Sparen voor verbouwing of verbetering eigen huis

Bij het investeren in de eigen woning, wordt gelijk gedacht aan een tweede hypotheek. Het is verstandiger om maandelijks geld te sparen voor de verbouwing. Op deze manier voorkomt u een extra lening op het huis en een stijging van de maandlasten. Vereniging Eigen Huis heeft uitgerekend dat bezitters van een eigen huis gemiddeld € 400 per maand nodig hebben voor het onderhouden van de eigen woning. De meeste mensen komen niet op een dergelijk bedrag, maar als u alle verbeteringen en verbouwingen meerekent, is het geen onrealistisch bedrag. De gemiddelde huisbezitter heeft echter maandelijks geen € 400 over om te reserveren voor het huis. Bij een noodzakelijke verbouwing, moet er een extra hypotheekschuld op het huis worden genomen.

Wat kost een tweede hypotheek extra?

Om de extra maandlasten van een tweede hypotheek te bepalen, wordt er vaak uitsluitend uitgegaan van de extra uitgaven aan de hypotheekrente (die ook nog fiscaal aftrekbaar is). Hierbij wordt er geen rekening houden met de aflossing van de schuld.

Om de extra lening terug te kunnen betalen zou er maandelijks ook rekening moeten worden gehouden met het opbouwen van een bedrag voor de aflossing. Dit kan door de aan de eerste hypotheek gekoppelde kapitaalverzekering te verhogen, of door het aflossingsbedrag op een andere manier bij elkaar te sparen.

Voorbeeldberekening

Een eigen huis is tien jaar in het bezit. Er bestaat nog een recht op hypotheekrenteaftrek voor een periode van twintig jaar. De eigenaar van het huis besluit om het huis te verbouwen voor een bedrag van € 20.000. Hiervoor moet een hypotheekrente worden voldaan van 4,5 procent.

De maandelijkse rentelasten bedragen: € 20.000 x 4,5 procent = € 900 / 12 = € 75

Daarnaast moet er in een periode van 20 jaar een schuld worden afbetaald van € 20.000. Indien wij dit bedrag verdelen over de resterende periode dat er recht bestaat op hypotheekrenteaftrek, moet er jaarlijks € 1.000 worden afbetaald. De kosten hiervoor bedraagt dus € 83,33 per maand. Door de aflossing daalt de te betalen rentelasten, maar het bedrag van € 83,33 blijft maandelijks doorlopen.

Sparen voor een verbouwing of verbetering

Mede door het strengere beleid van banken, is het niet meer zo eenvoudig om een tweede hypotheek te krijgen. Uitgaande van de situatie in 2011, blijven de huizenprijzen maar zakken. De overwaarde van nu kan over vijf jaar wel volledig zijn verdwenen door verdere dalingen van de huizenprijzen.

In het geval de huizenprijzen blijven zakken, zullen de huizenbezitters weer gewoon moeten sparen om verbeteringen aan het huis aan te brengen. Een verbouwing om de waarde van het huis te verhogen is niet meer mogelijk. Een intensieve en dure verbouwing is alleen nog maar aan te raden indien u lang in het betreffende huis wil blijven wonen. De waardeontwikkeling van huizen blijft waarschijnlijk de eerste jaren nog grillig.

Maandelijks een vast bedrag reserveren

Door iedere maand een vast bedrag opzij te zetten, kan er voor kleine verbouwingen gereserveerd worden. Voor grote verbouwingen is het ook handig om eigen geld achter de hand te hebben. Banken zullen eerder geld lenen voor een verbouwing, als de huiseigenaar zelf ook een bedrag uit eigen middelen inbrengt.