Verplicht een annuïteitenhypotheek afsluiten

Vanaf 2013 is het verplicht om gedurende de looptijd van de hypotheek af te lossen op de hypotheekschuld. Deze verplichting geldt uitsluitend voor nieuw gesloten hypotheken. Om de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar te houden, bestaat er vanaf 2013 de verplichting om de hypotheek op basis annuïteiten af te betalen. Dat wil zeggen dat er maandelijks een aflossing moet plaatsvinden.

Wat is een annuïteitenhypotheek?

Dit is een hypotheekvorm waarin de maandlasten bestaan uit hypotheekrente en een stukje aflossing. De maandlasten blijven gelijk, maar de maandlasten veranderen van samenstelling. In eerste instantie bestaan de maandlasten voornamelijk uit rentelasten. Er wordt maandelijks steeds meer afbetaald, waardoor de rentelasten steeds lager worden en het aflossingsdeel steeds groter. Op einddatum is de hypotheek volledig afbetaald.

Wat zijn de voordelen van een annuïteitenhypotheek?

Het grootste voordeel is dat de hypotheek per einddatum volledig afbetaald is. Een ander voordeel is dat de schulden geleidelijk afgebouwd worden. Hierdoor dalen de maandlasten niet, maar zal er wel steeds sneller afbetaald worden op de schuld. Door een hypotheekvorm waarbij er tussentijds afbetaald gaat worden, zijn de huiseigenaren ook beter bestand tegen dalingen van de huizenprijzen.

Wat zijn de nadelen van de annuïteitenhypotheek?

Een nadeel van deze hypotheekvorm ten opzichte van enkele andere hypotheekvormen, dat het een relatief dure hypotheek is. Tot 2013 waren de hypotheekvormen waarin de aflossing werd doorgeschoven naar de einddatum populair. Dit werd vooral veroorzaakt door de lage maandlasten van deze hypotheekvormen. Een ander nadeel is dat deze hypotheekvorm netto steeds duurder gaat worden. De betaalde hypotheekrente wordt steeds minder en de aflossing steeds meer. Dit houdt in dat er steeds minder van het inkomen afgetrokken kan worden.

Waarom de annuïteitenhypotheek gaat zorgen voor een dip in de huizenmarkt

Nadat duidelijk is geworden dat vanaf 2013 de annuïteitenhypotheek verplicht gaat worden, ontstond er een angst voor de huizenmarkt. Deze nieuwe eisen zouden ervoor kunnen zorgen dat kopers moeilijker een hypotheek kunnen krijgen. Op basis van een annuïteitenhypotheek kan er namelijk op het inkomen minder geleend worden ten opzichte van enkele andere hypotheekvormen. De strengere eisen zullen vooral de starters treffen. Deze groep is juist belangrijk voor de huizenmarkt, omdat zij de aandrijver zijn van de huizenmarkt. Zij kopen huizen aan de onderkant van de markt, zodat doorstromers de mogelijkheid krijgen om door te stromen.

Annuïteitenhypotheek is geïntroduceerd als bezuinigingsmaatregel

Al jaren werd gedreigd om maatregelen te treffen tegen de hypotheekrenteaftrek. Uit angst om kiezers te verliezen, hadden de politieke partijen niet het lef om maatregelen aan te kondigen en door te voeren. Per april 2012 heeft de politiek toch besloten om maatregelen door te voeren. Dit was noodzakelijk doordat er miljarden extra bezuinigd moest worden. De bestaande hypotheken werden hierbij ontzien. De lopende hypotheken waarbij de aflossing werd doorgeschoven naar de toekomst werden gerespecteerd.

Blijven de maandlasten gelijk gedurende de looptijd?

In principe klopt dit, maar door dalende of stijgende rente kunnen er veranderingen optreden. Zou de rente gedurende de looptijd gelijk blijven, dan is er sprake van gelijke bruto maandlasten. De netto maandlasten stijgen, doordat er steeds minder betaalde hypotheekrente van het inkomen kan worden afgetrokken.