Banksparen biedt de consument vele voordelen
Banksparen heeft vele voordelen boven verzekeren en is daarmee een goede keuze. Banksparen is niet voor niets het nieuwe sparen in Nederland. De fiscus betaalt mee, zowel voor uw pensioen als uw hypotheek, en de kosten zijn lager. Zorg dat u het beste aanbod krijgt. Is Brand New Day misschien wat voor u met lage kosten? Banksparen is het nieuwe sparen bij een bank en niet een lijfrenteverzekering bij een verzekeringsmaatschappij.
Banksparen, waarom eigenlijk?
- Essentie van het banksparen
- Waarom banksparen voor uw pensioen
- Zorgsparen
- Banksparen en uw belastingvoordeel van de Belastingdienst
- Banksparen of gewoon sparen en aflossen?
- Voordelen van het banksparen
- Nadelen van het banksparen zijn er ook
- Banksparen als extra hypotheekaflossing
- Fiscale vrijstelling banksparen eigen woning
- Verschil tussen banksparen voor pensioen en een lijfrente
- Banksparen en het erfrecht
- Banksparen voor het pensioen
- ABN AMRO leefrente
- Banksparen en de Belastingdienst
- Binck sparen of Brand New Day
- Slot
Essentie van het banksparen
Er zijn drie fasen die voor de belastingheffing en belastingvrij sparen belangrijk zijn:- Het moment van inleg waarbij u op de belastingheffing bespaart door de fiscale aftrek en door minder vermogen in box 3 van de inkomstenbelasting;
- De periode van kapitaalopbouw waarbij uw inleg groeit met de rente of beleggingen;
- Een belastingvrije uitkering bij een hypotheek en een lager belastingtarief bij de uitkering van lijfrente.
U betaalt belasting zodra het tegoed van banksparen wordt uitgekeerd. Al die tijd daarvoor hebt u een belastingvoordeel.
Waarom banksparen voor uw pensioen
Banksparen is relatief nieuw ten opzichte van de bekende lijfrenteverzekering, verzekerde lijfrente en koopsompolis van de verzekeraar. U kunt uit twee vormen van banksparen kiezen: het nieuwe sparen voor uw pensioen of sparen voor de aflossing van de hypotheek op uw huis. Banksparen doet u bij een bank met een daartoe een geblokkeerde rekening. Banksparen, vandaar ook de naam, loopt dus niet via een verzekeringsmaatschappij. Dit in tegenstelling tot de vele beleggingsproducten en verzekeringen waarmee u zich kunt verzekeren en die wel via verzekeraars lopen.Zorgsparen
Er wordt ook gestudeerd op de mogelijkheid van zorgsparen, waarbij wie werkt maandelijks ook geld opzij zet voor de toekomstige zorg die hij misschien nodig zal hebben. Dat geld zou terecht komen in een collectief fonds of misschien alleen individueel beschikbaar moeten zijn. De kern van zorgsparen is kapitaaldekking voor toekomstige zorgkosten. Hoe en wat moet nog verder worden uitgewerkt. Het zou de druk op de stijgende ziektekosten in ons land wat moeten verminderen.Banksparen en uw belastingvoordeel van de Belastingdienst
Banksparen voor een hypotheek is alleen mogelijk voor bestaande hypotheken, nieuwe bankspaarhypotheken worden niet meer afgesloten. Bij banksparen voor de aflossing van de hypotheek is de uitkering onbelast, bij een pensioenaanvulling is de inleg onbelast. Bovendien betaalt u over het kapitaal op de geblokkeerde rekening geen vermogensrendementsheffing.Banksparen of gewoon sparen en aflossen?
U kunt ook gewoon sparen op een spaarrekening. Banksparen geeft een vergelijkbaar rendement als gewoon sparen, maar de premies zijn aftrekbaar van de belasting. De uitkering is wel weer belast, maar vaak is dat op een moment dat het inkomen lager is of het belastingtarief lager. Zo wie zo geldt dat als u recht hebt op AOW de belastingtarieven in de eerste belastingschijven lager zijn dan voor iemand die jonger is.Voordelen van het banksparen
Nogal wat Nederlanders hebben een bankspaarhypotheek en het is wel te begrijpen waarom dat zo is, de fiscale voordelen kunnen namelijk groot zijn. Een aantal voorbeelden zijn:Voordelen van banksparen:
- U behaalt een hoger rendement op banksparen.
- Banksparen is fiscaal voordelig.
- U spaart veilig, omdat het banksparen op een geblokkeerde rekening bij een bank valt onder het garantiestelsel van de Nederlandsche Bank dat tot € 100.000 garandeert bij een faillissement van de bank.
- U bouwt een interessant kapitaal op dat tijdens de opbouw onbelast is en na tenminste 15 jaar grotendeels belastingvrij beschikbaar komt.
- Banksparen is nu ook toegestaan voor het beheer van een ontslagvergoeding of gouden handdruk.
- Bij overlijden wordt het opgebouwde banktegoed uitgekeerd aan de erfgenamen en gaat dus niet verloren.
- Bij een aantoonbaar pensioengat is er wederom fiscaal voordeel.
- Is eenvoudig af te sluiten.
Nadelen van het banksparen zijn er ook
Nadelen van een bankspaarproduct zijn er ook:Minpunten banksparen:
- Een levenslange uitkering is niet mogelijk.
- Het geld staat op een geblokkeerde rekening, waar u niet tussentijds aan kunt komen.
Banksparen als extra hypotheekaflossing
Vele mensen worden wat huiverig, wanneer hypotheken in verband worden gebracht met spaarconstructies en beleggingen. De administratieve lasten blijken vaak hoog, waardoor wat later aan extra hypotheek aflossing is verdiend, flink kan tegenvallen. Banksparen werd juist in het leven geroepen om u goedkoper producten te kunnen aanbieden. Wie voor banksparen heeft gekozen, is in de praktijk vooral voordeliger uit dan dan bij de bekende verzekeringsconstructies.Fiscale vrijstelling banksparen eigen woning
Dan zijn er nog de vrijstellingen. De vrijstellingen na 15 jaar of 20 jaar lopen flink op en sinds april 2017 is de tijdsklem vervallen, dus ook als u eerder verkoopt kunt u recht hebben op de vrijstelling:| jaar | vrijstellingen |
|---|---|
| in 2020 | € 168.500. |
| in 2021 | € 171.000. |
Deze vrijstelling geldt voor bestaande hypotheken.
Verschil tussen banksparen voor pensioen en een lijfrente
Zowel met banksparen als de lijfrenteverzekering kunt u fiscaal voordelig extra pensioen opbouwen voor later. Banksparen doet u bij een bank. Een lijfrenteverzekering of koopsompolis sluit u af bij een verzekeringsmaatschappij. Een lijfrenteverzekering hoeft niet erg te verschillen van banksparen, maar dat kan wel. Uitersten zijn een lijfrenteverzekering met kapitaalopbouw via beleggen en daar tegenover banksparen tegen een vaste rente op een geblokkeerde spaarrekening. Een groot verschil is dat bij voortijdig overlijden bij banksparen het opgebouwde vermogen toekomt aan de erfgenamen, terwijl bij een lijfrenteverzekering meestal de uitkering komt te vervallen.Banksparen en het erfrecht
De verdeling van uw opgebouwde spaargelden vindt plaats via de wettelijke verdeling in het erfrecht. Of zoals u per testament hebt geregeld. Onderstaand een schematisch voorbeeld van wat er gebeurt met de bancaire lijfrente via banksparen als u komt te overlijden:| 1. Bancaire nabestaanden lijfrente voor niet familielid |
|---|
De uitkeringen moeten:
|
| 2. Bancaire nabestaanden lijfrente familie, wanneer de erven jonger zijn dan 30 jaar |
De uitkeringen moeten:
|
| 3. Bancaire nabestaanden lijfrente familie, wanneer erfgenaam 30 jaar of ouder is |
De uitkeringen moeten:
|
Banksparen voor het pensioen
Banksparen als pensioenaanvulling is ook in trek. U bouwt een belastingvrij vermogen op. Overigens kunt u elk jaar niet meer belastingvrij sparen dan u aan pensioentekort heeft. Om te bepalen of u een pensioentekort hebt, wordt gekeken naar het gebrek aan pensioenopbouw in het jaar zelf, de zogenaamde de jaarruimte, en in de zeven jaren die hieraan vooraf gaan, de zogenaamde reserveringsruimte. Het zo opgebouwde spaartegoed kan vervolgens maandelijks of jaarlijks worden uitgekeerd, onder de volgende voorwaarden:- De uitkering gaat uiterlijk in op uw 70e jaar.
- Als u jaarlijks meer dan € 22.089 (2020) laat uitkeren, moeten de jaarlijkse uitkeringen minimaal 20 jaar lang duren om gebruik te kunnen maken van de belastingvoordelen.
- Als u jaarlijkse minder dan € 22.089 (2020) laat uitkeren, dan moet u deze uitkeringen verdelen over minstens 5 jaren.
- Als u de uitkering eerder wilt laten ingaan dan uw AOW-leeftijd, dan moet het totale spaartegoed worden verdeeld over een periode van 20 jaren plus het aantal jaren dat u jonger bent dan de AOW-leeftijd.
ABN AMRO leefrente
ABN AMRO biedt banksparen met leefrente, een constructie op maat voor wie een passende aanvulling op zijn pensioen wil. Uzelf geeft daarbij aan hoe u de opbouw wilt regelen: via sparen, via beleggen of via een mix van sparen en beleggen.Banksparen en de Belastingdienst
Wie een pensioentekort heeft, zal extra voordelig uit zijn, omdat het gestorte bedrag aftrekbaar is bij de Belastingdienst. Sterker nog: als u het slim speelt, betaalt de Belastingdienst u uit met rente. De gespaarde bedragen zijn in het lopende belastingjaar aftrekbaar. En dat is dus bingoBinck sparen of Brand New Day
De oprichters van Binck destijds, Kalo Bagijn en Thierry Schaap, hebben zich nu gestort op het fenomeen banksparen. Ook dat moet volgens hen een stuk goedkoper kunnen. Daartoe hebben ze Brand New Day opgericht. Brand New Day wil allerlei producten verkopen tegen scherpe tarieven. Brand New Day is 100% zelfstandig en maakt geen onderdeel uit van Binck Bank of een andere financiële instelling. Nu nog afwachten of Brand New Day het allemaal gaat waar maken, maar het wordt ongetwijfeld een speler om goed in de gaten te houden. Brand New Day maakt nog eens duidelijk hoe belangrijk het is om niet alleen naar de rente te kijken die u krijgt, maar vooral ook te kijken naar de kosten die u in rekening worden gebracht.Slot
De voordelen van banksparen overtreffen duidelijk de nadelen. Bovendien bieden banken steeds meer producten voor banksparen aan. Van de Belastingdienst is ook een uitvaart in de vorm van banksparen mogelijk, maar die wordt in de praktijk nog nauwelijks aangeboden. Wilt u goedkoop uit zijn, dan kijkt u zeker ook eens naar Brand New Day.Lees verder
Gerelateerde artikelen
Banksparen of niet?Banksparen kan erg aantrekkelijk zijn als u zo ook fiscaal slim en goedkoop spaart. U kunt banksparen voor de aflossing…
Banksparen in 2021Wat is er met banksparen nog mogelijk in 2021? Wie al een hypotheek had op basis van banksparen of zijn gouden handdruk…
Van lijfrente tot banksparenBanksparen is een vrij nieuw en fiscaal voordelig product, onder meer in te zetten om uw hypotheek voordelig af te losse…
Wat is banksparen?Het banksparen bij een bank is een transparante manier van fiscaal vriendelijk sparen en beleggen. U kiest dan niet voor…
Spaarbank & uitvoerder Loyalis is nu ook spaarbankHet ABP beheert zeer grote bedragen aan pensioengeld. De uitvoerder van het ABP, Loyalis, ontpopt zich inmiddels met Loy…Reacties
H. Legerstee, 06-03-2019
Onder het kopje "Banksparen en de belastingdienst" staat dat de bedragen in het lopende belastingjaar aftrekbaar zijn tot en met de maand maart van het volgende jaar. Kan dit nog steeds tot maart? want ik kan dat op de site van de belastingdienst niet terug vinden.
Reactie infoteur, 06-03-2019
Beste H. Legerstee,
Voor de particulier is de mogelijkheid om premies tot april in het volgende jaar af te trekken, vervallen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
C. R. Vermeer, 13-02-2012
Mijn huidige situatie:
1e hypotheekdeel = 50 % aflossingsvrij met een 10 jaar vaste rente (ingegaan in 2009) met daaraan gekoppeld een geblokkeerde bankspaarrekening.
2e hypotheekdeel= 50 % aflossingsvrij met een variabele rente (euribor), hierbij wordt privé voor de aflossing gespaard.
Voor het eerste deel zitten we met de maandaflossing aan de onderkant van de bandbreedte. Dit komt doordat we in het eerste jaar een extra storting hebben gedaan met het geld wat uit de vorige hypotheek vrijkwam van een beleggingsrekening.
Hierdoor kunnen we dus eigenlijk niet meer extra aflossen/bijstorten, want dan gaat de maandaflossing omlaag en overschrijden we de ondergrens van de bandbreedte.
Nu is een van de regels dat aan het eind van de looptijd (bij ons 21 jaar) het opgebouwde bedrag moet worden gebruikt voor de aflossing van de hypotheek. Stel nu dat we in het eerste deel meer opbouwen dan de 50% hypotheek. Mogen we dat teveel dan gebruiken om het tweede deel (gedeeltelijk) af te lossen? Het is tenslotte nog steeds dezelfde woningschuld?
Met deze vraag is nog niet duidelijk of de bank het zou toestaan om meer te sparen dan het afgesproken bedrag. Maar hypothetisch ie een dergelijke situatie ook mogelijk wanneer er niet gespaard, maar belegd zou worden. Je zou dan ook zomaar meer rendement kunnen hebben, dan dat je voor dat deel van de hypotheek nodig hebt. Er is echter nog een tweede deel van de hypotheek.
Reactie infoteur, 27-04-2018
Beste C. R. Vermeer,
De systematiek van de spaarhypotheek is zodanig dat niet meer kapitaal belastingvrij kan worden opgebouwd dan dat de erbij behorende hypotheek groot is. Extra aflossen van een hypotheek kan dus ook voor problemen zorgen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Tim F., 01-06-2011
Ik lees dat er na 15 jaar en 20 jaar vrijstellingen zijn, maar kan niet terug vinden wat ik moet betalen als ik eerder wil/ moet aflossen (bijvoorbeeld na 10 jaar ivm aflopen lening).
Betaal je in dat geval evengoed vermogensheffing over de behaalde rente of over het geheel van de bankspaarrekening? Wellicht licht dit natuurlijk ook aan de hypotheekverstrekker zijn voorwaarden, maar toch.
Reactie infoteur, 27-04-2018
Beste Tim F,
Zie voor een goed voorbeeld het artikel:
https://financieel.infonu.nl/hypotheek/41147-hypotheek-spaarhypotheek-afkopen.html
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Peter Hoff, 21-02-2011
Is het rendement wat je maakt op je bankspaarrekening op het moment van uitkeren belast of is alleen de inleg belast. Tenslotte heb je ook alleen de inleg als aftrekpost opgegeven.
Reactie infoteur, 27-04-2018
Beste Peter Hoff,
1. De uitkering als pensioen is belast als u de premies nu aftrekt van de belasting. Het is ook zo dat u gedurende de aangroei van het vermogen geen belasting betaalt.
2. Als u spaart voor de aflossing van uw hypotheek, gelden na 15 en 20 jaar vrijstellingen.
Met vriendelijk groeten,
Zeemeeuw
Martin Brugge, 02-12-2010
Stel je zet je gouden handdruk op banksparen. Je bent 55 jaar, stopt met werken en genereert dus geen inkomen meer. Als je nu periodiek 2000 euro per maand wilt laten uitkeren, hoe liggen dan ongeveer de belastingtarieven over het uitgekeerde bedrag?
Reactie infoteur, 02-12-2010
Beste Martin Brugge,
Dan hebt u een jaarinkomen van 24.000 euro. U betaalt over de eerste € 18.628 dan 33% belasting en daarboven 41,95%. Daar gaat de algemene heffingskorting van ongeveer 2000 euro vervolgens vanaf.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Potter, 07-08-2010
Hallo, Ik krijg van mijn werkgever in janauari 2011? 55.000,-- eenmalig als ik met de Vut ga. Over 2 jaar ben ik 65.
Ik heb een aflossingsvrije hypotheek. Als ik dit op mijn 65ste laat afboeken op mijn lening, moet dan nog belasting betalen? Zo, ja over de top 42% dan scheelt dit maar 10% met onder de 65 jaar.
Moet ik met de fiscus afrkenen als ik het bedrag in een keer opneem na 65 jaar en tegen welk percantage? Ik wacht met belangstelling uw reacties af. Frederique.
Reactie infoteur, 07-08-2010
Beste F. Potter,
1. De belastingtarieven en belastingschijven voor 2011 zijn nog niet bekend, wel die voor 2010. Zie hiervoor:
http://www.financieel.infonu.nl/belasting/48616-inkomstenbelasting-2010-tarieven-belastingen-en-schijven.html
2. Daaruit blijkt dat het verschil in belastingtarief zich voordoet tot 32738 euro aan inkomen, omdat iemand van 65 jaar en ouder geen premie hoeft te betalen. Of dat straks ook nog zo is, is nog de vraag.
3. Als u in 1 keer laat uitbetalen op uw bankrekening, wordt het eenmalige bedrag bij uw inkomen opgeteld en komt u in de belastingschijf van 52 procent.
4. Als u dat doet kan middeling van inkomen nog enig soelaas bieden. Dan gaat u belasting betalen over het gemiddelde inkomen uit drie jaren.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Fred, 07-05-2010
Dag Zeemeeuw!
Ben ik er weer.
-Als ik straks mijn gouden handdruk op een geblokkeerde rekening laat zetten(wegens belasting),kan ik dan vragen of deze bank iedere maand een bedrag will storten op mijn gewoon rekening?Hoe kan ik van dit geld profiteren, heb geen hypotheek of zo… maar will gewoon mijn gewoon rekeninig "bijvullen" om uit de shuld te komen…
Nogmaals bedankt!
fred
Reactie infoteur, 08-05-2010
Dag Fred,
1. Er geldt als eis dat "de periodieke uitkeringen moeten toekomen aan de (ex-) werknemer en mogen niet later ingaan dan het jaar waarin deze de leeftijd van 65 jaar heeft bereikt." Het kan dus wel eerder. Maak daarover met de aanbieder van het product vooraf afspraken. U kunt er bijvoorbeeld voor kiezen een deel uit te stellen tot 65 jaar en een deel met een kortere looptijd die eerder uitkeert.
2. Zodra wordt uitgekeerd betaalt u wel weer belasting, waarvan de hoogte afhankelijk is van het inkomen in dat jaar. Even over het jaar heen tillen kan dan zeer verstandig zijn.
3. Zorg er altijd voor dat de ontslagvergoeding direct op de rekening van de bank of verzekeraar wordt gestort en niet eerst via u, ook al is het maar een dag. Want ook dan betaalt u de hoofdprijs aan belastingen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Margot, 13-02-2010
Ik wil banksparen voor mijn pensioen. Brand New Day lijkt inderdaad goede aanbiedingen met banksparen te doen. Ik hoor ook wel over Robein Leven als specialist. Wie kan ik het beste nemen.
Reactie infoteur, 13-02-2010
Beste Margot,
Banksparen wordt steeds interessanter door nieuwe aanbieders zoals Brand New Day met goede aanbiedingen voor het banksparen voor hypotheek en pensioen. Wie de beste aanbieding doet, kunt u het beste nagaan door meerdere offertes van aanbieders van banksparen te vragen en deze goed te vergelijken.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw
Peter Hoogveld, 23-05-2008
In 2003 heb ik 25.000 dollar gestort in diverse spaardeposito's op een 5 jaars termijn in de Filippijnen. De rente was maar liefst 20 procent belastingvrij en de storting was volledig verzekerd door de overheid. Rente werd altijd netjes op tijd betaald en mijn deposito expireerde in Maart 2008. Een week na de expiratie ontving ik de storting terug. Gewoon de hoogste rente en prima service. Aan het einde van de looptijd was mijn geld bijna verdubbeld. De website is http://themoneymakers.org
Om eerlijk te zijn, vertrouwde ik het in het begin niet helemaal. De banken bevinden zich op de Filippijnen terwijl ik woonachtig ben in Nederland. Maar een vriend van me, ook een Nederlander, trok me over de streep. In 2002 investeerde hij geld in hetzelfde spaardeposito, ontving 20 procent rente per jaar en kreeg in 2007 zijn storting terug. Dit komt doordat consumenten in de Filippijnen er aan gewend zijn om 3 % rente per maand te betalen als ze geld lenen van de bank. Dat is maar liefst 36 % per jaar! Natuurlijk konden de banken met gemak 20 procent rente betalen op spaardeposito's. Alhoewel de huidige rente 18% is. Ik heb inmiddels ontdekt, dat de Filippijnen een heel solide banksysteem heeft en dat de meeste banken daar veel rijker zijn dan Nederlandse banken. Ik heb jaarcijfers gezien van banken die biljoenen pesos aan bezittingen lieten zien. Logisch, want als een klant de rente op de lening niet langer kan opbrengen, of de klant is niet in staat om de lening terug te betalen, dan legt de bank beslag op zijn bezittingen en meestal zijn dat huis en grond, maar ook motorvoertuigen, jachten, kantoren en winkels.
Reactie infoteur, 23-05-2008
Mooi resultaat, zoals u dat beschrijft. De dollar is inmiddels wel flink lager t.o.v. de euro, waardoor het echte rendement ook lager ligt. Ik ken de door u genoemde site overigens niet. Bovendien valt hij in ieder geval niet onder het Nederlandse garantiestelsel :)