Woekerpolis en woekerpensioen

Bijna iedereen heeft wel een woekerpensioen in huis. Een woekerpolis, levensverzekering met hypotheek en woekerpensioen kwamen veel voor. Veel te hoge kosten zijn het kenmerk van deze polissen. Voor zowel de woekerpolis als het woekerpensioen is er een compensatieregeling en de Wabeke norm. Bovendien is er de uitspraak met Koersplan van Aegon en de een compensatieregeling voor woekerpolissen. Inmiddels zijn er in 2020 goedkope polissen via Brand New Day als alternatief voor een woekerpolis.

Compensatie bij een woekerpolis

Meerdere malen lieten verzekeraars weten bereid te zijn om klanten met een woekerpolis tegemoet te komen. Zij willen hun klanten een goedkoper product aanbieden. Wie zonder boete zijn woekerpolis wil beëindigen, mag dat zeer waarschijnlijk nu ook. Bekijk dus of ook uw polis in aanmerking komt voor een compensatieregeling.

Wat is een woekerpolis?

Een woekerpolis is een individuele beleggingsverzekering, waarbij u als particulier geld stort dat door een verzekeraar wordt belegt. Veel mensen kochten een woekerpolis als appeltje voor de dorst, voor een aanvullend pensioen of om de hypotheek op het huis af te lossen. Meestal ging het helaas niet om transparante, maar uiterst complexe financiële producten. Aan de man gebracht, omdat de tussenpersonen hiermee een flinke provisie konden opstrijken. Vaak ook werden niet realistische rekensommen gepresenteerd die de klant een verkeerd beeld gaven van de kosten en risico’s van de polis of verzekering. Beurzen konden immers alleen maar stijgen en wie niet de polis kocht was toch echt een dief van zijn eigen portemonnee, zo werd gesteld. Wie dacht zo een flink kapitaal op te bouwen kwam jaren later berooid uit, door tegenvallende opbrengsten en te hoge kosten. Allerlei kosten worden bij een woekerpolis in rekening gebracht en dan nog vooral in de beginjaren van de polis. Denk aan kosten als:

• De kosten voor extra verzekeringen zoals een overlijdensrisicoverzekering;
• De administratiekosten;
• De beheerkosten;
• De provisie voor de adviseur;
• Aan- en verkoopkosten voor het beleggen op de beurs die flink kunnen oplopen als er veel transacties zijn.

Zij die een woekerpolis afsloten wisten vaak niet van deze hoge kosten en werden zo flink benadeeld.

Inteereffect of hefboomeffect

Het inteereffect of hefboomeffect houdt in dat de kosten en risicopremies van de polis niet worden betaald uit uw bruto premie inleg, maar uit de beleggingen. Dan wordt eerst uw uw bruto premie volledig belegd en vervolgens weer een deel van de beleggingen verkocht om daarmee de kosten en risicopremies te betalen. Zo kan het gebeuren dat wordt ingeteerd op het vermogen binnen de polis. Vooral in het begin van de polis, wanneer de kosten hoog zijn, gaat u niet vooruit in vermogen maar achteruit. Dit doet zich vooral ook voor bij koopsompolissen en hoog/laag constructies en een hoge overlijdensrisicodekking.

De Wabeke norm

Na veel klachten en procederen kwam de financiële ombudsman Wabeke met de zogenaamde Wabeke-norm. De Wabeke-norm houdt in dat de kosten maximaal 2,45% mogen bedragen van de opgebouwde waarde per jaar, als de jaarlijkse inleg niet meer bedraagt dan 1.200 euro. Maar dat zijn nog steeds enorme percentages.

rekenvoorbeeld woekerpolis volgens norm Wabeke

Stel het rendement is 6% en de polis duurt 30 jaar, dan mag daarvan 2,5% ofwel 42% aan kosten over de waarde van de polis in rekening worden gebracht.

Schade claim woekerpolis

Op vele polissen zijn te hoge kosten in rekening gebracht, reden waarom de ombudsman vindt dat verzekeraars geld terug zouden moeten betalen. Zijn schatting is dat het om 2 miljard euro zou gaan, maar anderen vinden dit nog veel te weinig. De houders van een woekerpolis zitten daarom in een spagaat: ophouden met de polis is meestal niet voordelig omdat de hoogste kosten al in de beginjaren zijn genomen en nu ophouden dus alleen maar meer geld gaat kosten. Wie een nieuwe polis afsluit is wat ouder geworden en betaalt daardoor meer premie en wordt vervolgens met de kosten van een nieuwe polis geconfronteerd. Overigens is het wel zo dat u uw claim op de vergoeding niet moet laten verjaren. De schadeclaim verjaart na 5 jaar.

Schade vergoeding woekerpolissen

Meerdere grote verzekeraars hebben ook zelf een schadevergoeding voorgesteld: SNS Reaal, Delta Lloyd (=NN), Fortis (=ABN AMRO) en ING hebben tussen de 300 en 780 miljoen gereserveerd. Delta Lloyd maakte in september 2008 al bekend geschikt te hebben met stichtingen Verliespolis en Woekerpolisclaim voor een bedrag van 300 miljoen euro aan bijna 300.000 gedupeerden. Ook Aegon heeft schikkingsvoorstellen gedaan.

Wat is een woekerpensioen

Een woekerpensioen is een semi-collectieve pensioenregeling. De werkgever sluit deze af voor zijn personeel bij een verzekeraar of tussenpersoon. Meestal gaat het om werkgevers met relatief weinig personeel. Deze polissen werden gebundeld in een mantelcontract en werden zo semi collectief. Door het semi collectief te verpakken konden tussenpersonen forse provisies opstrijken. De hoogte van het pensioen is afhankelijk van het succes van de onderliggende beleggingen en ook hier weer de hoge kosten die in rekening worden gebracht. Kosten die qua structuur vergelijkbaar zijn met een woekerpolis. Ook bij de woekerpolissen is veel ophef ontstaan over de hoge kosten en de relatief lage rendementen. Het resultaat van deze ophef is dat het Verbond van Verzekeraars heeft laten weten met een compensatieregeling te komen. Kosten moeten worden terugbetaald, voor zover ze boven een bepaalde grens liggen: toegestaan is jaarlijks 9,5% kosten op de premies en 1,5% op de waarde van het belegde vermogen. Dit steekt dus schril af met de Wabeke-norm. Wat de zaak nog moeilijker maakt is dat de kosten van de beleggingsfondsen van de verzekeraars vaak niet transparant zijn.

Brand New Day en banksparen

Het overboeken van uw polis kan niet altijd en kan ook zeer onvoordelig zijn. Wie wil weten of het overboeken van een woekerpolis of woekerpensioen toch voordelig is kan eens kijken naar de rekentool van nieuwkomer Brand New Day. Het geeft u in ieder geval een indicatie van de mogelijkheden. En wie een nieuwe polis wil afsluiten bij bank of verzekeraar doet er altijd goed aan om verschillende offertes aan te vragen en deze goed te vergelijken. Zowel op de kosten als het voorgespiegelde rendement. Want er zijn genoeg goede financiële producten te krijgen en sparen voor later wordt steeds belangrijker. Er zijn nog steeds meerder manieren om zelf een extra pensioen op te bouwen, ook met het pensioenakkoord in 2020.

Compensatieregeling Aegon

Eindelijk heeft Aegon nu een algehele compensatieregeling voor zijn woekerpolissen aangekondigd en zal ook voor het Koersplan Aegon schadevergoeding gaan betalen.

Slot woekerpolis en woekerpensioen, ontwoeker in 2020

Wie een woekerpolis heeft kan die voortzetten, premievrij maken, afkopen of oversluiten. Wat gaat u met andere woorden doen, want er zijn inmiddels goede alternatieven op de markt, waarmee u veel beter uit bent. Blijven zitten kost meestal geld. Wel komen steeds meer verzekeraars met een compensatieregeling. Vaak een pleister op de wonde, maar toch.