Wat je allemaal met je pensioen kan doen

Wie werkt bouwt meestal via zijn werkgever een pensioenkapitaal op. Als men vervolgens de pensioenleeftijd bereikt, kan men verwachten iedere periode een vast bedrag te ontvangen. Dat er via pensioenregelingen ook heel andere constructies mogelijk zijn is wat minder bekend. In dit artikel vindt u een inleiding -met rekenvoorbeelden- in wat er zoal mogelijk is, zodat u uw pensioen zo kan instellen dat u het meeste er eruit haalt. Iedere periode een vast bedrag ontvangen is voor de meeste mensen een handige constructie. Het pensioen neemt dan min of meer de plaats in van het salaris. Toch zijn er tal van situaties waarin deze standaard regeling wat minder ideaal is. Gelukkig bieden de meeste werkgevers genoeg mogelijkheden om het pensioen op andere wijze te innen. Wat voor u persoonlijk mogelijk is hangt natuurlijk af van de regelingen van uw werkgever, gebruik deze dan ook als uitgangspunt. U zult voor de verschillende mogelijkheden tabellen met factoren aantreffen. Aan de hand van voorbeelden zullen we zien wanneer welke optie het handigst is.

Laag-Hoog

Als u na de pensioenleeftijd bereikt te hebben nog inkomsten kent (van andere opdrachtgevers bijvoorbeeld) dan kan het zijn dat u het fijner vindt om voor een zekere periode wat minder pensioen te ontvangen en vervolgens, na die periode, juist wat meer. Dit kan met behulp van een zogenaamde Laag-Hoog constructie. U kunt dan kiezen voor hoe lang u een lagere uitkering wilt en hoe laag deze dan is -met de restrictie dat het laag-pensioen niet minder dan 75% van het hoog-pensioen mag zijn- vervolgens wordt berekend hoe hoog de uitkering na die periode is.

Hoog-Laag

Het tegenovergestelde is natuurlijk ook mogelijk. Mocht u in het begin wat extra geld nodig hebben voor bijvoorbeeld een grote aankoop over een wereldreis dan kunt u kiezen voor een tijdelijk hogere uitkering. Wederom geldt dat de lage en hoge uitkering in een uiterste verhouding van 3:4 mogen staan.

Voorbeeld
U treft bijvoorbeeld de volgende factoren in de pensioenregeling aan:

Stel u heeft een ouderdomspensioen van jaarlijks €20.000 op uw 65e opgebouwd. U kunt er dan voor kiezen om 9 jaar lang een hogere uitkering te kiezen, te weten 108% * €20.000 = €21.600. Vervolgens ontvangt u vanaf uw 74e €16.200 (75% van het hoogpensioen). Of u ontvangt bijvoorbeeld voor één jaar €25.600 en vervolgens elk jaar €19.200.
Overigens kunt u er ook voor kiezen het hoog~ en laag-pensioen dichter bij elkaar te houden, bijvoorbeeld in een verhouding 90:100. Dan moet u de tabel eerst wel omrekenen.

Uitruilen

Vaak bouwt u naast uw ouderdomspensioen ook een partnerpensioen op. Dit is een pensioen dat uitgekeerd wordt aan uw partner mocht u komen te overlijden. Maar wat als u geen partner heeft, of deze zelf genoeg inkomsten heeft? Dat kunt u kiezen voor nog een andere mogelijkheid om meer geld vrij te maken: het zogenaamde uitruilen. Deze optie is voor iedere werknemer beschikbaar want het een is wettelijk recht om het opgebouwde partnerpensioen om te kunnen zetten in extra ouderdomspensioen. Vereiste is wel dat het opbouwen van partnerpensioen verplicht was en dat dit was verzekerd op opbouwbasis (dus niet op risicobasis).

Ook hier geldt dat de omgekeerde constructie ook mogelijk is, u kunt een deel van uw ouderdomspensioen inleveren voor een hoger partnerpensioen, bijvoorbeeld wanneer u van mening bent dat u nabestaanden anders te weinig inkomsten hebben.

Vervroeging/uitstel

Ook kunt u in de meeste gevallen ervoor kiezen het pensioen eerder (of later) in te laten gaan. Natuurlijk wordt de uitkering lager wanneer u het pensioen vervroegt en hoger wanneer u het uitstelt. Vaak geldt een maximale vervroeging tot een uitkering vanaf 55 jaar.

Voorbeeld
U treft bijvoorbeeld de volgende vervroegingsfactoren in de pensioenregeling aan:
Mocht u op uw 65e wederom een pensioen van €20.000 hebben opgebouwd dan kunt er ook voor kiezen om vanaf uw 60e jaarlijks €13.600 (68% van €20.000) te ontvangen. Kijk goed of in de regeling rekening wordt gehouden met het feit dat u bij vervroegd stoppen natuurlijk ook minder kapitaal opbouwt.

Combineren

Ook kunt u indien mogelijk ,verschillende regelingen combineren. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor het inleveren van partnerpensioen om de uitkering van het ouderdomspensioen te vervroegen zonder dat het bedrag lager wordt.
Of u kunt een hoog-laag constructie combineren met uitstel en een eventuele uitruil. Al met al is het belangrijk om goed na te gaan wat uw plannen zijn en dan de bijbehorende constructie door te rekenen. Iemand zonder partner maakt een onverstandige keuze wanneer die niet voor uitruil gaat, wanneer dit mogelijk is.