Beleggingsverzekering – overstappen naar vaste rente?

Beleggen neemt risico’s met zich mee. In de jaren dat de beurskoersen alleen maar omhoog leken te kunnen, zijn er veel beleggingsverzekeringen afgesloten. Moet u na een afstraffing op de beurs in aandelen blijven zitten? In de laatste tien jaren voor 2008, gingen beleggingsverzekeringen als warme broodjes over de toonbank. Ze werden bijvoorbeeld veel afgesloten als verpande polis aan een hypotheek. Door de adviseurs werd gouden bergen beloofd met een kleine kanttekening dat de waarde in de polis ook kon zakken door dalende beurskoersen. Om een zo hoog mogelijk rendement te realiseren werd ervoor gekozen om de ingelegde premie na verrekening van kosten en overlijdensrisicopremie volledig te beleggen in aandelen. Door een sterke daling van de aandelenkoersen in 2008, is de waarde in de polis sterk teruggevallen.

Woekerpolisaffaire

Door tegenvallende koersen gingen consumenten zich ook verzetten tegen de te hoge kosten die verzekeraars in rekening brachten ten laste van de verzekeringnemer. Mede door consumentenprogramma Tros Radar werd er aandacht geschonken aan de zeer hoge kosten die er aan de klant werden doorgerekend. Verzekeraars hebben de polishouders gecompenseerd voor de te hoge kosten die er in rekening zijn gebracht in het verleden.

Tegenvallende waarde in de polis! Kiezen voor andere beleggingsvorm?

Indien u achteraf spijt hebt van de keuze voor het beleggen, kunt u gedurende de looptijd van de verzekering switchen naar een beleggingsvorm waar minder risico’s aan verbonden zijn. Door te kiezen voor obligaties in plaats van aandelen verlaagt u de kans op een negatief rendement sterk. Een nadeel is wel dat u door het overstappen de kans op herstel van de aandelenkoersen gaat mislopen. De keuze is sterk afhankelijk van factoren als de resterende looptijd, het beleggingsdoel en de noodzaak om het beoogde kapitaal te bereiken.

Overstappen naar een vaste rente

Het is niet altijd mogelijk om over te stappen naar een vaste rentevergoeding. De beleggingsverzekeringen bieden namelijk in veel gevallen uitsluitend de mogelijkheid van het beleggen aan. De risico’s kunnen wel worden beperkt door te switchen naar obligaties, maar een vaste rente gaat niet lukken. De polis beëindigen en de waarde overzetten naar een andere verzekeringsvorm of naar het banksparen is in bepaalde gevallen mogelijk. Na 1 april 2013 vervalt deze optie voor verpande beleggingsverzekeringen. Vanaf die datum is het namelijk niet meer toegestaan om de hypotheek aan te passen naar een andere hypotheekvorm. De enige optie is nog om de hypotheek om te zetten naar een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.

Is het verstandig om de beleggingsverzekering af te kopen?

Het is nog maar de vraag of het überhaupt mogelijk is om de beleggingsverzekering te beeindigen. Indien de polis verpand is aan de hypotheekbank, moet deze bank toestemming geven om de polis af te kunnen kopen. Dit zullen ze over het algemeen niet doen, want de waarde in de polis is een stukje onderpand voor de hypothecaire lening. Als het wel mag, zijn er mogelijkheden afhankelijk van de verzekeringsvorm. Een lijfrente kan slechts onder strikte voorwaarden afgekocht worden en bij een kapitaalverzekering kan het onverstandig zijn om af te kopen. U gaat een herstel op de beurs mislopen, maar aan de andere kant kan de aandelenbeurs nog wel een keer sterk gaan dalen. Voordat u gaat afkopen, moet u eerst informatie inwinnen bij uw adviseur. Deze kan de consequenties van afkoop voor de betreffende polis toelichten.