Opbouw van uw pensioen zelf verzorgen

De meeste Nederlanders krijgen vanaf de pensioendatum te maken met een grote inkomensterugval. Dit wordt veroorzaakt door een tekort aan pensioenopbouw. Een goed pensioen streeft naar een bruto inkomen na uw pensionering van ongeveer 70 procent van uw laatst verdiende loon. Dit bedrag bestaat gedeeltelijk uit een uitkering uit de AOW en voor de rest uit opgebouwde gelden (meestal) via de werkgever. Niet alle werkgevers bieden de mogelijkheid om pensioen op te bouwen. Bij een baanwisseling moet de pensioenregeling van de nieuwe werkgever een zwaarwegende factor zijn in de onderhandelingen. Gaat u van baan wisselen naar een werkgever zonder een regeling dan moet u zelf maatregelen nemen om voorzieningen op te bouwen.

Hoogte van het pensioen

Een streefinkomen van 70 procent van het laatstverdiende loon is niet willekeurig gekozen. Na uw 65e wordt het verschil tussen bruto en nettoloon namelijk aanzienlijk kleiner. Dit wordt veroorzaakt doordat premies voor WW en WAO niet meer ingehouden worden. De gewenste hoogte van uw pensioen is feitelijk uitsluitend afhankelijk van uw wensen. Denkt u genoeg te hebben aan 50 procent van het laatst verdiende loon dan hoeft u zich niet druk te maken over een kleine pensioenbreuk. De meeste mensen zullen echter grootse plannen hebben voor de periode na de pensionering. Zeker in de eerste tien jaren van uw pensionering wilt u waarschijnlijk nog leuk kunnen genieten van een extraatje voor reizen en leuke uitjes. U moet ruim voor de pensioendatum bepalen in hoeverre het opgebouwde pensioen voldoende is. U kunt namelijk enkele jaren voor pensionering geen maatregelen meer nemen om extra pensioen op te bouwen.

Manieren om zelf pensioen op te bouwen

Naast of in plaats van de voorzieningen van uw werkgever kunt u zelf kapitaal opbouwen op diverse manieren. U kunt een lijfrenteverzekering of een spaarverzekering afsluiten. U kunt natuurlijk ook op een ouderwetse spaarrekening kapitaal gaan vormen.

Lijfrenteverzekering

Indien u kiest voor een lijfrenteverzekering kunt u gebruik maken van fiscale voordelen. De betaalde premie kunt u fiscaal aftrekken. Bij uitkering volgt de fiscale afrekening in de meeste gevallen tegen een lager belastingtarief. U dient altijd aan de hand van een berekening te bepalen wat het hoogst mogelijke aftrekbaar bedrag is. Uiteindelijk zal deze verzekering maandelijks of jaarlijks een bedrag uitkeren tot een bepaalde datum of tot overlijden.

Spaarverzekering

U kunt een verzekering afsluiten met als einddatum uw pensioenleeftijd. Deze verzekering is fiscaal niet aftrekbaar en keert een bedrag in één keer uit. De hoogte van de uitkering is hierbij afhankelijk van het rendement, de looptijd en de maandelijkse inleg. In geval van overlijden kunt u laten vastleggen dat er een uitkering volgt aan de nabestaanden.

Spaarrekening

Door maandelijks een bedrag te reserveren op een spaarrekening kunt u een flink kapitaal opbouwen, zonder dat u te maken heeft met kosten die verzekeraars rekenen om de polis op te maken en te beheren. U kiest voor een spaarrekening met een hoge rente. Zodra u niet meer tevreden bent met de rentevergoeding, maakt u het volledige bedrag over naar een spaarrekening met een beter rendement.