Negatieve schadevrije jaren en een autoverzekering afsluiten

Wanneer je veel schade rijdt in relatief korte tijd kun je negatieve schadevrije jaren krijgen, ook wel een malusregistratie genoemd. Een autoverzekering afsluiten met negatieve schadevrije jaren kan een lastige klus zijn, maar is zeker niet onmogelijk.

Premie autoverzekering mede afhankelijk van schadevrije jaren

Een WA-verzekering voor auto's, ook wel WAM verzekering genoemd, is een verplichte autoverzekering voor autobezitters en kentekenhouders in Nederland. Voor iedere auto die zich op de openbare weg bevindt moet men dus een autoverzekering afsluiten. Je kunt een autoverzekering bij diverse verzekeringsmaatschappijen afsluiten. Wanneer je een autoverzekering afsluiten gaat, ontvang je een zogenaamd premievoorstel. Hierin geeft de verzekeringsmaatschappij aan wat zij van jou willen hebben in ruil voor de verzekeringsovereenkomst. Dit is vaak een bepaald geldbedrag je periodiek moet betalen aan de verzekeraar. De meeste verzekeraars vragen je de premie maandelijks of jaarlijks te voldoen.

Premie autoverzekering berekenen

Maar hoe is zo'n premie nu eigenlijk opgebouwd? Is de verzekeringspremie voor iedere verzekeringsnemer even hoog, of zijn er onderlinge verschillen in de hoogte van de te betalen premie? Er zijn zeker verschillen tussen verzekeringspremies. Deze verschillen doorgaans per verzekeringsmaatschappij, maar ook in grote mate per verzekeringsnemer. De hoogte van de premie van de autoverzekering wordt bepaald aan de hand van onder meer:

• Het gewicht van de auto
• De regio waarin de verzekeringsnemer woont
• Leeftijd van de verzekeringsnemer
• Het schadeverleden van de verzekeringsnemer

De verzekeringspremie voor zwaardere auto's is doorgaans hoger dan de premie voor lichtere auto's. Voor dit aspect van de verzekeringspremie worden auto's in gewichtsklassen verdeeld. Naast het gewicht van de auto is ook de regio waarin de aanvrager van de autoverzekering woont van belang. In bepaalde gebieden in Nederland vinden relatief meer ongevallen plaats, waardoor de schadeverzekeraar daar vaker schade moet vergoeden. De premie voor een autoverzekering in dergelijke 'hoog risico' gebieden is daarom vaak hoger dan in gebieden waar relatief weinig schade vergoed moet worden door de verzekeraar. Ook de leeftijd van de verzekeringnemer speelt een grote rol. Jongere verzekeringsnemers betalen doorgaans een flink hogere premie dan middelbare verzekeringsnemers, omdat in deze leeftijdsgroep relatief veel verkeersongevallen plaatsvinden. Sommige verzekeringsmaatschappijen rekenen eveneens een hogere premie voor seniore autobestuurders. Tot slot speelt het schadeverleden van de verzekeringsnemer een belangrijke rol in de hoogte van de verzekeringspremie.

Schadeverleden en schadevrije jaren

Verzekeringsmaatschappijen gaan er doorgaans vanuit dat mensen die in de afgelopen jaren bij geen of weinig verkeersongevallen betrokken geweest zijn, ook in de toekomst weinig risico lopen om bij een verkeersongeval betrokken te raken. Verzekeringsnemers met een schoon schadeverleden zijn daarom aantrekkelijke verzekeringsnemers voor verzekeraars. Veel autoverzekeraars kijken naar het aantal schadevrije jaren dat iemand heeft om het schadeverleden te bekijken. Schade door diefstal, inbraak, storm en dieren wordt door de meeste verzekeraars niet meegenomen in de berekening van schadevrije jaren.

Negatieve schadevrije jaren

Veel verzekeraars geven een verzekeringnemer korting op de verzekeringspremie wanneer deze aan kan tonen een schoon schadeverleden te hebben. Deze korting kan gegeven worden vanuit het zogenaamde no-claim korting systeem of het bonus-malussysteem. Het no-claim systeem houdt in dat men een kortingspercentage op de verzekeringspremie krijgt, welke stijgt met het aantal schadevrije jaren. Wanneer iemand drie schadevrije jaren heeft, krijgt men bijvoorbeeld een korting van 20% en wanneer men vijf schadevrije jaren heeft bedraagt het kortingspercentage 40%. In het verleden waren no-claim kortingen de meest voorkomende premiekortingen. Tegenwoordig wordt er vaak gebruik gemaakt van het zogenaamde bonus-malussysteem.

Bonus-malussysteem

In het bonus-malussysteem staan de begrippen 'bonus' (Latijnse woord voor 'goed') en 'malus' (Latijnse woord voor 'slecht') centraal. Een verzekeringsnemer kan door schadevrije jaren (bonus) een kortingspercentage op de premie krijgen en door schade jaren een procentuele toeslag (malus). De verzekeringspremie van een verzekeringsnemer wordt bepaald door de plaats die de verzekeringsnemer heeft op de zogenaamde B/M ladder. Iemand kan stijgen en dalen op deze B/M ladder door al dan niet schadevrije jaren op te bouwen. Wanneer iemand veel schade geleden heeft in een korte tijd, kunnen er negatieve schadevrije jaren optreden, bijvoorbeeld -2 schadevrije jaren of -5 schadevrije jaren. Je hebt dan minder dan nul schadevrije jaren en er is sprake van een zogenaamde malusregistratie.

Wie registreert negatieve schadevrije jaren?

Met een royementsverklaring kan men aantonen hoeveel schadevrije jaren men gereden heeft. Een royementsverklaring is een verklaring die door de vorige verzekeraar afgegeven wordt aan het zogenaamde Roy-data, een database met royementsverklaringen. Daarnaast wordt de royementsverklaring geregistreerd wordt bij het centrale meldpunt van verzekeraars, het FISH (Fraude en Informatiesysteem Holland). Verzekeringsmaatschappijen kunnen je malusregistratie eenvoudig achterhalen. Een autoverzekering afsluiten met negatieve schadevrije jaren kan een lastige opgave zijn, verzekeringsmaatschappijen accepteren je aanvraag in een dergelijk geval namelijk niet zo snel.

Negatieve schadevrije jaren en een autoverzekering afsluiten

Hoewel een autoverzekering afsluiten met een malusregistratie erg lastig kan zijn, is het niet onmogelijk. Voogd en Voogd hebben bijvoorbeeld de zogenaamde AutoPerspectiefPolis, een autoverzekering speciaal voor mensen met een malusregistratie. Ook Rialto Verzekeringen biedt autoverzekeringen aan mensen met een flink schadeverleden. Rialto heeft namelijk ruimere acceptatienormen dan andere autoverzekeraars. Rialto Verzekeringen hecht veel waarde aan eerlijkheid van haar verzekeringsnemers, wanneer je onjuiste gegevens verstrekt wordt je aanvraag geweigerd. Tot slot accepteren veel andere verzekeringsmaatschappijen uiteindelijk ook wel mensen met een schadeverleden, maar vragen hier wel een flinke premie voor.