Geld sparen en inleggen, hoeveel kan ik opbouwen?

Door concreet geld te sparen kun jij een leuk kapitaal voor de toekomst opbouwen. Het vormt daarnaast een buffer voor als het even tegenzit of om een aankoop of verre reis mee te bekostigen. Je weet namelijk nooit hoe één en ander gaat verlopen en dus is een geldreserve van belang. Als je nu eenmalig een hoog bedrag inlegt en aanvullend geld gaat sparen, hoeveel geld kun je dan met de tijd opbouwen?

Geld sparen

• Hoeveel wil je bereiken?
• De twee rekenmethoden!
• Andersom rekenen
• Eenmalige inleg en maandelijks geld sparen
• Voorbeeld situatie
• Maandelijkse inleg

Hoeveel wil je bereiken?

Bij het berekenen van sparen, gaat het erom wat je persoonlijk doelstellingen zijn. Je wilt een leuk bedrag op je rekening hebben staan, waarvan je op een later moment goed van kunt leven. Of het kan zijn dat je specifiek spaart voor de aanschaf van een bepaald object of het maken van een verre reis. Dat houdt in dat je moet gaan plannen, hoe jij effectief aan kapitaalopbouw werkt. Om daartoe concreet helderheid in te verschaffen, kun je met de volgende rekenmethoden bepalen hoeveel je per jaar moet inleggen om een zeker bedrag te behalen.

De twee rekenmethoden!

Afhankelijk van de manier van sparen, de hoogte van de inleg, de rentestand en de termijn waarover je spaart, kun je uitrekenen hoeveel je op termijn apart hebt gezet. Normaal kun je daartoe de volgende methoden voor gebruiken:

• eenmalige inleg: bedrag * (1 + rentestand) ^ (jaren) oftewel 1.000 * 1,05^10 = 1.629 euro voor 1.000 euro inleg voor 10 jaar vast tegen 5% rente. Er is 629 euro rente verkregen;
• jaarlijkse inleg: 1.000 * (1,05^10 -1) * (1,05/0,05) = 13.206 euro. Ieder jaar wordt 1.000 euro ingelegd voor 10 jaar tegen 5% rente. Er is 3.206 euro aan rente verkregen.

Deze twee methoden vormen de basis, waarmee jij kunt bepalen hoeveel je moet inleggen per jaar om een toekomstig bedrag te verkrijgen.

Andersom rekenen

Wil je geld sparen, dan moet je vooraf weten hoeveel je eenmalig of per maand moet inleggen. Het houdt in dat voorgaande rekenmethoden omgekeerd toegepast moeten worden. Dat kan op de volgende manieren:

• eenmalige inleg = eindbedrag / [(1 + rente) ^ (aantal jaren)] = 1.629 / (1,05^10) = 1.000;
• jaarlijkse inleg = 13.206 * (0,05/1,05) / (1,05^10 -1) = 1.000.

Met deze wetenschap kan iedereen bepalen, hoeveel er moet worden ingelegd om binnen een termijn een bepaald bedrag te sparen.

Eenmalige inleg en maandelijks geld sparen

In het geval dat je een eenmalige inleg hebt – door bijvoorbeeld een ontslagvergoeding – en aanvullend maandelijks geld te sparen, kun je een leuk kapitaal bijeensparen. Maar hoeveel moet je bij een bepaalde eenmalige inleg aanvullend sparen, om een zeker eindvermogen te bereiken? Om dat te bepalen moet de verwachte opbouw van de eenmalige inleg over de jaren eerst worden afgetrokken van het te bereiken eindbedrag. Op basis daarvan kan de jaarlijkse inleg worden bepaald. Dat kan goed worden uitgelegd middels een voorbeeld.

Voorbeeld situatie

Peter heeft reeds 3 jaar 1.000 euro per jaar gespaard tegen een rente van 5%. Hij wordt ontslagen, waardoor hij 8.950 euro aanvullend krijgt. Hij heeft plannen om over 4 jaar er lang tussen uit te gaan, door een leuke verre vakantie te boeken. Hij heeft totaal 20.000 euro nodig om de vakantie te financieren. Hoeveel moet hij vanaf dit moment per jaar van zijn inkomen of WW sparen, om aan dat bedrag te komen? Om het te berekenen moeten de volgende stappen worden doorlopen:

• hoeveel heeft Peter nu opgebouwd: 1.000*(1,05^3 -1)*(1,05/0,05) = 3.310 euro;
• daarnaast ontvangt hij netto 8.950 euro zodat hij 3.310+8.950 = 12.260 euro heeft;
• dat bedrag is over 4 jaar 12.260 * 1,05^4 = 14.902 euro waard;
• aanvullend te sparen bedrag = 20.000-14.902 = 5.098 euro;
• jaarlijks sparen = 5.098 * (0,05/1,05) / (1,05^4 -1) = 1.126 euro.

Maandelijkse inleg

In voorgaande voorbeeld wordt uitgegaan van een inleg per jaar. Vaak spaart men echter per maand, door daartoe een deel van het inkomen opzij te leggen. Hoeveel zou Peter per maand moeten inleggen? In dat geval moet de rente naar maandrente worden teruggerekend door (1,05^(1/12) -1) = 0,004074 = 0,4074%. Dat houdt in:

• maandelijks sparen = 5.098 * (0,004074/1,004074) / (1,004074^48 -1) = 96 euro.

Oftewel door gebruik te maken van de eenmalige inleg in combinatie met maandelijks sparen kun je een eindbedrag bereiken. Voorgaande methode kun je goed toepassen, om zelf te bepalen hoeveel jij nog moet sparen om een kapitaal te vergaren. Let wel dat je de huidige rentestand van jouw bank toepast. Het fluctueert namelijk met de stand van de economie.

Lees verder

• Hoeveel per maand sparen om een zeker bedrag te verkrijgen?
• Tips om te sparen, hoe kun jij geld opzij leggen?
• Lenen of sparen, hoe werk jij aan je toekomstige financien?