Pensioen & een pensioenbreuk en pensioengat repareren

Uw pensioen repareren, hebt u ook een AOW-gat, een pensioenbreuk of een pensioengat in 2020 of 2021? Een AOW gat door de latere AOW raakt in 2020 en 2021 veel mensen. Wat kunt u doen als er een pensioengat is of dreigt? Wat is de waardeoverdracht van pensioen en welke termijnen gelden daarvoor? Door een pensioenbreuk toch een goed pensioen opbouwen is vaak lastig en dan is een pensioengat dichtbij. Vele pensioenregelingen gingen er van uit dat u dat veertig jaar bij uw baas blijft om aan een ouderdomspensioen van 70% van uw loon te komen. Helaas, vaak ontstaat daarom in de praktijk een pensioenbreuk of pensioengat. In 2016 is de AOW leeftijd omhoog gegaan met drie maanden, in 2022 zal dat al 27 maanden zijn. Bekijk de oplossingen om de gevolgen van een pensioenbreuk zo klein mogelijk te houden. Laat altijd op tijd uw pensioenbreuk berekenen, zodat u het pensioengat kunt dichten. Denk aan de waardeoverdracht van pensioen bij een andere baan.

Inhoud

• Later met AOW gaan in 2020 of 2021 betekent een extra AOW-gat
• Het pensioenregister raadplegen voor informatie over uw pensioen
• Wat is een pensioenbreuk?
• Wat is een pensioengat: de verschillende oorzaken van een pensioenbreuk en pensioengat
• Oplossingen ter reparatie van een pensioenbreuk, pensioengat repareren
• De indexatie van pensioen en de pensioenbreuk
• Waardeoverdracht pensioen en de pensioenbreuk: zes maandstermijn
• Waardeoverdracht van een pensioen, de nadelen
• Welke soorten pensioen zijn er?
• Tips pensioen opbouwen en pensioenbreuk repareren
• Brand New Day als oplossing in 2020 en 2021?

Later met AOW gaan in 2020 of 2021 betekent een extra AOW-gat

Doordat we onze AOW later zullen krijgen dan op 65 jaar, ontstaat voor velen een AOW-gat en pensioengat die overbrugd moeten worden. Uw pensioengat zal in 2024 oplopen tot 24 maanden, wat een gat vertegenwoordigt van ongeveer 20.000 euro. Dat gat moet u zelf gaan overbruggen. Hoe weet u hoeveel pensioen u hebt opgebouwd?

Het pensioenregister raadplegen voor informatie over uw pensioen

Via het nationaal pensioenregister kunt u eenvoudig uw pensioenaanspraken vinden en zien wat u aan pensioen hebt opgebouwd en of dat dan tegenvalt. U vindt daar ook uw AOW rechten terug en de fondsen en maatschappijen bij wie het pensioen is opgebouwd. Het enige wat u nodig hebt om met uw pensioenoverzicht via het nationaal pensioenregister aan de slag te kunnen gaan is een Burger Service Nummer en DigiD.

Wat is een pensioenbreuk?

Een pensioenbreuk kan door tal van redenen ontstaan. Doordat er zo veel verschillende pensioensystemen in ons land zijn, betekent een overstap naar een andere pensioenfonds vaak al een pensioenbreuk. Wanneer het pensioen systeem bij de nieuwe werkgever dezelfde is, bijvoorbeeld doordat u binnen dezelfde bedrijfstak blijft, is er weinig aan de hand. In andere gevallen hebt u te maken met een lappendeken van pensioenopbouw die een veel lager pensioen oplevert dan wanneer u bij vergelijkbare inkomens bij dezelfde werkgever was gebleven. De 70% aan ouderdomspensioen waar men het vaak over heeft, kan dan eenvoudig terug vallen naar zo’n 45%. Een forse tegenvaller voor wie met pensioen gaat. Door een pensioenbreuk zal in de meeste gevallen een pensioengat ontstaan, waardoor u minder pensioen zult ontvangen.

Wat is een pensioengat: de verschillende oorzaken van een pensioenbreuk en pensioengat

Niet alleen het jobhoppen leidt tot pensioenbreuken. U kunt ook tussentijds werkloos worden of tijdelijk willen stoppen met werken. Iedereen kan tot slot arbeidsongeschikt worden:

Oorzaken van een pensioenbreuk:

• Overstappen naar andere werkgever.
• Werkloosheid.
• Arbeidsongeschiktheid.
• Migratie naar het buitenland.
• Later beginnen met werken.
• Stoppen met werken.

In deze gevallen eindigt meestal de opbouw bij het pensioenfonds of haalt u niet het aantal vereiste jaren. Dit leidt tot een pensioenverlies dat u zonder een pensioen aanvulling nooit meer zult inlopen. Arbeidsongeschikten kunnen soms tijdens de uitkering nog wel extra pensioen opbouwen, maar dat verschilt per pensioenfonds.

Oplossingen ter reparatie van een pensioenbreuk, pensioengat repareren

Door de latere AOW leeftijd kan snel een AOW-gat ontstaan. Los van sparen zijn er een paar oplossingen denkbaar, maar vaak zijn daarmee niet alle breuken gerepareerd. Belangrijke factoren zijn:

• De indexering;
• De waardeoverdracht.

De indexatie van pensioen en de pensioenbreuk

Het zal duidelijk zijn dat als een opgebouwd pensioen niet wordt geïndexeerd ook de waarde van het pensioen geleidelijk afneemt. Vele pensioenfondsen indexeren daarom, zij het niet elk jaar. Er wordt van jaar tot jaar over beslist. Maar sinds 1 januari 1992 moeten pensioenuitvoerders de zogenaamde slapers en de gepensioneerden gelijk behandelen waar het gaat om indexering. En u bent een slaper wanneer u wel pensioen hebt opgebouwd in het verleden, maar geen premie meer afdraagt of gepensioneerd bent. Wanneer er dus wordt geïndexeerd, moet dat generiek gebeuren. Daarmee zal een deel van de breuk verdwijnen.

Waardeoverdracht pensioen en de pensioenbreuk: zes maandstermijn

Het pensioen dat u hebt opgebouwd, vertegenwoordigt een bepaald kapitaal, de pensioen waarde genoemd. De contante waarde van de opgebouwde aanspraken wordt bepaald volgens vastgestelde procedures en rekenregels. Sinds 8 juli 1994 bestaat het wettelijke recht om deze waarde over te dragen naar het nieuwe pensioenfonds waarbij u zich aansluit. Het nieuwe fonds koopt als het ware het opgebouwde pensioen en versmelt het met de nieuwe pensioenregeling. Het recht op waardeoverdracht van een pensioen geldt niet als er sprake is van een collectief ontslag. Mensen die al voor 8 juli 1994 een pensioenbreuk hebben opgelopen, houden die pensioenbreuk. Zij die daarna zijn overstapt, repareren zo ten dele de pensioenbreuk. Belangrijk hierbij zijn de wettelijke termijnen:

• Binnen zes maanden na aanvang en binnen zes maanden na beëindiging van de pensioenregeling tot 1 januari 2015.
• Ongelimiteerd na 1 januari 2015.

Waardeoverdracht van een pensioen, de nadelen

Het is altijd het verstandig om na te laten rekenen of u bij overdracht beter af bent. Meestal is dat alleen zo als de nieuwe werkgever een pensioenopbouw heeft die gerelateerd is aan het eindloon. Ook wanneer de nieuwe pensioenregeling geen nabestaandenpensioen heeft en is het de vraag of waardeoverdracht voordelig is.

Welke soorten pensioen zijn er?

Niet alle pensioenen kennen een zelfde opbouw. Het maakt verschil of uw pensioen is opgebouwd volgens de middelloon of de eindloonregeling. Bij de eindloonregeling is het pensioen gerelateerd aan het laatst verdiende loon bij een bepaalde werkgever. Bij middelloon-regeling wordt bij de bepaling van het opgebouwde pensioen gerekend met het gemiddelde salaris over de hele carrière. Een dergelijk pensioen is meestal lager, omdat bijna iedereen met een lager loon zijn loopbaan begint dan eindigt. Let op deze systematiek, wanneer u naar een andere werkgever overstapt. Een overstap kan ook gevolgen hebben voor de hoogste van het partnerpensioen.

Tips pensioen opbouwen en pensioenbreuk repareren

Enkele tips voor uw pensioen en de overdracht van pensioen naar een ander pensioenfonds op een rij:

• Waardeoverdracht tot uw veertigste loont bijna altijd.
• Vergeet niet om een waardeoverdracht aan te vragen: dit moet binnen zes maanden worden aangevraagd.
• Vooral als bij het nieuwe pensioenfonds een eindloonregeling geldt, is een waardeoverdracht lonend.
• Laat uw pensioenbreuk eens berekenen, want dan kunt u nog aanvullende maatregelen nemen. Steeds meer wordt zelf pensioen opbouwen de regel. Dit kan bijvoorbeeld bij Brand New Day of een verzekeraar.
• Laat tijdig de waarde van de waardeoverdracht berekenen.

Brand New Day als oplossing in 2020 en 2021?

Brand New Day is momenteel de prijsvechter bij uitstek waar het om lijfrente, banksparen en pensioenen gaat. U kunt gratis het resultaat van uw polis vergelijken met wat u bij Brand New Day krijgt. U kunt ook eenvoudig uw polis naar Brand New Day laten overboeken. Bekijk en vergelijk. Doe hiermee vooral uw voordeel.

Lees verder

• Pensioen waardeoverdracht: zesmaandstermijn vervallen