Is pensioen uitruilen interessant?

Het nabestaandenpensioen kunt u uitruilen tegen een hoger ouderdomspensioen. Ook andere pensioenvormen kunt u tegen elkaar uitruilen. In bepaalde gevallen is het een verstandig besluit, maar het uitruilen kan grote financiële consequenties hebben.
Sinds 1999 is in de pensioenwet de mogelijkheid opgenomen om pensioenen uit te ruilen. U kunt het nabestaandenpensioen uitruilen tegen een hoger ouderdomspensioen of een deel van het ouderdomspensioen uitruilen tegen een hoger nabestaandenpensioen. Ook andere pensioenvormen kunt u uitruilen, maar over het algemeen gebeurt dat uitsluitend bij het ouderdomspensioen en het nabestaandenpensioen. Uitruilen kan interessant zijn, maar het kan ook een foute beslissing zijn.

Nabestaandenpensioen uitruilen tegen een hoger ouderdomspensioen

Om een hoger ouderdomspensioen te krijgen, kunt u ervoor kiezen om het nabestaandenpensioen hiervoor op te offeren. In hoeverre het uit kan, kunt u navragen bij de pensioenuitvoerder. De uitruil moet plaatsvinden voordat de uitkeringsfase is begonnen (geldt ook voor de andere pensioenvormen).

Berekening uitruil ligt bij de pensioenuitvoerder

De pensioenuitvoerder zal het recht op nabestaandenpensioen actuarieel gaan herberekenen. Dat wil zeggen dat de verzekeraar na moet gaan, hoeveel extra pensioen kan worden ingekocht met de waarde van het nabestaandenpensioen.

Indien de levensverwachting van de pensioengerechtigde lager is dan de levensverwachting van de nabestaande die aanspraak kan maken op het pensioen, is het niet verstandig om het uit te ruilen. Het ouderdomspensioen komt te vervallen na het overlijden van de pensioengerechtigde. Na het volledig uitruilen krijgt de nabestaande geen nabestaandenpensioen na overlijden van de partner.

Ouderdomspensioen uitruilen tegen een hoger nabestaandenpensioen

Een dergelijke uitruil zal vaak plaatsvinden doordat een deel van het nabestaandenpensioen op gaat aan de ex-partner van de pensioengerechtigde. Hierdoor heeft de huidige partner namelijk recht op minder nabestaandenpensioen. Voorwaarde voor deze uitruil is dat het partnerpensioen niet hoger mag worden dan 70 procent van het pensioengevend salaris minus de AOW franchise.

Ook bij deze uitruil zal de pensioenuitvoerder het recht actuarieel gaan herberekenen.

Wat gebeurt er bij overlijden van de pensioengerechtigde voor het bereiken van de pensioendatum?

In dat geval gaat het nabestaandenpensioen gelijk in. De uitkering zal een bepaald percentage bedragen van het inkomen van de overledene.

Is uitruil na overlijden of echtscheiding nog mogelijk?

Na het overlijden van de pensioengerechtigde is het niet meer mogelijk om pensioen uit te ruilen. Hetzelfde geldt voor het deel van het pensioen dat is toegekend aan de ex-partner. Het is ook niet mogelijk om na het uitruilen het tekort aan pensioen door uitruil, weer bij te sparen.

Kunt u een pensioenbreuk verhelpen door uit te ruilen?

U kunt een tekort opvangen door uit te ruilen, maar de uitruil heeft wel tot gevolg dat de andere pensioenvorm onherstelbaar is gekort.

Waarom vervalt het ouderdomspensioen aan de pensioenuitvoerder na overlijden?

Net als bij het verzekeren van risico’s is ook een pensioen een kwestie van een kansberekening maken. Doordat wij steeds ouder worden, moeten de pensioenuitvoerders langer pensioen gaan uitkeren aan de gerechtigden. Zodra de gerechtigde komt te overlijden, vervalt het ouderdomspensioen zonder verdere uitkeringen. Dit is ingecalculeerd in de kansberekening. Een nabestaandenpensioen is te vergelijken met een overlijdensrisico dat uit gaat keren na overlijden van de pensioengerechtigde aan de partner.