Een contract voor een goedkope AOV kan duur uitvallen

Verzekeringen voor arbeidsongeschiktheid voor particuliere ondernemers, zzp’ers en freelancers worden vaak goedkoop aangeboden, maar daarmee is het toch oppassen. Een goedkope AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) heeft nogal eens slechte voorwaarden, waardoor u bij een eventuele arbeidsongeschiktheid toch meer zelf moet betalen dan u bij afsluiting van de verzekering gedacht had. Vaak zijn dan bepaalde soorten ongevallen uitgesloten, of u krijgt pas na de eerste twee of drie maanden het recht op een uitkering van de verzekering. Hebt u dan een breuk van arm of been, dan bent u intussen al opgeknapt en hoeft de verzekering dus niet meer uit te keren. Het is dus verstandig om de kleine lettertjes in het contract goed te lezen voordat u tekent.

Een "uitgeklede" AOV (Arbeids Ongeschiktheids Verzekering) is niet duur

Goedkope arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn vaak “uitgekleed”, waardoor u er maar een beperkt beroep op kunt doen als u haar nodig hebt. Het is begrijpelijk dat ondernemers vaak zoeken naar een gunstige AOV. Gezonde mensen gaan er immers vanuit dat ze hooguit een griepje of verkoudheid zullen krijgen, maar ze denken niet altijd aan een slecht scenario als invaliditeit, botbreuken, ongeval met letsel of ziekten die niet met een weekje over zijn.

Regels van de overheid voor een verplichte AOV

Er komt er een regeling voor een verplichte AOV voor iedereen, dus ook voor zzp'ers. Wanneer die ingaat is nog niet bekend. Niet iedereen is daar blij mee, want zelfstandigen die nu maar net een inkomen verdienen, kunnen dat vaak niet betalen. Zij moeten dan stoppen met hun werk als zelfstandige en zijn afhankelijk van het vinden van een baan. Anno 2020 hebben zij echter nog geen probleem, want het kan nog een paar jaar duren voordat alles via de wet geregeld is.

Latere start datum van een goedkope AOV

Vaak start de uitbetaling van een goedkope AOV pas na verloop van een paar maanden. Bij een uitval van zes weken of twee maanden kunt u dan niet terugvallen op de verzekering, want deze begint pas na die termijn met de uitbetaling. U bent dan alweer aan het werk tegen de tijd dat de startdatum in zicht komt en ontvangt dus niets tijdens uw uitval. Dat betekent dan dat u die termijn niet kunt werken en helemaal geen inkomen hebt.

Zelf voor een buffer op de bank zorgen bij een goedkope AOV

Aan een dergelijke verzekering hebt u dus weinig als u een arm of been breekt of voor een blindedarmoperatie naar het ziekenhuis moet. Hebt u een dergelijke verzekering afgesloten, dan moet u altijd zorgen voor een buffer op de bank om de eerste tijd van uw verlet te kunnen bekostigen.

Uw maandelijkse lasten lopen door

Uw maandelijkse verplichtingen, zoals uw huur, hypotheek, energiekosten, ziekenfondspremie en dergelijke lopen immers tijdens uw uitval gewoon door. Kunt u die niet betalen, dan lopen de schulden tijdens uw uitval al snel op. Bent u er niet zeker van dat u helemaal zult herstellen, dan wordt het nog gevaarlijker. Zonder een stevig bedrag op uw bankrekening hebt u maar weinig tijd om te bezuinigen en voor lagere maandelijkse kosten te zorgen.

Vaak hebt u slechts recht kortere termijnen van uitbetalen

Sommige goedkope AOV’s keren niet alleen pas laat uit, maar doen dat ook slechts een paar jaar na aanvang van de arbeidsongeschiktheid. U krijgt na die bepaalde termijn niets meer. Dat betekent dan wel dat u niet langer ziek mag zijn dan die tijd na aanvang van de uitkering, want daarna moet u dus weer aan het werk zijn of valt u in de bijstand. Voor veel zelfstandigen betekent dat dan dat ze met de moed der wanhoop toch maar doorwerken, met alle gevolgen van dien.

Lees de kleine lettertjes in het contract

Kijk goed naar de voorwaarden van het contract. Vooral naar de kleine lettertjes. Daar staan meestal de beperkingen van de verzekering in. Als u die beperking in het contract niet opgemerkt hebt, staat u bij uitval plotseling voor een groot gat in uw inkomsten. Kunt u daarna bijvoorbeeld uw hypotheek niet meer opbrengen dan moet u dus bijvoorbeeld omzien naar een andere, goedkopere woning, een goedkopere zorgverzekering kiezen, enzovoort.

Geen hoge uitkering bij uitval door ziekte of ongeval

Er zijn ook goedkope AOV’s die zo goedkoop zijn en weinig premie vragen, omdat ze bij arbeidsongeschiktheid slechts een klein bedrag uitkeren. Zolang u werkt is er niets aan de hand, maar zodra u een tijd niet meer kunt werken en in die uitkering valt, kunt u vaak met dat kleine bedrag niet meer in de totale onderhoudskosten van u en uw gezin voorzien.

Spaargeld helpt, maar niet voor lang

Met wat spaargeld kan de uitkering vaak wel een tijd aangevuld worden, maar het spaargeld slinkt in dat geval zienderogen en dat meestal sneller dan u dacht. Daarna hebt u een probleem, zeker als u de kosten van een eigen huis moet opbrengen en een gezin met kinderen hebt. Alles loopt immers gewoon door.

Uitsluiting van bepaalde ziekten binnen het contract

Vooral psychische aandoeningen en ziekten vallen vaak niet onder een dergelijke goedkope AOV. Juist voor ondernemers is dat funest, want veel ondernemers krijgen vooral in de eerste jaren nogal eens te maken met een burn-out, of met teveel stress vanwege bedrijfsproblemen.

Moeten doorwerken voor het inkomen is niet gemakkelijk

Wanneer ze dan volgens de dokter minder moeten gaan werken, of een tijd zelfs helemaal moeten stoppen, kunnen ze echter niet terugvallen op de AOV, terwijl die eigenlijk toch voor een dergelijk geval wel zou moeten gelden. Men is dan wel verplicht om zo goed mogelijk door te werken en zonder hulp van familie en/of vrienden wordt dat dan heel lastig. De gezondheid zal er beslist onder lijden, evenals het humeur.

Goed nadenken, want een goedkope AOV kan duur uitvallen

Bedenkt bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering altijd wat u verzekerd wilt zien en op welke manier. Wilt u een vroege startdatum, tachtig procent van uw jaarinkomen, geen uitsluitingen van ziekten en een lange uitkeringstijd, dan zult u toch in de duurdere verzekeringen vallen.

Een goede AOV is vaak te duur voor starters

Voor een starter is een goede, maar ook dure AOV meestal niet te betalen. Dat is natuurlijk jammer, maar ook een starter doet er goed aan om zich te bezinnen op mogelijke tegenslagen waardoor hij/zij niet, of niet voor de volle honderd procent, kan werken. Vooral starters met een gezin moeten daar goed over nadenken.

Het contract zorgvuldig lezen

Weet u wat u wilt en hebt u een verzekering uitgezocht die de voor u gunstigste voorwaarden tegen een redelijke prijs heeft, lees het contract voor het tekenen dan zorgvuldig door. Teken een contract voor een verzekering nooit meteen, maar houd het een paar dagen in huis om het goed door te spitten. Vraag na wat u niet begrijpt en laat u alle onderdelen van de voorwaarden goed uitleggen.

Niet te snel ondertekenen

Een goede AOV is duur. Hoe beter de voorwaarden voor u uitvallen, des te duurder zal de premie zijn. De AOV lijkt niet zo belangrijk, zolang u gezond bent, maar veel ondernemers moeten er op een bepaald moment toch gebruik van maken. Het loont daarom de moeite om er zorgvuldig naar te kijken. Vooral de uitsluitingen moeten goed doorgenomen worden. Zet dus niet te snel een handtekening onder een contract, maar neem bedenktijd en neem thuis op uw gemak alle voorwaarden goed door.