Hypotheek - hypotheek meenemen naar nieuwe woning

Uw hypotheek mee verhuizen en meenemen naar de nieuwe woning? Doen. Een nieuwe hypotheek afsluiten kan namelijk duurder zijn dan de bestaande hypotheek eenvoudig verhuizen naar de nieuwe woning. Let op de doorgeefregeling. Het voordeel is ook afhankelijk van de soort hypotheek die u hebt. Bespaar zo op uw hypotheek en verlaag uw maandelijkse lasten. De goedkoopste hypotheek is met de inboedel ook de oude hypotheek verhuizen naar het nieuwe huis.

Hypotheek meenemen en verhuizen naar nieuwe woning

Veel dingen moeten worden geregeld bij een verhuizing naar een ander huis. Zo ook de financiering van het eigen huis, de hypotheek. Maar velen sluiten, wanneer ze naar een nieuwe koopwoning gaan, ook meteen een nieuwe hypotheek af bij een andere aanbieder. Met opnieuw taxatiekosten, notariskosten en noem maar op. U kunt zich beter afvragen of een nieuwe hypotheek wel nodig was. Was de oude hypotheek dan niet meer goed en waarom dan niet. Soms is het namelijk veel voordeliger om de hypotheek mee te verhuizen, want dat scheelt behoorlijk in de kosten:

Voordelen meeverhuizen oude hypotheek naar nieuwe woning

Er zijn genoeg redenen te bedenken om uw hypotheek mee te verhuizen:

U kunt beter ook uw hypotheek verhuizen als het zo is dat:
Uw huidige hypotheek gunstige voorwaarden heeft.
Er geen reden is om te veranderen van hypotheek.
Uw hypotheekrente lager is dan de huidige rentestand.
Handhaven van de oude hypotheek voordeliger is.
U hoeft de spaarhypotheek of andere complexe hypotheek niet open te breken.
Geen nieuwe hypotheek betekent ook geen nieuwe afsluitkosten.

Mee verhuizen betekent dat de rente niet verandert, de maandlasten gelijk blijven, de voorwaarden hetzelfde blijven, de polissen simpelweg meeverhuizen, en er minder kosten zijn.

Doorgeefregeling hypotheek

U kunt zelfs uw hypotheek soms doorgeven aan de koper van uw woning via de doorgeefregeling. Soms want dit doorverkopen van uw hypotheek moet wel in de voorwaarden van de hypotheek staan. Het kan voor een koper zeer aantrekkelijk zijn om de hypotheek tegen gunstige voorwaarden van u over te nemen. Dit kan d everkoop van uw woning dus ook versnellen.

De hypotheekrente

Als de hypotheekrente inmiddels veel lager is dan ten tijde van de bestaande hypotheek kan het inderdaad voordeliger zijn, om een nieuwe hypotheek af te sluiten. Of als u zonder boetebeding een flink deel van de hypotheek wilde aflossen. Maar wat doet een hogere rente met uw hypotheek. Wat doet de rente met een spaar- of beleggingshypotheek. Moet u nu de oude hypotheek soms onvoordelig afkopen, terwijl dat op voorhand niet nodig was. Bedenk ook dat de hypotheekrenteaftrek maximaal dertig jaar mogelijk is. Een langdurige nieuwe hypotheek zou dan wel eens kunnen betekenen dat de hypotheekrenteaftrek niet voor de totale periode zal gelden. De hypotheekrenteaftrek is wellicht beperkter dan u dacht. Allemaal lastige punten, waar u wel bij stil moet staan.

De hypotheek voor de nieuwe woning

De persoonlijke situatie is meestal bepalend of het verhuizen van een hypotheek naar de nieuwe woning ook financieel verstandig is. De voorwaarden van de bestaande hypotheek, de financieringsbehoefte, de gewenste looptijd, de ontwikkeling van het inkomen, de gezinssituatie, bepalen gezamenlijk de uitkomst. Noem maar op. Dat betekent ook dat er niet één passend ook veel hulp om te berekenen wat u maximaal aan hypotheek kunt krijgen en wat voor u de beste hypotheek is.

Soorten hypotheek

De bekendste soorten hypotheek op een rij:

1. Annuïteitenhypotheek
U betaalt maandelijks een vast bedrag dat bestaat uit rente en aflossing. De rente is fiscaal aftrekbaar. Door het aflossen betekent dit dat u in het begin lagere netto maandlasten hebt en dat is wel prettig.

2. Lineaire hypotheek
Bij deze hypotheek wordt in gelijke delen afgelost. Dat betekent hogere lasten in het begin en lagere maandlasten aan het einde van de looptijd van de hypotheek. U neemt met andere woorden de extra lasten in de beginperiode van de hypotheek.

3. Aflossingsvrije hypotheek
Bij de aflossingsvrije hypotheek is er geen enkele verplichting tot geen aflossing, waardoor u altijd lage netto maandlasten hebt. U mag wel aflossen.

4. Krediethypotheek
De krediethypotheek is een flexibele hypotheek die veel gelijkenissen vertoont met een doorlopend krediet, zij het met de woning als onderpand. U kunt dus tot een van te voren afgesproken limiet geld opnemen en aflossen wanneer u dat wilt.

5. Beleggingshypotheek
Er wordt niet afgelost, maar belegd via een beleggingsrekening. Met het zo opgebouwde bedrag betaalt u later de lening af.

6. Levenhypotheek
Deze hypotheek is vergelijkbaar met een aflossingsvrije hypotheek. Extra is dat u een spaar garantie hebt om vermogen op te bouwen voor de aflossing van de hypotheek. U moet ook een levensverzekering afsluiten.

7. Spaarhypotheek
Kenmerkend voor de spaarhypotheek is dat u op een geblokkeerde spaarrekening spaart voor de aflossing van de hypotheek. De hypotheekrente is gelijk aan de spaarrente op de spaarrekening.

8. Hybride hypotheek
De hybride hypotheek is een mengvorm van een spaarhypotheek en beleggingsverzekeringshypotheek. Het is een flexibele vorm van sparen en beleggen met uw huis als onderpand.

Goed de voorwaarden van de hypotheken vergelijken

Let altijd goed op de voorwaarden bij de hypotheek. Ik zal een aantal voorbeelden noemen van zaken die u goed in de gaten moet houden:

1. Welke hypotheekrente geldt er
Belangrijk is te weten om wat voor rente het gaat en wat u verkiest. Gaat het om een variabele rente, een vaste rente, een actie rente voor korte duur en wanneer krijgt u te maken met een nieuw hypotheekrente. Wat is dus de looptijd voor de rente.

2. Looptijd hypotheek
Voor hoe lang gaat u de hypotheek aan. Is het voor dertig jaar of voor 1 jaar. Dat kan in de rente veel verschil maken. Wie meer zekerheid wil kiest voor een lange vaste periode. Dat kan op korte termijn duurder zijn, maar geeft wel rust.

3. Hoeveel netto maandlasten
Wat zijn de netto maandlasten, rekening houden met de aftrek van hypotheekrente. Vergelijk die ook eens met andere situaties. Bijvoorbeeld als er wat minder inkomen is, omdat de partner minder gaat werken of doordat de aftrek van hypotheekrente door de politiek wordt beperkt. Is het dan ook nog allemaal betaalbaar.

4. Vervroegd aflossen hypotheek
Als u beter of meer gaat verdienen, een prijs in de loterij wint of erft beschikt u ook over extra geld. Stel u wilt dan ook de hypotheek voor een deel vervroegd aflossen. Mag dat dan van de bank of moet u een boete rente betalen. Hoeveel mag u wel vervroegd aflossen zonder boete. Meestal is dat immers ook toegestaan voor een bepaald percentage, maar hoe is dat in uw geval geregeld.

5. Hypotheek meenemen
Stel u wilt over een paar jaar verhuizen. Bestaat dan ook de mogelijkheid om de hypotheek naar de nieuwe woning mee te nemen. Dat kan interessant zijn als de rente tegen die tijd hoger is dan nu, maar mag dat ook.

6. Afsluitprovisie en notaris
Wie rond kijkt naar de tarieven van verschillende notarissen ziet dat de tarieven nogal kunnen verschillen. Het zelfde geldt voor de provisie van de hypotheek. Ga dus na welke notaris goedkoop is en welke adviseur u niet te veel in rekening brengt voor het afsluiten van een hypotheek.

Fiscale gevolgen verhuizen hypotheek

Als u een bestaande hypotheek openbreekt en misschien ook overstapt naar een andere hypotheekvorm, moet u ook goed letten op de fiscale gevolgen. Ik denk dan aan bijvoorbeeld de kapitaalverzekering of spaarhypotheek die na 15 of 20 jaar voor een deel belastingvrij uitkeren. Als de hypotheek eerder komt te vervallen kan dat ook betekenen dat u deze vrijstellingen van de fiscus misloopt.

Mee verhuizen van hypotheek is lastiger geworden

In zijn algemeenheid zijn banken lastiger geworden en zijn de voorwaarden van de AFM strenger. Dat betekent ook dat u niet altijd de medewerking krijgt van een bank om de hypotheek mee te nemen. De bank let meer dan ooit op uw inkomen en de waarde van het huis.

Slot meeverhuizen hypotheek

Vraag voldoende offertes aan en lees de financiële bijsluiter altijd goed. Geeft die onvoldoende duidelijkheid, stel dan extra vragen. En ga niet over één nacht ijs, want dat kan u veel geld schelen. Maar beantwoordt in ieder geval de vraag of niet ook de bestaande hypotheek met een verhuisdoos mee moet naar het nieuwe huis. En voor wie voor de eerste keer een hypotheek afsluit, is het de moeite waard om te bekijken of die hypotheek in de toekomst ook kan worden verhuisd naar de nieuwe woning.