Pensioenen: de api geeft meer flexibiliteit

Vindt u de manier waarop u spaart voor uw pensioen ook star en stroef? Mooi, er is ook een flexibelere pensioeninstelling beschikbaar op risicobasis. De api, ofwel de algemene pensioeninstelling. De voordelen en noodzaak van een dergelijke pensioeninstelling worden voor u op een rij gezet. Zorg zelf voor een aanvullend pensioen want het wordt alleen maar minder de komende jaren. In de VS hebben ze 401k. Bij een eigen beheer voorkomt u ook een pensioenbreuk.

Nederland vergrijst verder de komende jaren

Nederland vergrijst. Voor velen nadert binnen afzienbare tijd het pensioen. De pensioenopbouw van een zelfstandige ondernemer verloopt weer anders dan voor iemand in loondienst. Maar allemaal zullen we eens, bij leven, ons toekomstig pensioen onder ogen moeten zien. Sommigen vragen zich af of de pensioenen in Nederland wel veilig zijn. Daarom is het goed dat er allerlei vernieuwingen op komst zijn om het pensioen ook voor de toekomst veilig te stellen. Nederland moet ook wel, als ze niet achterop wil raken. Europa rukt verder op.

Europa

Europa maakt meer pensioenvormen en lagere premies mogelijk dan onze huidige Pensioenwet toelaat. Om een uittocht van pensioenfondsen naar Luxemburg of België te voorkomen is snel ingrijpen geboden. De Europese richtlijn voor pensioeninstellingen vergroot vrije concurrentie tussen pensioenuitvoerders binnen Europa en bedreigt daarmee ons relatief veilige pensioenbolwerk. Een verdere flexibiliteit is noodzakelijk. Met de Europese richtlijn is bijvoorbeeld een minimum dekkingsgraad van slechts 100 procent vereist, met daarbij de mogelijkheid van een tijdelijke onderdekking. Ter vergelijking: het ABP heeft in juni 2019 een dekkingsgraad van 96%. De Pensioenwet hanteert bovendien een gemiddelde dekkingsgraad van 130 procent en eist dat een pensioenuitkering alle risico’s afdekt. Kortingen liggen op de loer. Ook is pensioen in natura niet toegestaan. De Europese richtlijn echter hanteert een ruimer pensioenbegrip, waarbij kapitaaluitkeringen zijn toegestaan, spaarproducten voor inkomensdekking bij ouderdom en ook een pensioen in natura. Denk daarbij aan zorg en medische hulp.

De api voor een nieuw pensioen

In al het pensioengeweld is de api nog wat minder bekend in ons land. De afkorting api staat voor Algemene Pensioeninstelling. Het bijzonder van deze instelling is dat het het karakter heeft van zowel een pensioenfonds als een verzekeraar. Het grote voordeel hiervan is dat de api’s meer en beter dan de gewone pensioenfondsen grensoverschrijdend kunnen werken en veel flexibeler kunnen opereren. Veel meer dan de pensioenfondsen dat kunnen, kunnen de api’s allerlei extra verzekeringsproducten aanbieden om het pensioen wat verder op te lappen. Bovendien zijn de api’s niet aan een bepaalde bedrijfstak gebonden. De meeste pensioenfondsen die we kennen zijn dat nog wel. De api’s mogen meerdere sectoren bedienen.

De toezichthouder

Een api wordt door de toezichthouder niet als één financieel geheel gezien, waardoor ook samenwerking met andere instanties veel eenvoudiger wordt. Andere pensioeninstellingen vallen nog wel automatisch onder het Financieel Toetsingskader. Ook de dekkingseisen en financiële buffers zijn bij de api’s niet van boven opgelegd. Dat biedt flexibiliteit, maar wellicht ook extra risico’s. Dat is dan ook de reden dat de Nederlandse Bank en de Autoriteit Financiële markten, AFM, een oogje in het zeil blijven houden.

Slot

Een api biedt meer mogelijkheden, maar het is nog maar de vraag of dat voldoende zal zijn. Europa klopt immers ook wat onze pensioen betreft steeds harder op onze deur. Misschien is 401k wat voor u om een extra pensioen op te bouwen.

Lees verder

• Pensioen & een pensioenbreuk en pensioengat repareren