InfoNu.nl > Financieel > Hypotheek > Hypotheek - hypotheek meenemen naar nieuwe woning

Hypotheek - hypotheek meenemen naar nieuwe woning

Hypotheek - hypotheek meenemen naar nieuwe woning Ook in 2014 en 2015 kunt u uw bestaande hypotheek meenemen. Mee verhuizen van de hypotheek naar de nieuwe woning die u koopt is een interessante optie. Een nieuwe hypotheek afsluiten kan namelijk duurder zijn dan de bestaande hypotheek eenvoudig verhuizen naar de nieuwe woning en de regels worden steeds strenger. Let op de doorgeefregeling die van toepassing is. Het voordeel is ook afhankelijk van de soort hypotheek die u hebt. Bespaar zo op uw hypotheek en verlaag uw maandelijkse lasten. De goedkoopste hypotheek heeft u als u samen met uw inboedel in huis ook de oude hypotheek op uw huis verhuist naar de nieuwe woning.

Hypotheek meenemen en verhuizen naar nieuwe woning in 2014 of 2015

Veel dingen moeten worden geregeld bij een verhuizing naar een ander huis. Zo ook de financiering van het eigen huis, de hypotheek. Maar velen sluiten, wanneer ze naar een nieuwe koopwoning gaan, ook meteen een nieuwe hypotheek af bij een andere aanbieder. Met opnieuw taxatiekosten, notariskosten en noem maar op. U kunt zich beter afvragen of een nieuwe hypotheek wel nodig was. Was de oude hypotheek dan niet meer goed en waarom dan niet. Soms is het namelijk veel voordeliger om de hypotheek mee te verhuizen, want dat scheelt behoorlijk in de kosten:

Voordelen meeverhuizen oude hypotheek naar nieuwe woning

Er zijn genoeg redenen te bedenken om uw hypotheek mee te verhuizen. U kunt beter ook uw hypotheek verhuizen als het zo is dat:
  • Uw huidige hypotheek gunstige voorwaarden heeft.
  • Er geen reden is om te veranderen van hypotheek.
  • Uw hypotheekrente lager is dan de huidige rentestand.
  • Handhaven van de oude hypotheek voordeliger is.
  • U hoeft de spaarhypotheek of andere complexe hypotheek niet open te breken.
  • Geen nieuwe hypotheek betekent ook geen nieuwe afsluitkosten.

Mee verhuizen betekent dat de rente niet verandert, de maandlasten gelijk blijven, de voorwaarden hetzelfde blijven, de polissen simpelweg meeverhuizen en er minder kosten zijn.

Doorgeefregeling hypotheek

U kunt zelfs uw hypotheek soms doorgeven aan de koper van uw woning via de doorgeefregeling. Soms want de optie tot het doorverkopen van uw hypotheek moet wel in de voorwaarden van de hypotheek staan. Het kan voor een koper zeer aantrekkelijk zijn om de hypotheek tegen gunstige voorwaarden van u over te nemen. Dit kan de verkoop van uw woning dus ook versnellen.

De hoogte van de hypotheekrente

Als de hypotheekrente inmiddels veel lager is dan ten tijde van de bestaande hypotheek kan het inderdaad voordeliger zijn om een nieuwe hypotheek af te sluiten. Of als u zonder boetebeding een flink deel van de hypotheek wilde aflossen. Wat doet de rente met een spaar- of beleggingshypotheek? Moet u nu de oude hypotheek soms onvoordelig afkopen, terwijl dat op voorhand niet nodig was. Bedenk ook dat de hypotheekrenteaftrek maximaal dertig jaar mogelijk is. Een langdurige nieuwe hypotheek zou dan wel eens kunnen betekenen dat de hypotheekrenteaftrek niet voor de totale periode zal gelden. De aftrek van hypotheekrente is wellicht beperkter dan u denkt, zeker nu de hypotheekregels voor nieuwe hypotheken steeds strenger worden. Allemaal lastige punten, waar u wel bij stil moet staan.

De hypotheek voor de nieuwe woning

De persoonlijke situatie is meestal bepalend of het verhuizen van een hypotheek naar de nieuwe woning ook financieel verstandig is. De voorwaarden van de bestaande hypotheek, de financieringsbehoefte, de gewenste looptijd, de ontwikkeling van het inkomen, de gezinssituatie, bepalen gezamenlijk de uitkomst. Noem maar op. Dat betekent ook dat er niet één passend ook veel hulp om te berekenen wat u maximaal aan hypotheek kunt krijgen en wat voor u de beste hypotheek is.

Soorten hypotheek, welke hypotheek?

De bekendste soorten hypotheek op een rij waarbij een nieuw hypotheek vanaf 2013 alleen met hypotheekrenteaftrek is bij een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek:

1. De annuïteitenhypotheek
U betaalt maandelijks een vast bedrag dat bestaat uit rente en aflossing. De rente is fiscaal aftrekbaar. Door het aflossen betekent dit dat u in het begin lagere netto maandlasten hebt en dat is wel prettig.

2. De lineaire hypotheek
Bij deze hypotheek wordt in gelijke delen afgelost. Dat betekent hogere lasten in het begin en lagere maandlasten aan het einde van de looptijd van de hypotheek. U neemt met andere woorden de extra lasten in de beginperiode van de hypotheek.

3. De aflossingsvrije hypotheek
Bij de aflossingsvrije hypotheek is er geen enkele verplichting tot geen aflossing, waardoor u altijd lage netto maandlasten hebt. U mag wel aflossen. Uw hypotheek (nieuwe hypotheken) mag tot 50 procent aflossingsvrij zijn.

4. De krediethypotheek
De krediethypotheek is een flexibele hypotheek die veel gelijkenissen vertoont met een doorlopend krediet, zij het met de woning als onderpand. U kunt dus tot een van te voren afgesproken limiet geld opnemen en aflossen wanneer u dat wilt. Voorbeelden zijn de Blok-hypotheek, zorghypotheek, omgekeerde hypotheek.

5. De beleggingshypotheek
Er wordt niet afgelost, maar belegd via een beleggingsrekening. Met het zo opgebouwde bedrag betaalt u later de lening af.

6. De levenhypotheek
Deze hypotheek is vergelijkbaar met een aflossingsvrije hypotheek. Extra is dat u een spaar garantie hebt om vermogen op te bouwen voor de aflossing van de hypotheek. U moet ook een levensverzekering afsluiten.

7. De spaarhypotheek
Kenmerkend voor de spaarhypotheek is dat u op een geblokkeerde spaarrekening spaart voor de aflossing van de hypotheek. De hypotheekrente is gelijk aan de spaarrente op de spaarrekening.

8. Een hybride hypotheek
De hybride hypotheek is een mengvorm van een spaarhypotheek en beleggingsverzekeringshypotheek. Het is een flexibele vorm van sparen en beleggen met uw huis als onderpand.

Voor nieuwe hypotheken vanaf 2013 is er alleen een hypotheekrenteaftrek mogelijk als de lening in dertig jaar wordt afgelost: nieuwe regels hypotheek 2014 en 2015.

Goed de voorwaarden van de hypotheken vergelijken

Let altijd goed op de voorwaarden bij de hypotheek. Ik zal een aantal voorbeelden noemen van zaken die u goed in de gaten moet houden:

1. Welke hypotheekrente geldt er?
Belangrijk is te weten om wat voor rente het gaat en wat u verkiest. Gaat het om een variabele rente, een vaste rente, een actie rente voor korte duur en wanneer krijgt u te maken met een nieuw hypotheekrente. Wat is dus de looptijd voor de rente.

2. Looptijd hypotheek
Voor hoe lang gaat u de hypotheek aan. Is het voor dertig jaar of voor 1 jaar. Dat kan in de rente veel verschil maken. Wie meer zekerheid wil kiest voor een lange vaste periode. Dat kan op korte termijn duurder zijn, maar geeft wel rust.

3. Hoeveel netto maandlasten?
Wat zijn de netto maandlasten, rekening houden met de aftrek van hypotheekrente. Vergelijk die ook eens met andere situaties. Bijvoorbeeld als er wat minder inkomen is, omdat de partner minder gaat werken of doordat de aftrek van hypotheekrente door de politiek wordt beperkt. Is het dan ook nog allemaal betaalbaar.

4. Vervroegd aflossen van een hypotheek
Als u beter of meer gaat verdienen, een prijs in de loterij wint of erft beschikt u ook over extra geld. Stel u wilt dan ook de hypotheek voor een deel vervroegd aflossen. Mag dat dan van de bank of moet u een boete rente betalen? Hoeveel mag u wel vervroegd aflossen zonder boete? Meestal is dat immers ook toegestaan voor een bepaald percentage, maar hoe is dat in uw geval geregeld.

5. Hypotheek meenemen
Stel u wilt over een paar jaar verhuizen. Bestaat dan ook de mogelijkheid om de hypotheek naar de nieuwe woning mee te nemen. Dat kan interessant zijn als de rente tegen die tijd hoger is dan nu, maar mag dat ook.

6. Afsluitprovisie en notaris
Wie rond kijkt naar de tarieven van verschillende notarissen ziet dat de tarieven nogal kunnen verschillen. Het zelfde geldt voor de provisie van de hypotheek. Ga dus na welke notaris goedkoop is en welke adviseur u niet te veel in rekening brengt voor het afsluiten van een hypotheek.

Fiscale gevolgen verhuizen hypotheek

Als u een bestaande hypotheek openbreekt en misschien ook overstapt naar een andere hypotheekvorm, moet u ook goed letten op de fiscale gevolgen. Ik denk dan aan bijvoorbeeld de kapitaalverzekering of spaarhypotheek die na 15 of 20 jaar voor een deel belastingvrij uitkeert. Als de hypotheek eerder komt te vervallen of wordt afgekocht kan dat ook betekenen dat u deze vrijstellingen van de fiscus misloopt.

Mee verhuizen van hypotheek is lastiger geworden

In zijn algemeenheid zijn banken lastiger geworden en zijn de voorwaarden van de AFM strenger. Dat betekent ook dat u niet altijd de medewerking krijgt van een bank om de hypotheek mee te nemen. De bank let meer dan ooit op uw inkomen en de waarde van het huis. Wie in 2014 of 2015 een hypotheek heeft met de Nationale hypotheekgarantie, kan die in 2014 en 2015 meeverhuizen met de garantie en hoeft op zijn bestaande hypotheek niet plotseling af te lossen.

Slot meeverhuizen hypotheek

Vraag voldoende offertes aan en lees de financiële bijsluiter altijd goed. Geeft die onvoldoende duidelijkheid, stel dan extra vragen. En ga niet over één nacht ijs, want dat kan u veel geld schelen. Maar beantwoordt in ieder geval de vraag of niet ook de bestaande hypotheek met een verhuisdoos mee moet naar het nieuwe huis. En voor wie voor de eerste keer een hypotheek afsluit, is het de moeite waard om te bekijken of die hypotheek in de toekomst ook kan worden verhuisd naar de nieuwe woning.

Lees verder

© 2007 - 2015 Zeemeeuw, het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van de infoteur is vermenigvuldiging verboden.
Gerelateerde artikelen
Hypotheek verkopen met doorgeefregelingHypotheek verkopen met doorgeefregelingWist u dat het mogelijk is om uw hypotheek te verkopen met de doorgeefregeling? Waarschijnlijk niet, want zelfs hypothee…
Hypotheek verkopen met de doorgeefregelingHypotheek verkopen met de doorgeefregelingDe maandelijkse woonlasten zijn voor een groot deel afhankelijk van de hoogte van de te betalen hypotheekrente. In sommi…
Hypotheek aflossen: verstandig?Hypotheek aflossen: verstandig?Is het verstandig om een hypotheek af te lossen tijdens de looptijd? Als u veel spaargeld heeft, kan het wellicht een op…
Hypotheek Duitse bank afsluiten in NederlandHypotheek Duitse bank afsluiten in NederlandDuitse hypotheek in Nederland afsluiten? Een goedkope hypotheek in Duitsland afsluiten was in 2012 en 2013 al aantrekkel…
Hogere hypotheek 2014 met extra hypotheekrenteaftrek?Hogere hypotheek 2014 met extra hypotheekrenteaftrek?Hypotheek nieuws 2014 en 2015. Wie denkt dat hij in 2014 of 2015 alle hypotheekrente fiscaal kan aftrekken en terugkrijg…

Reageer op het artikel "Hypotheek - hypotheek meenemen naar nieuwe woning"

Plaats een reactie, vraag of opmerking bij dit artikel. Reacties moeten voldoen aan de huisregels van InfoNu.
Meld mij aan voor de tweewekelijkse InfoNu nieuwsbrief
Reacties

A. J. Boon, 02-03-2015 11:55 #4
Momenteel hebben wij een aflossingsvrije hypotheek van 50.000,-. Wij willen onze eengezinswoning verkopen en verhuizen naar een (kleiner) koopappartement. Wij hebben aan de hypotheek verstrekker gevraagd of het mogelijk is om, na de verkoop van onze woning, de hypotheek mee te nemen naar het koop appartement. Wij willen dit doen om meer financiële armslag te krijgen. De financier verstrekker gaf aan dat de consequentie is dat wij een bedrag van ruim 2100,- zullen moeten betalen voor de kosten van het aflossen incl. boete voor de bestaande hypotheek en voor de kosten van een nieuwe aflossingsvrije hypotheek. Is dit advies terecht mede omdat mij direct een formulier werd voorgehouden waarbij een intentie verklaring moest worden getekend dat wij geen contact op zouden zoeken met andere hypotheek verstrekkers. Graag willen wij worden geïnformeerd of deze handelswijze, van de hypotheekverstrekker correct is en of er nog mogelijkheden zijn om verder te kijken. Reactie infoteur, 02-03-2015
Beste A. J. Boon,
Uw nieuwe koopappartement mag maximaal voor 50% aflossingsvrij zijn gefinancierd. Als dat lukt met uw bestaande aflossingsvrije hypotheek, neemt u contact op met uw bank met de vraag of meenemen naar de nieuwe woning boetevrij kan. Die intentieverklaring zou ik niet tekenen.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Hans, 24-02-2015 11:53 #3
En een spaarhypotheek geldt als aflossingsvrij, toch?
In dat geval kunnen we dus, als we volledige renteaftrek willen houden, alleen de spaarhypotheek (115.000) plus 65.000 aflossingsvrij (samen 180.000) meenemen. Daarnaast zullen we dan een lineaire/annuiteit hypotheek moeten nemen van zo'n 60.000.
Duidelijk.
Groeten,
Hans Reactie infoteur, 24-02-2015
Beste Hans,
Ja een spaarhypotheek geldt als aflossingsvrij. Klopt.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Hans, 23-02-2015 13:32 #2
Mijn vriendin en ik hebben nu ieder een eigen huis en willen gezamenlijk een nieuw huis kopen. Mijn vriendin heeft een aflossingsvrije hypotheek van E105.000, en E95.000 overwaarde. Ikzelf heb een spaarhypotheek van E115.000, een aflossingsvrije van E60.000 en E25.000 overwaarde. We willen een huis van ongeveer E350.000 kopen.
Het is voor mij onduidelijk of we nu al deze hypotheken mee kunnen nemen naar ons nieuwe huis. We zullen zeker de E120.000 overwaarde in het nieuwe huis moeten steken. Maar is het nog toegestaan om E115.000 spaarhypotheek en E115.000 aflossingsvrije hypotheek te hebben? Reactie infoteur, 23-02-2015
Beste Hans,
Het is niet zo dat u de overwaarde in het huis moet stoppen, maar als u dat (voor een deel) niet doet is voor dat deel de hypotheekrente niet aftrekbaar. U kunt dus altijd nog proberen om zoveel mogelijk hypotheek mee te nemen. Vooral bij een spaarhypotheek kan dat interessant zijn. Verder geldt nog dat het aflossingsvrije deel niet meer mag bedragen dan de helft van de koopwaarde van de woning.
Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Trudy, 18-02-2013 18:06 #1
Kom net bij een hypotheek adviseur vandaan. Als alles goed is kunnen we onze huidige hypotheek meeverhuizen naar het nieuwe huis. Dit had ik overigens zelf al aangegeven. We hebben ook geen extra hypotheek meer nodig. Dus gauw klaar dacht ik. Ze vragen wel 1650, -- euro voor het totaal plaatje. Is dit niet een beetje veel voor weinig advies? We wisten eigenlijk al precies wat we wilden. Reactie infoteur, 19-02-2013
Beste Trudy,
Hoeveel u betaalt, hangt sterk af van de bank:

http://www.financieel.infonu.nl/hypotheek/36726-uurtarief-bij-financieel-advies-en-provisieverbod-2013.html

Met vriendelijke groeten,
Zeemeeuw

Infoteur: Zeemeeuw
Rubriek: Financieel
Subrubriek: Hypotheek
Special: Hypotheekrenteaftrek 2013
Reacties: 4
Schrijf mee!