Een veilige hypotheek afsluiten bij het kopen van een huis

Bij het kopen van een huis komt u voor een aantal belangrijke beslissingen te staan. Een daarvan is de hoogte van de hypotheek die u graag wilt afsluiten. De vraag is echter of het verstandig is om een zo hoog mogelijke hypotheek op twee inkomens te nemen. Als u wilt voorkomen dat u later wakker ligt van de zorgen, kunt u het beter iets verstandiger aanpakken. Een te hoge hypotheek kan immers voor grote problemen zorgen, als u uw baan verliest of door ziekte of een ongeluk lang in de WAO terecht komt, of zelfs helemaal niet meer kunt werken. Tegenwoordig verleent de bank overigens geen heel hoge hypotheken meer. Ze is de laatste tijd erg voorzichtig geworden en zelfs mensen met een onderpand moeten moeite doen om de bank van hun goede bedoelingen te overtuigen.

Twee inkomens zijn vaak nodig bij het afsluiten van een hypotheek

Een hypotheek die gebaseerd is op twee inkomens kan natuurlijk wat hoger uitvallen dan een hypotheek die gebaseerd is op een enkel inkomen. Een aantal jaren geleden was het heel normaal dat kopers hun huis gefinancierd kregen op beide inkomens. Ook was het geen probleem als een stel iets meer dan de prijs van het huis wilde lenen.

Aflossingsvrij lenen

Daarnaast kon men tevens een flink deel aflossingsvrij lenen. Kopers en banken gingen er immers vanuit dat de huizenprijs wel zou blijven stijgen, want dat was immers al decennia lang het geval. Met het begrip van een veilige hypotheek had dit alles echter niets te maken. Een huis met een aflossingsvrij gedeelte bouwt immers niets op. U lost met een aflossingsvrije hypotheek niets af, maar blijft rente betalen. Het huis wordt dan nooit helemaal uw eigendom.

Hogere hypotheek dan het huis waard was

Veel kopers namen niet alleen een volledige hypotheek, maar vaak ook een hypotheek die wel € 10.000 boven de koopprijs van hun huis lag, zodat ze financiële ruimte hadden om bijvoorbeeld badkamer en keuken naar eigen smaak te verbouwen. Het gevolg is dat nu een aantal van de gezinnen die in die tijd hun huis gekocht hebben, op de blaren zitten. Hun huis is in een paar jaar tijd in waarde gezakt. Hun hypotheek echter niet. Als zij nu hun huis zouden willen verkopen voor de waarde van hun hypotheek, lukt dat niet meer. Ze zijn gedwongen om in dat huis te blijven wonen, of het met verlies te verkopen, wat de meeste gezinnen met jonge kinderen niet snel zullen doen.

Een veilige hypotheek voor een perfect huis

In het verleden was het de trend om een huis te kopen dat compleet af was als men erin trok. Op kopers die in een huis trokken dat nog verbouwd moest worden, werd af en toe zelfs neergekeken. Die trend is aan het verdwijnen. Elke koper heeft intussen wel in de gaten dat banken lang niet meer zo scheutig zijn met hun hypotheken. Wie geen spaargeld heeft, geen vaste baan en geen verdienende partner, kan bijna geen hypotheek afsluiten. Wie en veilige hypotheek wil, zorgt er zelf voor dat de schuld van die hypotheek bij de bank zo laag mogelijk blijft.

Een veilige hypotheek op uw huis

Bovendien weet niemand precies waar het met de huizenmarkt in de toekomst naar toe gaat. Worden de huizen nog goedkoper of gaan de prijzen langzaam weer stijgen? En welke maatregelen zal de regering nemen? De eisen van veel kopers zijn daarom al bijgesteld. De meesten vinden het niet erg om een goed gebouwd huis dat echter opgeknapt moet worden, te kopen en zelf gaandeweg de verbouwingen te realiseren. Dat kost natuurlijk ook geld, maar dat is wel bij elkaar te sparen als de hypotheek maar niet te hoog is.

Zelf beslissen over het kunnen betalen van een hypotheek

Het is daarom aan te raden om de hoogte van de hypotheek niet van de banken en hypothekers af te laten hangen, maar zelf in te schatten wat men als maandlast aan kan. Vooral in onzekere tijden is het verstandig om de hoogte van de hypotheek te laten afhangen van de hoogte van een enkel inkomen.

Houd rekening met onverwachte gebeurtenissen

Komt er dan onverwacht gezinsuitbreiding, raakt een van de partners werkeloos, komt in de WAO terecht of komen er andere financiële problemen op hun pad, dan kan men desondanks in het eigen huis blijven wonen. Ook bij een scheiding kan een van de partners dan vaak in het huis blijven wonen, omdat de kosten van de tweede hypotheek, waar de partner mee uitbetaald wordt, niet de pan uit hoeven te rijzen. Vooral voor de kinderen kan een verhuizing na een scheiding problemen opleveren, vooral als ze uit de eigen, vertrouwde omgeving weg moeten en hun school en vriendjes kwijt raken.

Groeiende gezinnen hebben baat bij een veilige hypotheek

Jonge stellen die een huis kopen, kunnen zich vaak nog niet helemaal voorstellen hoe het zal gaan als ze zelf kinderen krijgen. Een feit is dat zij ook meestal de kosten van een groeiend gezin niet altijd goed inschatten en zich niet kunnen voorstellen dat het financieel ooit minder goed zou kunnen gaan. Pas als er kinderen komen zien ze, hoe ontoereikend het inkomen kan zijn, zeker als er zich dan ook nog eens onverwacht een tweeling aandient. Dan is helemaal het hek van de dam.

In de toekomst kijken is lastig

Niet elk stel kan zich de toekomst goed voorstellen. Het kan goed gaan, maar ook minder goed. Ouders zijn vaak bang om een tweede kindje te nemen. Het is immers ook moeilijker om van een dubbel inkomen voor twee mensen ineens drie of zelfs vier mensen te moeten onderhouden, zeker, als een van de twee inkomens dan ook nog eens ingekort wordt, omdat een ouder minder gaat werken.

Een tekort aan geld zorgt voor spanning in relaties

De meeste scheidingen worden veroorzaakt door een tekort aan geld en de problemen die daarmee samenhangen. Ook daarom is het verstandig om de lasten van een hypotheek niet al te hoog te laten worden. Op die manier blijft er ook wat maandgeld over om fatsoenlijk van te kunnen leven en af en toe iets leuks te doen, speelgoed voor de kinderen te kopen en later hun studies te betalen.

Een mooi huis is niet alles

Als beide partners hard moeten werken om de hypotheek te kunnen betalen is er vaak ook weinig ruimte voor vakanties, etentjes en verjaardagsfeesten. Een sociaal leven heeft echter iedereen nodig en ook dat kost af en toe geld. Het is ook heel wat anders of u bij uitbreiding van uw gezin het kindje in de opvang moet brengen, of dat u daar beiden zelf over kunt beslissen. Ook de opvang zal er voorlopig niet goedkoper op worden. Het is niet prettig om in een prachtig huis met een dure inrichting straks ’s nachts wakker te liggen van de zorgen.

Maatregelen van de regering voor het afsluiten van een hypotheek

Weeg daarom alle voor- en tegenargumenten van een hoge hypotheek goed tegen elkaar af. Kijk daarbij niet alleen naar de huidige situatie en de huidige regering. Ook regeringen veranderen en kunnen, als zij dat noodzakelijk vinden, voordelige regelingen van het huidige moment gemakkelijk veranderen, waardoor een gezin plotseling hogere lasten krijgt die het moeilijker kan betalen

Belastingaftrek blijft niet altijd hetzelfde

Denk bijvoorbeeld aan de belastingaftrekmogelijkheden. Probeer de lat daarom niet te hoog te leggen, zodat eventuele tegenvallers nog zonder problemen voor het maandelijks inkomen verwerkt kunnen worden.

Bouwsparen voor een lagere, dus ook veilige, hypotheek

Het “bouwsparen” van vroeger was zo gek nog niet. Wie al wat spaargeld op de bank heeft staan, hoeft immers niet het hele koopbedrag te lenen. Een hypotheekverlener zal sneller luisteren naar een hardwerkende koper met aardig wat spaargeld dan naar iemand met wisselende banen die geen cent gespaard heeft.

Het kopen van een huis is vaak verstandiger dan huren

Het is echter wel erg fijn om een eigen huis te kopen. Het geeft mensen energie en vertrouwen in de toekomst als het op de goede manier gebeurt. In een eigen huis kunt u aanpassen en leven zoals u dat zelf wilt. Ook dat is veel waard. Een huurhuis is ook niet alles. De huren stijgen regelmatig en het bedrag bent u elke maand gewoon kwijt. Als u een aflosbare hypotheek op uw eigen huis hebt, spaart u in de loop van de jaren elke maand een beetje uw eigen bezit bij elkaar. Kopen is heel verstandig, zelfs in deze tijd, als het maar met overleg gebeurt!

Lees verder

• Een variabele hypotheekrente kan soms erg duur worden
• Een huis huren kost soms meer geld dan zelf een huis kopen
• Aflossen op de hypotheek of liever geld sparen bij de bank?