sparen is het ook opletten. Sommige aanbieders keren de rente maandelijks of per kwartaal uit, andere doen dat eens per jaar of aan het einde van de looptijd. Dat kan nog al wat uitmaken voor de rente die u als spaarder uiteindelijk ontvangt. De effectieve rente geeft dus veel beter weer wat uw werkelijke kosten zijn. Let daarop, want geld en kredietverstrekkers zijn wettelijk verplicht om voor alle leningen onder 50.000 euro ook de effectieve rente aan te geven. Jammer is dat deze verplichting niet bestaat voor hypotheken, maar dan kunt u de effectieve rente nog wel zelf berekenen door te berekenen wat het u rente op rente kost:

1. Neem de nominale rente per jaar en deel die door het aantal termijnen, meestal maanden, dat u per jaar rente betaalt.
2. Druk dit uit in decimalen.
3. Tel daar 1 bij op en dit tot de n-de macht, met n= het aantal betalingsperiode.
4. Trek van hier vervolgens weer 1 af en u hebt de effectieve rente.

Dus als u drie keer betaalt in een jaar wordt het: (1+ r/300)³-1

Nominale en reële rente

De nominale is de rente die wordt genoemd in de hypotheekakte of bij een spaarrekening. De reële rente is de nominale rente gecorrigeerd voor de inflatie. Als de nominale rente 5% is en de inflatie 3%, ontvangt u of betaalt u als reële rente 2%.

Vaste en variabele rente

Er geldt een vaste rente, wanneer u gedurende de hele looptijd dezelfde rente betaalt of ontvangt. Zo zijn er hypotheken met een vaste of variabele rente. Een vaste rente ontvangt u als spaarder bijvoorbeeld ook op een top deposito rente 2020. Een variabele rente verandert, gedurende zijn looptijd. Een variabele rente is dus een korte rente, vaak zelfs een dagtarief. Het wordt beïnvloed door de rente van de ECB en risico's in de wereld (oorlogen, coronavirus, dreigingen). Een dagtarief kan plotseling oplopen en dalen (vergelijk het met de dagkoersen op de effectenbeurs). Niet alleen bij de kredieten, maar ook bij de spaarders. U kunt ook kiezen voor de variabele rente bij de top 5 banken met de hoogste spaarrente in Nederland.

Arrangementsrente

De arrangementsrente is een soort van gelegenheidsrente, waarin meestal kortingen zitten verwerkt. Omdat de geldverstrekker graag een project ziet doorgaan, of bijvoorbeeld om u met een hypotheek over de streep te trekken. Maar let op, want er komt een renteherzieningsdatum, waarop de rente weer omhoog kan gaan. Het is dan de kunst om de rente opslag zo veel mogelijk beperkt te houden.

Bandbreedte rente

Bij het vastleggen van de hypotheekrente voor een rente vaste periode wordt vaak een bandbreedte vastgesteld. Wanneer de rente binnen deze bandbreedte blijft, zullen renteschommelingen op de hypotheekmarkt niet leiden tot een aanpassing van de rente. Niet onbelangrijk, want dat zal zeker gevolgen hebben voor de hypotheekrente die u betalen moet.

Actierente 2020

Een actierente geldt voor een bepaalde periode. Daarna zal op een spaarrekening de rente waarschijnlijk lager zijn, en op een lening of hypotheek juist hoger. Bekijk daarom de voorwaarden en condities van een actierente altijd goed, want het kan nogal wat uitmaken.

Rente bedenktijd

Vaak kunt u bij leningen en hypotheken voor een rente vaste periode een zogenaamde bedenktijd afspreken, voor het moment waarop u een nieuwe rente vaste periode wil ingaan met de dan geldende rente. Hoe meer bedenktijd u koopt, hoe hoger de rente opslag die in rekening wordt gebracht.

Boeterente

Wanneer u uw hypotheek wil oversluiten, omdat de huidige rente een stuk lager is dan de rente die u voor uw hypotheek moet betalen, wordt u meestal geconfronteerd met een boeterente. De hypotheekbank brengt u dan een boete in rekening als een vergoeding voor deze misgelopen inkomsten. Deze boeterente kan flink in de papieren lopen en daarmee het oversluiten te duur maken voor de consument. Bekijk uw hypotheekakte goed na op de clausule die daarover is opgenomen. De boete is sterk afhankelijk van de resterende looptijd van de hypotheek, het hypotheekbedrag, het renteverschil en het bedrag dat eventueel boetevrij mag worden afgelost.

Wettelijke rente en heffingsrente 2020

De wettelijke rente komt om de hoek kijken, wanneer er betalingsachterstanden zijn, en deze wettelijke rente bij achterstand van betaling is hoog. In het voetspoor hiervan hanteert de Belastingdienst ook een heffingsrente. Eveneens hoog, maar wanneer u daarentegen van de belasting geld terug krijgt, levert deze heffingsrente u een mooie spaarrente op. Een rente die veelal hoger is dan op een gewone spaarrekening. De afgelopen tijd ziet de heffingsrente er als volgt uit:

Heffingsrente en belastingrente Belastingdienst:

Plafondrente

Het begrip plafondrente komen we tegen bij de SNS plafondrente hypotheek. Hierbij is de hypotheekrente variabel, maar kan niet hoger worden dan de vooraf met de bank afgesproken plafondrente. Het beschermt u tegen te hoge woonlasten.

Slot

Er zijn vele soorten rentes. De meest interessante spaarrente vindt u bij banken als MoneYou, Nationale Nederlanden of NIBC Direct. De vervelendste rente is de heffingsrente van de belastingdienst, tenzij u geld van de belastingdienst terug krijgt, want dat is ook dat met rente. De hypotheekrente kunt u beperkt houden door te kiezen voor een plafondrente.