Pensioengat dichten

Men denkt vaak te licht over een tekort aan pensioen. Op het moment dat de pensioenleeftijd in zicht is wordt er vaak pas nagedacht over het pensioen. Een pensioen is een zeer kostbare voorziening die in tientallen jaren opgebouwd moet worden. U moet voldoende vermogen opbouwen om vanaf de pensioengerechtigde leeftijd rustig van uw pensioen te kunnen genieten. Het is niet voor niets dat vaak wordt gesteld dat er veertig jaar pensioen opgebouwd moet worden om per de pensioendatum voldoende vermogen beschikbaar te hebben. Veel huiseigenaren stellen dat de koopwoning hun pensioen is, maar deze denkwijze klopt maar deels, want ook na uw pensioen moet u nog een onderdak hebben. Er bestaat wel een mogelijkheid om de overwaarde in het huis deels uit te winnen.

Hoe ontstaat een pensioengat?

Men denkt vaak dat een pensioengat alleen ontstaat door een wisseling van werkgever, maar er zijn meerdere oorzaken mogelijk. Indien u een pensioen opbouwt bij uw werkgever, wil dat nog niet zeggen dat het een goed pensioen is. In de opbouwfase kan er rekening worden gehouden met een te hoge AOW uitkering, terwijl u een lagere uitkering gaat ontvangen. Ook zien wij vaak dat het pensioenopbouw is gebaseerd op het gemiddelde loon gedurende de carrière. De schade wordt nog beperkt in het geval het een geïndexeerde opbouw betreft.

Wie bouwt er pensioen op?

Een werknemer kan pensioen opbouwen bij zijn of haar werkgever, maar dan moet er wel een pensioenregeling opgezet zijn. Een werkgever is slechts in bepaalde gevallen verplicht om een pensioen aan te bieden aan de werknemers. Er bestaat geen zogenaamde pensioenplicht. Zelfstandige ondernemers moeten zelf een voorziening treffen of een pensioenkapitaal op te bouwen. Voor deze groep zijn er ook fiscale mogelijkheden gecreëerd.

Toekomst van de AOW is onzeker

Gedurende de opbouwperiode van het pensioen, vormt de AOW de basis van de pensioenregeling. Niemand weet hoe de AOW er in de toekomst uit gaat zien. Door de noodzaak om te bezuinigen kan de AOW-leeftijd steeds verder opgeschoven worden, het bedrag kan verlaagd worden of juist de belastingdruk wordt verhoogd. De AOW kan dus ook een tekort aan pensioen veroorzaken.

Hoe kunt u een pensioengat opvangen?

In uw werkzame periode kunt u nog voorzieningen treffen door uw pensioen te verbeteren. Fiscaal gezien wordt het wel steeds lastiger gemaakt om iets extra’s op te bouwen. Vanaf 2012 is het nog beperkt mogelijk om via de levensloopregeling een extra kapitaal op te bouwen. Een voorwaarde hiervoor was dat er tot 2012 ook al mee werd gedaan aan de regeling en dat er per 31 december 2011 minimaal een kapitaal van €3.000 was opgebouwd in de regeling. De mogelijkheid om premies te storten in een lijfrenteverzekering of via banksparen, bestaat nog steeds. Er moet wel aantoonbaar een pensioentekort zijn om van deze voorziening gebruik te mogen maken.

Hoeveel pensioen krijgt u na het bereiken van de pensioendatum?

De hoogte van het opgebouwde pensioen kunt u raadplegen via Mijnpensioenoverzicht.nl. Op deze website kunt u inloggen met uw persoonlijke Digid. Vervolgens kunt u de opgebouwde rechten raadplegen. Via deze website kunt u een goede indruk krijgen van de hoogte van de opgebouwde rechten tot dit moment.