Een variabele hypotheekrente kan soms erg duur worden

Bijna iedereen heeft een hypotheek op het huis. Daar is ook niets mis mee, mits die hypotheek niet te hoog is en door een enkel, matig salaris gedragen kan worden. U moet er immers rekening mee houden dat u, uw partner of u allebei ooit werkeloos kunt worden of dat er andere financiële problemen opduiken, waar u voorheen niet aan gedacht hebt. Met een variabele rente bent u dan echter nog steeds niet aan de veilige kant. Die rente kan immers niet alleen lager worden, maar ook hoger en dan gaat de hypotheek u per maand meer kosten. Zoveel zelfs, dat u de kosten bijna niet meer kunt dragen en u het huis gedwongen moet verkopen. Dat is een scenario, waar niemand graag aan wil denken. Het is dan ook verstandiger om te kiezen voor een vaste hypotheekrente die in de loop van de tijd niet verandert.

De variabele hypotheekrente was soms erg handig

In het verleden (onder anderen in de tachtiger jaren) was het soms wel handig om een variabele hypotheekrente te nemen. Zeker toen de hypotheekrente op acht of negen procent lag. Veel hoger kon hij in die tijd niet meer worden en meestal viel de rente na verloop van tijd nog wat gunstiger uit, totdat die zelfs onder de vijf procent raakte. De trend was dalende en daardoor kon het eigenlijk alleen nog maar beter worden.

Een stijgende hypotheekrente kan erg duur worden

Het gevaar zit echter meestal in de staart. Een hypotheek sluit men meestal voor tien, twintig of zelfs dertig jaar af en zo lang kunt u immers niet vooruit kijken. Wie weet hoe hoog de hypotheekrente over tien jaar is? Dat kan zelfs de beste econoom u niet vertellen. Als de rente stijgt, wordt het maandelijks bedrag aan rente, dat u de bank moet betalen, hoger. U bent dan per maand meer kwijt aan uw vaste lasten en dat komt niet altijd goed uit.

Zich rijk rekenen werkt niet

Sommige mensen rekenen zich rijk en hopen op een lagere rente in de toekomst, waardoor ze per maand minder zullen moeten betalen, maar die vlieger gaat niet altijd op. Het omgekeerde is meestal het geval: de hypotheekrente stijgt en u betaalt meer dan ooit. In die situatie zou men wensen dat de hypotheek vastgezet was op een vast rentepercentage.

Een hoger salaris in de toekomst is niet voor iedereen weggelegd

Soms rekent men ook met een steeds hoger eigen salaris door carrièremogelijkheden, maar ook dat is onzeker. Voor hetzelfde geld is er een kans dat het bedrijf waar u werkt, of uw eigen onderneming failliet gaat. Ook dan krijgt u problemen met een steeds hoger rentepercentage van uw variabele hypotheek.

In krappe en onzekere tijden de variabele hypotheekrente omzetten

Zijn er financiële problemen of verwacht u die binnenkort, zorg dan dat u van de variabele hypotheekrente af komt. Zet hem om naar een hypotheek met een vaste hypotheekrente, waardoor u zeker weet dat u elke maand hetzelfde bedrag moet betalen. Ook als het moeilijker wordt loopt u dan niet het risico dat uw uitgavenpatroon door uw hypotheek negatief verandert.

De hypotheek omzetten kost wel wat boete

Dat omzetten kost natuurlijk ook wel wat geld, maar u kunt beter rekenen met een vast bedrag, dan met een bedrag dat hoogstwaarschijnlijk alleen nog maar stijgt en dat uw andere betalingen daardoor in de weg zit. Loopt de rente hoog op, dan bestaat zelfs de kans dat u uw huis zult moeten verkopen.

Een hypotheek met een vaste hypotheekrente is wel duurder

Die vastigheid kost natuurlijk wel wat geld. De bank loopt het risico dat u een hypotheek tegen een vaste rente van bijvoorbeeld vijf procent voor twintig jaar neemt en dat de rente al na drie jaar tot boven de zeven procent stijgt. Als de variabele hypotheekrente normaal drie procent zou zijn, heeft de bank dan een verlies van twee procent op uw hypotheek, terwijl de bank in diezelfde tijd met een variabele hypotheekrente een winst van twee procent zou hebben gemaakt. Dat is een verschil van vier procent in totaal.

Per bank is er verschil in hypotheekrente

Hoe de hypotheekrente vastgesteld wordt is niet overal hetzelfde. Elke bank maakt zijn eigen berekeningen daarvoor. Daarnaast daalt niet bij elke bank de rente meteen als daar de markt aanleiding toe geeft. Vaak wordt de hypotheekrente wel meteen verhoogd als daar een reden voor is, maar de verlaging duurt nogal eens wat langer.

Banken zijn niet altijd correct naar hun klanten toe

Daar profiteert de bank al heel snel van. Hun klanten merken dat echter pas later, want de bank reageert niet meteen met het doorberekenen van de gunstigere rente naar de klant toe. Daar nemen ze vaak ruim de tijd voor. Dat is natuurlijk niet netjes, maar het gebeurt! Het is immers niet bij wet verboden, dus rekent de bank zich dan nog eventjes rijk. Krijgen ze daar kritiek op, dan antwoorden ze vaak dat ze de schommelingen altijd even afwachten, om er zeker van te zijn dat het ook doorgaat.

Opletten dat u de variabele hypotheekrente en de eventuele aflossing kunt blijven betalen

Hebt u een hypotheek met een variabele hypotheekrente en betaalt u na een jaar of twee per maand bijna twee keer zoveel hypotheekrente als in het begin, reken dat dan eens uit en ga met de cijfers naar uw bank. Vraag altijd om uitleg. U loopt immers het risico dat u door een steeds hogere hypotheekrente straks het maandbedrag niet meer kunt opbrengen. Daardoor hebben al meer mensen ooit hun huis moeten verkopen.

Ook de bank loopt niet graag verlies

Voor de bank is dat ook niet gunstig, want wie onder druk moet verkopen, krijgt meestal minder geld voor de woning terug. De bank loopt dan het risico dat ze ook niet de hele hypotheek uit de verkoop kan halen. Vaak werkt de bank dan ook wel mee aan eventuele oplossingen of overgangsregelingen.

De beste keuze voor een hypotheek

De beste keuze is nog steeds een hypotheek met een vaste hypotheekrente. U hebt een vast maandbedrag waar u mee kunt rekenen gedurende de jaren dat het contract met de bank loopt. Het is een bedrag dat geen risico’s oplevert. Bij een hypotheek met een (lagere) variabele hypotheekrente draagt u het risico zelf en niet de bank. U bepaalt zelf of u dat risico wilt en kunt lopen.

Eigen geld in het huis steken zodat u minder rente moet betalen

Hebt u eigen geld op de spaarbank staan en wilt u een huis kopen, gebruik dat geld dan om de hypotheek zo laag mogelijk te houden. Op de bank brengt uw spaargeld per jaar slechts weinig rente op. Binnenkort moet u er misschien zelfs voor gaan betalen om uw geld daar te laten bewaren. Uw hypotheek kost u echter altijd meer geld, of dat nu vier, vijf of zes procent is. Uw geld verdient dus meer als belegging in uw huis, dan als spaargeld op de bank. Dat zal voorlopig niet snel veranderen.

Laat altijd een buffertje op de bank staan

Gebruik nooit al uw geld voor de aflossing van de hypotheek. Dat verlaagt wel de maandelijkse kosten, maar als er iets gebeurt, waardoor u plotseling extra geld nodig hebt, komt u in de problemen. Laat dus altijd een buffertje staan voor eventuele, onverwachte uitgaven, zoals de vervanging van duurdere apparaten, een lekkend dak, een reparatie aan de verwarming, en dergelijke zaken.