Wel of geen spaargeld vastzetten in een spaardeposito

Als de spaarrente aan veel verandering onder hevig is, kan het zijn dat je met je spaargeld wilt gaan schuiven om de beste rente te krijgen. Soms wordt de hoogste rente geboden als je je geld voor een bepaalde tijd vastzet: een spaardeposito. Het blijft altijd een inschatting of dat wel of niet verstandig is, want de rente kan tussentijds stijgen maar ook dalen. In dit artikel een paar punten ter overweging.

Spaardeposito

Allereerst moet je besluiten of je je geld wel een periode kan missen. Het is verstandig om altijd een deel van je geld op een normale spaarrekening zetten, waar je snel en eenvoudig bij kan komen voor als er iets stuk gaat en vervangen moet worden. Als je je geld vastzet op een spaardeposito kan je vaak wel tussentijds geld opnemen, maar dan betaal je opnamekosten. Doe dat alleen in geval van nood, want zo kan een spaardeposito meer kosten dan dat het oplevert.

Rente

Als je geld opzij kan zetten voor een langere tijd is het slim om te kijken naar de rentes van andere banken dan de bank waar je al een rekening hebt lopen. Soms levert een normale spaarrekening bij een kleinere bank meer op dan je geld vastzetten bij je eigen bank.

Als geld vastzetten meer rente oplevert dan een gewone spaarrekening, dan is het interessant om te overwegen een spaardeposito te openen. Overweeg of je de extra rente de moeite waard vindt. Heb je liever dat je altijd bij je geld kan of krijg je liever een paar tiende procenten meer rente, omdat je het voorlopig niet nodig hebt.

Spaarrekening

Overweeg ook dat de rente op gewone spaarrekeningen kan gaan stijgen. Als jij je geld een jaar vast zet voor 3 procent, kan het zo zijn dat de rente op je spaarrekening in die zelfde periode stijgt van 2,75 procent naar 3,5 procent.

Of de rente gaat stijgen of dalen is nooit met zekerheid te zeggen, omdat het van veel factoren afhankelijk is. Maar als de rentes al een tijdje aan het stijgen zijn, dan kan je ervan uitgaan dat die trend zich voorlopig doorzet. Dat is uiteraard ook het geval bij een periode van dalingen.

Hoe lang

Hoe langer je je geld vastzet, des te hoger de rente. Het kan moeilijk zijn om nu in te schatten of je je geld over vijf jaar nog steeds niet nodig hebt. Daarnaast is het niet te voorspellen wat de rente in twee, vijf of tien jaar gaat doen.

In het najaar van 2011 is mijn verwachting dat de rentes komende periode gaan stijgen, vanwege de economische onrust is en omdat banken wegens strengere kapitaaleisen meer geld in huis moeten hebben. Maar je weet nooit wanneer die trend weer omslaat.

Groen spaardeposito

Een speciale vorm van een spaardeposito is het Groen spaardeposito. Hierbij liggen de rentes lager, maar er zitten een aantal voordelen aan. Je geld wordt geïnvesteerd in milieuvriendelijke projecten. Om dat te stimuleren gaf de overheid je belastingkorting op je inkomen, namelijk 0,7 procent heffingskorting.

Box 3

Maar daarnaast heb je een extra vrijstelling in box 3 voor dit groene spaargeld: over de eerste 55.476 euro hoef je geen vermogensrendementsheffing te betalen. Deze vrijstelling komt bovenop de normale vrijstelling van 20.785 euro. Als je gezamenlijk aangifte doet als fiscaal partner dan zijn de vrijstellingen twee keer zo hoog.

Dat scheelt 1,2 procent als je normaal wel vermogensrendementsheffing betaalt. Deze regeling blijft wel van kracht, hoewel de overheid overweegt dit systeem aan te passen.

Als je besloten hebt voor een spaardeposito, groen of niet, controleer dan nog wel of je rekening onder het depositogarantiestelsel valt. Mocht de bank failliet gaan, dan is het geld tot 100.000 euro per rekeninghouder gedekt.