Banksparen biedt de consument vele voordelen
Banksparen heeft vele voordelen boven verzekeren en is daarmee een goede keuze. Banksparen is niet voor niets het nieuwe sparen in Nederland. De fiscus betaalt mee, zowel voor uw pensioen als uw hypotheek, en de kosten zijn lager. Zorg dat u het beste aanbod krijgt. Is Brand New Day misschien wat voor u met lage kosten? Banksparen is het nieuwe sparen bij een bank en niet een lijfrenteverzekering bij een verzekeringsmaatschappij.Banksparen, waarom eigenlijk?
- Essentie van het banksparen
- Waarom banksparen voor uw pensioen
- Zorgsparen
- Banksparen en uw belastingvoordeel van de Belastingdienst
- Banksparen of gewoon sparen en aflossen?
- Voordelen van het banksparen
- Nadelen van het banksparen zijn er ook
- Banksparen als extra hypotheekaflossing
- Fiscale vrijstelling banksparen eigen woning
- Verschil tussen banksparen voor pensioen en een lijfrente
- Banksparen en het erfrecht
- Banksparen voor het pensioen
- ABN AMRO leefrente
- Banksparen en de Belastingdienst
- Binck sparen of Brand New Day
- Slot
Essentie van het banksparen
Er zijn drie fasen die voor de belastingheffing en belastingvrij sparen belangrijk zijn:- Het moment van inleg waarbij u op de belastingheffing bespaart door de fiscale aftrek en door minder vermogen in box 3 van de inkomstenbelasting;
- De periode van kapitaalopbouw waarbij uw inleg groeit met de rente of beleggingen;
- Een belastingvrije uitkering bij een hypotheek en een lager belastingtarief bij de uitkering van lijfrente.
U betaalt belasting zodra het tegoed van banksparen wordt uitgekeerd. Al die tijd daarvoor hebt u een belastingvoordeel.
Waarom banksparen voor uw pensioen
Banksparen is relatief nieuw ten opzichte van de bekende lijfrenteverzekering, verzekerde lijfrente en koopsompolis van de verzekeraar. U kunt uit twee vormen van banksparen kiezen: het nieuwe sparen voor uw pensioen of sparen voor de aflossing van de hypotheek op uw huis. Banksparen doet u bij een bank met een daartoe een geblokkeerde rekening. Banksparen, vandaar ook de naam, loopt dus niet via een verzekeringsmaatschappij. Dit in tegenstelling tot de vele beleggingsproducten en verzekeringen waarmee u zich kunt verzekeren en die wel via verzekeraars lopen.Zorgsparen
Er wordt ook gestudeerd op de mogelijkheid van zorgsparen, waarbij wie werkt maandelijks ook geld opzij zet voor de toekomstige zorg die hij misschien nodig zal hebben. Dat geld zou terecht komen in een collectief fonds of misschien alleen individueel beschikbaar moeten zijn. De kern van zorgsparen is kapitaaldekking voor toekomstige zorgkosten. Hoe en wat moet nog verder worden uitgewerkt. Het zou de druk op de stijgende ziektekosten in ons land wat moeten verminderen.Banksparen en uw belastingvoordeel van de Belastingdienst
Banksparen voor een hypotheek is alleen mogelijk voor bestaande hypotheken, nieuwe bankspaarhypotheken worden niet meer afgesloten. Bij banksparen voor de aflossing van de hypotheek is de uitkering onbelast, bij een pensioenaanvulling is de inleg onbelast. Bovendien betaalt u over het kapitaal op de geblokkeerde rekening geen vermogensrendementsheffing.Banksparen of gewoon sparen en aflossen?
U kunt ook gewoon sparen op een spaarrekening. Banksparen geeft een vergelijkbaar rendement als gewoon sparen, maar de premies zijn aftrekbaar van de belasting. De uitkering is wel weer belast, maar vaak is dat op een moment dat het inkomen lager is of het belastingtarief lager. Zo wie zo geldt dat als u recht hebt op AOW de belastingtarieven in de eerste belastingschijven lager zijn dan voor iemand die jonger is.Voordelen van het banksparen
Nogal wat Nederlanders hebben een bankspaarhypotheek en het is wel te begrijpen waarom dat zo is, de fiscale voordelen kunnen namelijk groot zijn. Een aantal voorbeelden zijn:Voordelen van banksparen:
- U behaalt een hoger rendement op banksparen.
- Banksparen is fiscaal voordelig.
- U spaart veilig, omdat het banksparen op een geblokkeerde rekening bij een bank valt onder het garantiestelsel van de Nederlandsche Bank dat tot € 100.000 garandeert bij een faillissement van de bank.
- U bouwt een interessant kapitaal op dat tijdens de opbouw onbelast is en na tenminste 15 jaar grotendeels belastingvrij beschikbaar komt.
- Banksparen is nu ook toegestaan voor het beheer van een ontslagvergoeding of gouden handdruk.
- Bij overlijden wordt het opgebouwde banktegoed uitgekeerd aan de erfgenamen en gaat dus niet verloren.
- Bij een aantoonbaar pensioengat is er wederom fiscaal voordeel.
- Is eenvoudig af te sluiten.
Nadelen van het banksparen zijn er ook
Nadelen van een bankspaarproduct zijn er ook:Minpunten banksparen:
- Een levenslange uitkering is niet mogelijk.
- Het geld staat op een geblokkeerde rekening, waar u niet tussentijds aan kunt komen.
Banksparen als extra hypotheekaflossing
Vele mensen worden wat huiverig, wanneer hypotheken in verband worden gebracht met spaarconstructies en beleggingen. De administratieve lasten blijken vaak hoog, waardoor wat later aan extra hypotheek aflossing is verdiend, flink kan tegenvallen. Banksparen werd juist in het leven geroepen om u goedkoper producten te kunnen aanbieden. Wie voor banksparen heeft gekozen, is in de praktijk vooral voordeliger uit dan dan bij de bekende verzekeringsconstructies.Fiscale vrijstelling banksparen eigen woning
Dan zijn er nog de vrijstellingen. De vrijstellingen na 15 jaar of 20 jaar lopen flink op en sinds april 2017 is de tijdsklem vervallen, dus ook als u eerder verkoopt kunt u recht hebben op de vrijstelling:| jaar | vrijstellingen |
|---|---|
| in 2020 | € 168.500. |
| in 2021 | € 171.000. |
Verschil tussen banksparen voor pensioen en een lijfrente
Zowel met banksparen als de lijfrenteverzekering kunt u fiscaal voordelig extra pensioen opbouwen voor later. Banksparen doet u bij een bank. Een lijfrenteverzekering of koopsompolis sluit u af bij een verzekeringsmaatschappij. Een lijfrenteverzekering hoeft niet erg te verschillen van banksparen, maar dat kan wel. Uitersten zijn een lijfrenteverzekering met kapitaalopbouw via beleggen en daar tegenover banksparen tegen een vaste rente op een geblokkeerde spaarrekening. Een groot verschil is dat bij voortijdig overlijden bij banksparen het opgebouwde vermogen toekomt aan de erfgenamen, terwijl bij een lijfrenteverzekering meestal de uitkering komt te vervallen.Banksparen en het erfrecht
De verdeling van uw opgebouwde spaargelden vindt plaats via de wettelijke verdeling in het erfrecht. Of zoals u per testament hebt geregeld. Onderstaand een schematisch voorbeeld van wat er gebeurt met de bancaire lijfrente via banksparen als u komt te overlijden:| 1. Bancaire nabestaanden lijfrente voor niet familielid |
|---|
De uitkeringen moeten:
|
| 2. Bancaire nabestaanden lijfrente familie, wanneer de erven jonger zijn dan 30 jaar |
De uitkeringen moeten:
|
| 3. Bancaire nabestaanden lijfrente familie, wanneer erfgenaam 30 jaar of ouder is |
De uitkeringen moeten:
|
Banksparen voor het pensioen
Banksparen als pensioenaanvulling is ook in trek. U bouwt een belastingvrij vermogen op. Overigens kunt u elk jaar niet meer belastingvrij sparen dan u aan pensioentekort heeft. Om te bepalen of u een pensioentekort hebt, wordt gekeken naar het gebrek aan pensioenopbouw in het jaar zelf, de zogenaamde de jaarruimte, en in de zeven jaren die hieraan vooraf gaan, de zogenaamde reserveringsruimte. Het zo opgebouwde spaartegoed kan vervolgens maandelijks of jaarlijks worden uitgekeerd, onder de volgende voorwaarden:- De uitkering gaat uiterlijk in op uw 70e jaar.
- Als u jaarlijks meer dan € 22.089 (2020) laat uitkeren, moeten de jaarlijkse uitkeringen minimaal 20 jaar lang duren om gebruik te kunnen maken van de belastingvoordelen.
- Als u jaarlijkse minder dan € 22.089 (2020) laat uitkeren, dan moet u deze uitkeringen verdelen over minstens 5 jaren.
- Als u de uitkering eerder wilt laten ingaan dan uw AOW-leeftijd, dan moet het totale spaartegoed worden verdeeld over een periode van 20 jaren plus het aantal jaren dat u jonger bent dan de AOW-leeftijd.
