Spaardoel: sparen om pensioen te verbeteren

Het pensioen waar de meeste werknemers op uit komen, zal voor de meeste pensioengerechtigden tegenvallend zijn. Het streven is om 70 procent van het laatst verdiende loon op te bouwen, maar dat lukt bijna niemand. Er wordt door werknemers vaak niet stil gestaan bij het pensioen. De focus komt hier pas op een paar jaren voordat de pensioengerechtigde leeftijd bereikt is. Een eventueel tekort is dan niet meer aan te vullen. Er wordt teveel vertrouwd op de pensioenregeling bij de werkgever, zonder te beseffen dat er mogelijk een pensioentekort is ontstaan. In veel gevallen is dit op te lossen, maar met de reparatie moet niet gewacht worden tot uw 55e jaar.

Hoe weet ik hoeveel pensioen ik ga krijgen in de toekomst?

De basis is voor iedereen de AOW. Iedereen heeft hier recht op, ongeacht de verdere voorzieningen die getroffen zijn of het vermogen dat iemand tot zijn beschikking heeft. Voor het aanvullende pensioen bent u afhankelijk van de pensioenregeling van de werkgever. Niet iedere werkgever heeft een pensioenregeling. U kunt uw pensioenrechten raadplegen in de UPO (uniform pensioenoverzicht) die u jaarlijks krijgt van uw huidige werkgever. Bij voorgaande werkgevers opgebouwde pensioenrechten zijn hierin echter niet opgenomen, tenzij u middels waardeoverdracht de rechten hebt overgezet naar de nieuwe pensioenregeling.

U kunt een totaaloverzicht krijgen van uw pensioenrechten via de website: Mijnpensioenoverzicht.nl. In één oogopslag kunt u zien waar u recht op hebt per uw pensioendatum. Het zijn slechts indicatieve bedragen, maar het geeft u wel een goede indruk van wat u kunt verwachten vanaf uw pensioenleeftijd. Ook kunt u nagaan waar uw gezinsleden recht op hebben bij uw overlijden.

Er is een pensioentekort aanwezig

Indien u verwacht niet voldoende inkomen te hebben na uw pensioendatum, hebt u een pensioentekort. De hoogte van het bedrag dat uw nodig hebt na uw pensionering moet u zelf inschatten. De ene heeft namelijk genoeg aan bruto 50 procent van het laatst verdiende loon, terwijl de ander als streven heeft om er netto niets op achteruit te gaan. Op jonge leeftijd een tekort constateren, geeft nog mogelijkheden om het tekort op te lossen.

Fiscaal gunstige regelingen

In het verleden was het mogelijk om jaarlijks grote bedragen te storten en het bedrag af te trekken van het inkomen. Zo eenvoudig is het tegenwoordig niet meer. U moet nu aantonen dat u een pensioentekort hebt om lijfrentestortingen te mogen aftrekken van het inkomen. Hier zijn formules voor opgesteld die jaarlijks gebruikt kunnen worden om uit te rekenen hoe groot de maximale storting is die ook nog af te trekken is van het inkomen. De bedragen zijn nu aftrekbaar en zullen belast worden op het moment dat ze uitgekeerd gaan worden.

Sparen op een spaarrekening of beleggingsrekening

U kunt ook gewoon een kapitaal gaan opbouwen in eigen beheer. U gaat eerst uitrekenen hoe hoog uw tekort is na uw pensioendatum. Vervolgens gaat u een spaarplan maken om een bedrag op te bouwen om het tekort mee aan te vullen. U kunt dit doen door na te gaan hoeveel u maandelijks tekort gaat komen naast uw pensioen. Vervolgens gaat u berekenen hoe hoog het kapitaal moet zijn om maandelijks de pensioenrechten aan te kunnen vullen. Het blijft slechts indicatief, want u weet ook niet hoe oud u gaat worden. U kunt er ook voor kiezen om een periodieke uitkering aan te kopen bij een verzekeraar, maar u weet nu nog niet hoe hoog het kapitaal moet zijn op uw pensioendatum.