Aanvulling op pensioen? U hebt geen verzekering nodig

Bij een pensioentekort wordt vaak geadviseerd om een levensverzekering af te sluiten. Er zijn goedkopere alternatieven waarbij u zelf uw geld kunt blijven beheren. Door het consumentenprogramma Tros Radar is aan het licht gekomen dat verzekeraars in het verleden teveel kosten bij hun klanten in rekening hebben gebracht. Hierdoor is de woekerpolisaffaire ontstaan en hebben de verzekeraars hun klanten gecompenseerd voor de te hoge kosten. Tegenwoordig zijn de kosten lager, maar uiteraard berekenen ze nog wel kosten door. Een groot nadeel van het afsluiten van een levensverzekering is dat u zich bindt voor een lange periode op basis van uw wensen van dit moment. Een verzekering kunt u in veel gevallen niet eenvoudig aanpassen aan veranderende omstandigheden.

Is een aanvulling op uw pensioenregeling noodzakelijk?

De meeste mensen hebben na hun pensionering een grote teruggang in inkomen. De pensioenregelingen streven naar een pensioenuitkering inclusief de AOW van 70 procent van het laatstverdiende loon, slechts weinig werknemers die dit ook daadwerkelijk gaan realiseren. De gemiddelde werknemer moet dus zorgen voor vermogensopbouw om het tekort op te kunnen vangen.

Aanvulling door middel van lijfrente

Bij een bank of een verzekeraar kunt u een lijfrenteverzekering of een lijfrenterekening afsluiten. Hierin kunt u eenmalig of periodiek een bedrag storten. Voordat u een bedrag gaat storten moet er eerst een jaarruimteberekening worden gemaakt. De uitkomst uit deze berekening is het maximale bedrag dat fiscaal aftrekbaar is van het inkomen. De uitkomst van de berekening is onder andere afhankelijk van het inkomen en de in het afgelopen jaar opgebouwde pensioen (factor A). De omkeerregel is op de lijfrenteverzekering van toepassen waardoor de premie nu aftrekbaar is op bij uitkering weer belast is.

Banksparen of een verzekering?

Bij het treffen van voorzieningen, zoals een lijfrente, kunt u kiezen voor een bankspaarrekening of een verzekering. Welke optie u het beste kunt afsluiten hangt af van uw eigen wensen. Het banksparen heeft als voordeel dat gemiddeld genomen de kosten lager zijn. Een verzekering heeft als voordeel dat er aanvullende verzekeringen bij kunnen worden afgesloten, zoals bijvoorbeeld een overlijdensrisicoverzekering. In de uitkerende fase kan er weer opnieuw worden gekozen voor een bank of verzekeraar en ook de vorm van uitkering kan op dat moment bepaald worden. De uitkering uit een lijfrenteverzekering of rekening is wel aan strikte voorwaarden afhankelijk.

Zelf een kapitaal opbouwen op een spaarrekening of beleggingsrekening

U kunt het vormen van vermogen ook volledig in eigen hand houden door te gaan sparen op een spaarrekening, deposito of beleggingsrekening. Het grootste voordeel is dat u zelf de volledige beschikking houdt over het geld. Bij gewijzigde omstandigheden kunt u uw spaardoel ook eenvoudig aanpassen. In het verleden werd er in lijfrenteverzekeringen gespaard om eerder te kunnen stoppen met werken. Vanaf 2006 is de premie voor vermogensopbouw om eerder te stoppen met werken niet meer fiscaal aftrekbaar. Het opgebouwde vermogen moet in de polis blijven zitten of de polis moet afgekocht worden. In dit soort situaties komt u niet terecht bij het sparen op een spaarrekening.

Deze vorm van vermogensopbouw heeft als groot nadeel dat het opgespaarde bedrag meetelt voor het bepalen voor de hoogte van de vermogensrendementsheffing. Hierdoor kan er jaarlijks belasting verschuldigd zijn.