Universal Life hypotheek en verzekering afsluiten

De Universal Life hypotheek polis is een flexibele variant op de bekende levenhypotheek. Omdat er geen tussentijdse aflossing is, is de hypotheekrenteaftrek maximaal. Uw maandlasten zijn daardoor laag. Elke maand wordt bekeken hoe u ervoor staat. Dit betekent dus veel flexibiliteit en geen vastigheid. Vraag altijd meerdere offertes aan en laat ook in 2012 voor u berekenen wat voor u de beste variant is.

Hypotheekrenteaftrek maximaal maken

Sinds we de systematiek van aftrek van de hypotheekrente voor de eigen woning kennen wordt bekeken hoe deze aftrekpost maximaal kan worden gemaakt. Maximaal is de aftrek als u niet tussentijds aflost op uw hypotheek. Daar is altijd handig op in gesproken met hypotheken als de levenhypotheek, spaarhypotheek, beleggingshypotheek en de aflossingsvrije hypotheek. Een hypotheek die dan ook zeker de aandacht vraagt is de Universal Life hypotheek, de UL. Dit is een variant op de levenhypotheek.

Wat is de Universal Life hypotheek

Bij de UL wordt niet tussentijds afgelost, maar betaalt u elke maand een van te voren afgesproken premie, die is bedoeld om kapitaal op te bouwen, teneinde de hypotheek later te kunnen aflossen. Maar ook een deel als premie voor een overlijdensrisicoverzekering en verzekering bij arbeidsongeschiktheid. De verhouding tussen deze twee onderdelen van de maandelijkse premie wordt elke maand opnieuw vastgesteld. Belangrijke factoren zijn het opgebouwde kapitaal en het risico. De risicopremie is een functie van uw leeftijd en het kapitaal dat nodig zal zijn bij een voortijdig overlijden of arbeidsongeschiktheid. Hoe hoger het kapitaal is dat inmiddels is opgebouwd hoe minder risico bestaat dat de hypotheek niet zal worden afgelost en hoe lager dus de risicopremie kan zijn. Dan blijft er meer premie over om kapitaal op te bouwen. Om kapitaal op te bouwen kan worden gekozen voor beleggen in aandelen, obligaties of mix fondsen, maar ook een spaarhypotheek. Meestal kiest men voor bepaalde beleggingsfondsen via de zogenaamde unit linked verzekering.

Flexibele verzekering

Met een Universal Life verzekering hebt u een flexibele polis en hypotheek in huis. Deze verzekering lijkt veel op een rekening courant met uitwisselbare units aan premie. Als het goed gaat met de beleggingen en de opbouw van kapitaal, bestaat zelfs de mogelijkheid dat het betalen van premie een keer kan worden overgeslagen. Het is ook een transparante hypotheek, omdat u regelmatig inzicht krijgt in de actuele stand van zaken. Deze hypotheek kan ook worden gebruikt als een kapitaalverzekering eigen woning, KEW, met zijn forse fiscale vrijstellingen na 15 respectievelijk 20 jaar.

Beleggen met levenhypotheek voor meer rendement

Op de langere termijn, en daarover spreken we bij een hypotheek, geeft het beleggen op de beurs een hoger rendement dan een gewone spaarhypotheek. Maar u loopt ook een hoger risico. In een bepaald jaar kunnen de resultaten tegenvallen waardoor er moet worden bij gestort. Dit is geen enkel probleem voor wie enig risico kan dragen, maar als dat niet het geval is, kunt u de verzekering beter dicht timmeren met de spaarvariant, de spaarhypotheek. Laat altijd een aantal varianten voor u berekenen om zo te kunnen bepalen waaraan u de voorkeur geeft.

Kapitaal valt vrij en dan

Als het kapitaal na zoveel jaar vrij komt, moet u daarmee uw hypotheek aflossen. Deels belastingvrij na 15 jaar:

• Na 15 tot en met 19 jaar premie is de fiscale vrijstelling maximaal € 34.100 in 2010 per persoon, oplopend naar 34.900 euro in 2012.
• Als u 20 jaar of langer premie hebt betaald, is de fiscale vrijstelling € 150.500 in 2010 per persoon, oplopend naar 154.000 euro in 2012.

Hoe het zit als u voortijdig komt te overlijden moet u altijd nagaan. Als het goed is wordt daarmee dan ook de hypotheek afgelost, maar soms vervalt het kapitaal aan de verzekeringsmaatschappij.

Slot

De Universal Life hypotheek en verzekering zijn flexibele manieren om uw huis met een hypotheek te financieren. Of het ook wat voor u is, is afhankelijk van uw persoonlijke situatie en wensen. De enorme flexibiliteit is een groot pluspunt. Bijvoorbeeld SNS Reaal biedt deze polis aan.