Hypotheektermen voor dummies

Bij het afsluiten van een hypotheek moet je precies weten wat de voorwaarden en de verplichtingen inhouden voor jou. Je doet er dus verstandig aan om je goed te verdiepen in een hypotheekofferte voordat je er een handtekening onder zet. In dit artikel gaan wij een aantal belangrijke termen in begrijpelijke taal aan jou uitleggen. Consumenten hebben bij het afsluiten of oversluiten van een hypotheek vaak de neiging om blind te vertrouwen op het advies van de hypotheekadviseur. Toch is het verstandig om zelf ook precies te begrijpen wat er eigenlijk in de offerte staat. Je staat namelijk om het punt om een maandelijkse verplichting aan te gaan voor een periode van tientallen jaren. De belangrijkste termen lichten wij hieronder toe.

Wat houdt een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek in?

In beide hypotheekvormen wordt er maandelijks een deel van de hypotheekschuld afbetaald. Op einddatum van de hypotheek is de schuld volledig afbetaald. De lineaire hypotheek is een zeer eenvoudige hypotheekvorm. De totale schuld wordt afbetaald door maandelijks hetzelfde bedrag af te lossen. Voorbeeld: een hypotheekschuld van €270.000 en een hypotheek voor 30 jaren (360 maanden). Maandelijks wordt er afbetaald: €270.000 / 360 = €750. Maandelijks wordt over de openstaande schuld de verschuldigde rente berekend.

In de annuïteitenhypotheek wordt er maandelijks een vast bedrag betaald. Alleen de samenstelling van het bedrag veranderd. Je lost maandelijks steeds meer af en de rentelast daalt langzaam.

Boeterente betalen bij het oversluiten

Bij het oversluiten van de hypotheek kun je boeterente verschuldigd zijn. Dit is een vergoeding voor de bank voor het openbreken van een contract (rentevast periode). Je bent boeterente verschuldigd als de contractbreuk in het nadeel is van de bank. Dit is weer afhankelijk van de rentestand en de hoogte van de maandelijks te betalen hypotheekrente.

Hypotheek afsluiten onder de condities van de NHG

De NHG (Nationale Hypotheek Garantie) is een vangnet voor het geval je in de toekomst door bijvoorbeeld werkloosheid of arbeidsongeschiktheid de hypotheeklasten niet meer kunt dragen. Bij gedwongen verkoop kunnen de restschulden onder voorwaarden kwijtgescholden worden.

Rentevast periode

Met de bank kun je afspreken om de hypotheekrente voor een aantal jaren vast te zetten. Je kunt de rente bijvoorbeeld voor tien jaar vastzetten tegen 4%. Gedurende een periode van tien jaar betaal je dus 4%. Ook als de rentes stijgen naar een hoger percentage.

Wat houdt het eigenwoningforfait in?

Dit is een fiscale bijtelling die je als eigenaar van een huis krijgt. Dit verlaagt het fiscaal voordeel uit de hypotheekrenteaftrek. De hoogte van de heffing is afhankelijk van de WOZ-waarde van het huis.

Betaalde hypotheekrente is aftrekbaar

De betaalde hypotheekrente kun je aftrekken van het inkomen. Voor de meeste huiseigenaren is hiermee een fiscaal voordeel te behalen van 42%. De aflossingen zijn niet aftrekbaar.

Verschil tussen netto maandlasten en bruto maandlasten

De tegenwoordige hypotheken zijn op te delen in twee delen, namelijk de betaling van de hypotheekrente en de aflossing. Tezamen zijn dit de bruto maandlasten. De betaalde hypotheekrente is aftrekbaar van het inkomen. Het fiscaal voordeel moet je aftrekken van de bruto lasten om de netto lasten te berekenen. Het eigenwoningforfait verlaagt het fiscaal voordeel weer.