Spaardoel: verbouwing aan eigen huis

Een verbouwing kunt u een tweede hypotheek voor afsluiten, maar u kunt er natuurlijk ook zelf voor gaan sparen. Hiermee kunt u voorkomen dat uw maandlasten gaan stijgen. In de loop der jaren veranderen uw woonwensen of onderdelen van de woning zijn aan vervanging toe. Een tweede hypotheek wordt vaak afgesloten om een nieuwe badkamer, keuken of een aanbouw aan het huis te financieren. Fiscaal is het verstandiger om een hypotheek af te sluiten in plaats van eigen middelen gebruiken, maar de banken zijn niet altijd bereid om een tweede hypotheek te verstrekken.

Strengere regels voor het verstrekken van hypotheken

In augustus 2011, hebben banken hun normen voor het verstrekken van hypotheken aangescherpt. In het verleden was het zeer eenvoudig om een tweede hypotheek te krijgen voor een verbouwing. Door de strengere regel en door een sterke daling van de huizenprijzen, zijn de banken voorzichtiger geworden met het verstrekken van hypotheken. Het is niet meer voldoende dat de verbouwing de waarde van het huis verhoogd. De bank wil nu meer zekerheden, voordat een tweede hypotheek verstrekt gaat worden.

Waarom sparen voor een verbouwing?

In een eigen huis moet u blijven investeren. Alleen al aan noodzakelijke onderhoud moet u jaarlijks duizenden euro’s uitgeven. Door er zelf een spaarbedrag voor op te bouwen, bent u niet meer afhankelijk van de bank. U voorkomt ook nog een stijging van de maandlasten.

Hoe moet ik mijn spaardoel realiseren?

Indien u in de toekomst een verbouwing wilt laten uitvoeren en dit wenst te financieren met spaarheld, moet u hier een spaarplan voor maken. Wanneer moet de verbouwing uitgevoerd worden? En hoeveel moet u hiervoor per maand opzij zetten om uw doel te bereiken? Het plan moet echter wel realistisch zijn. Mogelijk moet u eerst besparingen doorvoeren om maandelijks het benodigde bedrag te kunnen sparen.

Kiezen voor een vaste spaarrente?

U moet uiteraard kiezen voor een spaarrekening die het beste past bij uw spaarplan. Een deposito geeft een hogere spaarrente als u het geld voor een langere periode vast zet, maar dit is niet de beste oplossing als het bedrag nog opgebouwd moet worden. U kunt kiezen voor een spaarvorm zonder beperkingen en voorwaarden, maar doordat u uiteindelijke doel mogelijk wel jaren in de toekomst ligt, kunt u beter kiezen voor een spaarvorm met niet belastende beperkingen.

U kunt kiezen voor een spaarrekening die een hogere spaarrente biedt, maar die als beperking heeft dat u maandelijks een bepaald bedrag moet storten. Dit geldt voor een spaardoel niet als een beperking, en op deze manier kunt u wel een hogere spaarrente realiseren.

Lening afsluiten of een tweede hypotheek

In het geval u een verbouwing op korte termijn moet laten uitvoeren, en u hebt niet meer de mogelijkheid om hier een spaarbedrag voor op te bouwen, moet u kiezen voor het lenen van het geld. U kunt hiervoor een hypotheek afsluiten, maar het nadeel hiervan is dat er hoge bijkomende kosten voldaan moeten worden (notariskosten, taxatiekosten). U kunt bij verbouwingen voor relatief kleine bedragen, beter kiezen voor een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. De rentelasten zullen hoger zijn, maar u kunt besparen op de bijkomende kosten. De betaalde rente is fiscaal aftrekbaar in het geval u kunt aantonen dat de lening gebruikt is voor een verbouwing.