Autofinanciering: Leen verstandig!

Een nieuwe auto kopen vergt veel geld. Als uw spaarpot onvoldoende gespekt is, is de autofinanciering de enige oplossing. Verschillende formules van autofinanciering zijn mogelijk waarbij telkens een verschillende vorm van afbetaling wordt gehanteerd. De prospectus is de ideale manier om verschillende vormen van autofinanciering met mekaar te vergelijken. Het Autosalon is het topmoment om een nieuwe auto te kopen. Maar u kunt de aankoop niet cash betalen. Een autofinanciering dan maar.

Dat daar verschillende formules voor bestaan, laat u op het eerste gezicht koud, u denkt vooral aan wat het u zal kosten. Toch is de ene financiering de andere niet. Wist u bv. dat u niet altijd de volledige prijs zult kunnen lenen omdat u soms wettelijk verplicht bent om een deel uit eigen zak te betalen? En ook met de intrestvoet van de autofinanciering is het oppassen. Als een dealer uitpakt met O %, ziet u dat wellicht als een buitenkans want “Goedkoper dan O % kan onmogelijk!”. En toch, want er zitten soms addertjes onder het gras.

De geldschieter bepaalt de formule van de autofinanciering

In de praktijk zijn vooral drie kredietformules gangbaar voor een autofinanciering. U moet de naam van de formule hoe dan ook op de voorzijde van uw kredietovereenkomst terugvinden.

• Banken stellen meestal een lening op af betaling voor. Ook kredietbemiddelaars, die vaak ronselen via huis-aan-huisblaadjes, hanteren doorgaans die formule.
• Autodealers bieden vaak zowel de formule van de lening op afbetaling als die van de verkoop op afbetaling aan. De financiering wordt dan in principe gesloten bij de kredietmaatschappij die verbonden is aan het automerk van de dealer.
• Vooral bij autodealers maar soms ook bij banken bestaat eveneens een speciale variant op de twee net genoemde klassieke formules voor autofinanciering. In het jargon heeft men het over “ballooncontracten”. Meestal krijgt de lening dan een speciale naam mee, met de merknaam van de auto erin, bv. Peugeot Stretching, Citroen Easy Way.

Leasing en renting komen in dit artikel niet aan bod. Dat zijn strikt genomen geen autofinancieringen, maar huurformules. Overigens vallen ze voor een particulier doorgaans minder interessant uit dan onze een klassieke autofinanciering.

Waar zit het verschil tussen de verschillende vormen van autofinanciering?

Bij een verkoop op afbetaling bent u verplicht een voorschot van minstens 15 % van de prijs van de auto te betalen. Bij een lening op afbetaling daarentegen kunt u in principe het volledige bedrag lenen.

Met de speciale variant ligt de maandelijkse afbetaling veel lager dan bij de klassieke formules. Wel moet u op het einde in principe een grote som in één keer op tafel leggen. Tenzij u de zaak anders aanpakt. Als u akkoord gaat om op dat ogenblik uw “oude” auto in te leveren en een nieuwe auto te kopen, uiteraard van hetzelfde merk, mét een vergelijkbare financiering, valt die laatste afbetaling weg. Soms kunt u ook gewoon in ruil uw auto afstaan, zonder hem te vervangen. Er zijn wel een aantal nadelen:

• Zo’n formule is in de regel duurder dan een klassieke financiering.
• Doorgaans mag u slechts een bepaald aantal kilometer per jaar afleggen met de auto (vaak 20 tot 30 000 km per jaar). Op het einde blijken de bijkomende kilometers dan soms vrij prijzig.
• Soms kunt u niet zelf beslissen hoeveel u precies wilt lenen doordat een minimumbedrag wordt opgelegd.
• Als u de grote laatste afbetaling wilt vermijden, riskeert u voor lange tijd aan een bepaald merk vast te zitten, met telkens een nieuwe financiering.
• Bovendien vervangt u bij dit systeem uw auto misschien sneller dan normaal, en drijft u zo uw autobudget omhoog. De maximale looptijd van de lening is in principe overigens korter dan bij de klassieke financieringen.

De prospectus als leiddraad

Alle vormen van autofinanciering behoren tot de categorie van het consumentenkrediet. En al wie beroepsmatig consumentenkrediet verstrekt, als kredietgever of als kredietbemiddelaar, is verplicht om een prospectus ter beschikking te stellen van zijn cliënten. Dat document is bedoeld om de consument in staat te stellen met kennis van zaken makkelijk verschillende offertes te vergelijken, zonder dat hij een persoonlijk onderhoud met een bankbediende moet aanvragen, iets waar hij vroeger niet onderuit kon.

De prospectus moet alle financiële informatie bevatten over elk van de kredietformules uit het aanbod. Behalve de looptijd, het zogenoemde JKP (jaarlijks kostenpercentage) en de voorwaarden voor de afbetaling moet ook een hele reeks andere elementen worden vermeld die nuttig zijn voor de consument. Enkele voorbeelden:

• een beschrijving van de verschillende kredietformules uit het aanbod, met voor elk ervan één cijfervoor beeld:
• de precieze aard van de waarborgen die de kredietgever gewoonlijk eist (bv. loonafstand);
• een ondubbelzinnige, leesbare en goed zichtbare verwittiging dat het JKP kan verschillen naargelang van het kredietbedrag, de looptijd, de kredietopnemingsregeling of de betalingsregeling, evenals een toelichting over hoe de consument een aangepast cijfervoorbeeld kan krijgen.

Uiteraard bevat zo’n prospectus voornamelijk algemene informatie, het is geen maatwerk. Maar daarmee krijgt de consument zonder enige twijfel een belangrijk instrument aangereikt om te vergelijken.

Tijdens een steekproef stelde men evenwel vast dat de consument lang niet altijd vrij over de prospectus kan beschikken, dus zonder dat hij eerst een bankbediende moet aanspreken. Volgens de geest van de wet moet de prospectus nochtans permanent en onmiddellijk beschikbaar zijn.

De steekproef betrof deze banken: Bank van De Post, Banque CPH, CBC, Citibank, Delta Lloyd Bank, Dexia Bank, Fortis Bank, ING en KBC Bank.Enerzijds ging men via internet op zoek naar de prospectus, anderzijds stuurde men enquêteurs naar een of meerdere kantoren van alle betrokken banken.

Op de website van Bank van De Post, Banque CPH, CBC, Delta Lloyd Bank en KBC Bank ving men alvast bot.
En in de bankkantoren moesten de enquêteurs bijna steevast hun beurt afwachten aan het loket om het kostbare document in handen te kunnen krijgen. Alleen bij Fortis Bank - althans in een van de bezochte kantoren - en bij Banque CPH konden ze de prospectus gewoon uit een rekje meenemen en ermee buiten stappen, zonder dat er een bankbediende aan te pas kwam, precies zoals de wetgever het wil. Al bij al een bijzonder magere oogst dus!

Hoe een autofinanciering kiezen?

De markt van autofinancieringen is erg ruim. Daarom een paar tips om u te helpen de juiste keuze te maken.

• Qua geldschieter: Kredietbemiddelaars zijn slechts zeer zelden interessant.
• Qua kredietformule: Als u zich aangetrokken voelt door de lage maandelijkse afbetalingen van de speciale variant, denk dan toch even na over de nadelen.
• Qua intrestvoet: Ga niet alleen af op het JKP. Wees vooral op uw hoede met de opvallend lage percentages bij de autodealers (bv. O %), want dan loopt u vaak een korting op de aankoopprijs mis. Soms kan het goedkoper zijn om een ietsje méér te lenen dan strikt nodig, zodat u in een schijf valt met een lager JKP. Vraag hier uitdrukkelijk naar, want kredietgevers beginnen er niet altijd spontaan over.

Algemene tips

Steek uw licht op bij verschillende kantoren van eenzelfde bank en bij meerdere dealers van eenzelfde automerk. Ze passen immers niet per se allemaal hetzelfde JKP en dezelfde voorwaarden toe.

Kunt u 15 % uit eigen zak betalen, vraag dan bij de dealer naar de voorwaarden voor zowel een verkoop op afbetaling als voor een lening op afbetaling. Niet zelden ligt het JKP voor de eerste formule lager dan voor de tweede. Bij een identiek JKP kiest u beter een lening op afbetaling (zonder beding van eigendomsvoorbehoud).

Sommige dealers laten doorschemeren dat u verplicht bent om het onderhoud van de auto aan hen toe te vertrouwen als u via hen een autofinanciering sluit. Daar is echter niets van aan als het niet met zoveel woorden in het financieringscontract staat! Vraag daarom of u het contract mee naar huis mag nemen, zodat u het vooraf grondig kunt lezen.

Niet zelden dringen kredietgevers eropaan dat u naast de autofinanciering andere producten zou nemen, bv. een zichtrekening met loondomiciliëring en soms zelfs een verzekering. Op die manier beletten ze u om voor elk product de meest voordelige instelling te zoeken. Wat hebt u immers aan een laag JKP voor uw autofinanciering als u daarnaast zwaar moet betalen voor een bijkomend product dat u niet interesseert? Ga er niet op in als u meent dat u zonder beter af bent. Kunt u er in de praktijk niet onderuit, zeg dat product dan achteraf zo snel mogelijk op. De kredietgever heeft geen been om op te staan als hij die opzegging zou willen aangrijpen om het JPK van uw autofinanciering op te trekken of zou willen dat u het kredietbedrag in één keer vervroegd terug betaalt.