Liever verbouwen met eigen geld

De tijden dat er massaal tweede en derde hypotheken afgesloten werden om een verbouwing te financieren liggen achter ons. Het is zelfs aan te raden om te verbouwen met spaargeld in plaats van met geleend geld. Door de sterke daling van de huizenprijzen zijn huiseigenaren anders gaan denken over het vestigen van extra hypotheken op de eigen woning. Ook de zienswijze en het beleid van banken is niet meer gericht op extra hypotheken. Het is ook een stuk lastiger geworden om een tweede hypotheek af te sluiten. Er moet een flinke overwaarde is het huis zitten voordat een bank bereid is om een extra hypotheeklening te verstrekken.

Neem geen risico’s met geleend geld

Door te lening voor een verbouwing verhoogd u de schuld op uw huis. Bij het aangaan van een lening moet u rekening houden met dalende huizenprijzen. Komt uw huis onder water te staan bij een sterke daling van de huizenprijzen? Deze vraag moet u uzelf stellen voordat u leent voor een verbouwing. Als er geleend moet worden voor een verbouwing, is het vaak verstandiger ervoor te sparen. Eerst sparen gaat u hoge lasten aan hypotheekrente besparen.

Gebruik uw spaargeld slim

Spaargeld gebruiken om de verbouwing mee te financieren kan een slimme investering zijn, maar let hiermee wel op. Indien u geen of weinig spaargeld over hebt na de verbouwing, moet u mogelijk geld gaan lenen bij een financiële tegenvaller. In dat geval kunt u beter wel lenen voor de verbouwing. De rentelasten voor de financiering van de verbouwing zijn namelijk aftrekbaar. Als u bijvoorbeeld een lening afsluit om een andere auto te kopen, kunt u de rentelasten fiscaal niet aftrekken.

Vooral geld boven de fiscale vrijstelling gebruiken

Het is vooral aantrekkelijk om geld boven de vrijstelling in box drie te gebruiken voor een verbouwing. Spaargeld (en wat hiermee wordt gelijkgesteld) hoeft geen belasting over betaalt worden tot de vrijstelling van €21.139 over het meerdere moet 1,2% belastingheffing worden betaald. Voor fiscale partners gaat het dus om een vrijstelling van €42.278. Indien u meer spaargeld bezit, kunt u het meerdere het beste gebruiken voor de verbouwing.

Liever een persoonlijke lening dan een tweede hypotheek

Als u toch een lening moet afsluiten, kies dan voor de goedkoopste optie. Vaak wordt gedacht dat een tweede hypotheek de goedkoopste oplossing is, maar de werkelijkheid is vaak anders. Een nadeel van een tweede hypotheek is namelijk dat u hoge kosten moet gaan maken. Het huis moet getaxeerd worden en de notaris zal ook nog een flinke nota indienen. Aanvullend moet u ook nog rekening houden met advies- en bemiddelingskosten om de hypotheek aan te passen. Deze kosten liggen ongeveer tussen de €750 en €1.500. Een voordeel is weer de lagere rente van de hypotheek. Voor hoge leningbedragen kan het uit om te kiezen voor een tweede hypotheek. Voor lagere bedragen is een persoonlijke lening de betere keuze.

Wordt de investering terugverdient?

U verbouwt natuurlijk voor uw eigen woongenot, maar u moet ook rekening houden met het effect op de waarde van het huis. Van twee slaapkamers één slaapkamer maken verhoogd mogelijk uw woongenot, maar het verlaagd de verkoopwaarde van het huis. In het geval u altijd in het huis blijft wonen, maakt een dergelijke waardeverlaging niets uit. Als het huis binnen een aantal jaren weer verkocht gaat worden kunt u de verbouwing beter niet uitvoeren.