Waarom is een annuïteitenhypotheek een dure hypotheek

De annuïteitenhypotheek is een hypotheekvorm dat gericht is op het aflossen van de schuld gedurende de looptijd van de hypotheek, en niet op de einddatum. Hierdoor is deze hypotheekvorm duurder in vergelijking met bepaalde andere hypotheekvormen. Een hypotheekschuld moet in principe terugbetaald worden binnen een periode van dertig jaar. Vanuit fiscaal oogpunt kan het aantrekkelijk zijn om de aflossing eerst te reserveren in een verzekering of in een bankspaarproduct. Met dit bedrag wordt vervolgens de hypotheekschuld in één keer afbetaald. Gedurende de looptijd van de hypotheek kan er hierdoor maximaal geprofiteerd worden van het feit dat de betaalde hypotheekrente fiscaal aftrekbaar is.

Beleggingshypotheek in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek

In de tijden dat het goed ging op de aandelenbeurs, leek het aantrekkelijk om hier ook een graantje van mee te pikken. Dit was mogelijk door een beleggingshypotheek af te sluiten. De aflossing werd bij elkaar gespaard in een polis waarvan de inleg werd belegd. Door hoge verwachtingen van de beurskoersen, werd een deel van de hypotheek aflossingsvrij gelaten. De strategie was dat deze in de toekomst ook afbetaald kon worden met de hoge opbrengsten uit de beleggingspolis. Helaas hebben veel huiseigenaren spijt gekregen van deze hypotheekvormen. In het advies bij het afsluiten werd er geen rekening gehouden met sterk negatieve beursontwikkelingen.

Voordelen van een annuïteitenhypotheek?

De maandlasten die de huiseigenaar moeten voldoen bestaan voor een deel uit aflossing en voor een ander deel uit hypotheekrente en verzekeringspremies. De maandlasten blijven maand na maand gelijk, maar de samenstelling van de maandlasten gaat langzaam veranderen. Het aflossingsdeel wordt een steeds groter deel van de maandlasten. Hierdoor blijven de bruto maandlasten gelijk, maar in de loop der tijd kan er steeds minder geprofiteerd worden van de hypotheekrenteaftrek.

Annuïteitenhypotheek heeft invloed op het maximaal te lenen bedrag

Deze hypotheekvorm heeft voordelen ten opzichte van andere hypotheekvormen, maar ook nadelen. Een groot nadeel is bijvoorbeeld dat het een dure leenvorm is. Doordat de (netto) maandlasten gedurende de looptijd hoger ligt dan bij bijvoorbeeld een levenshypotheek of een spaarhypotheek, kan er minder geleend worden. Hierbij gaan banken voorbij aan de voordelen van deze hypotheekvorm. Het risico daalt gedurende de looptijd namelijk. De hypotheekschuld wordt steeds kleiner, waardoor het risico van de bank afneemt.

Is kiezen voor een annuïteitenhypotheek een goede keuze?

Ondanks de hogere gemiddelde kosten, is de keuze voor een annuïteitenhypotheek een goede keuze. Een groot nadeel van andere hypotheekvormen waarbij de aflossing wordt doorgeschoven naar de toekomst, is dat de gehele hypotheekschuld in stand blijft. Hierdoor zijn de huiseigenaren met een annuïteitenhypotheek beter bestand tegen waardedalingen van hun huis. Er moet namelijk rekening gehouden worden met de mogelijkheid dat het huis tussentijds verkocht moet worden, doordat het huis onbetaalbaar is geworden. Dit kan veroorzaakt worden door een sterke daling van het inkomen door werkloosheid, maar bijvoorbeeld ook door een echtscheiding.

De hypotheekverstrekking moet gewoon weer terug naar de basis. De bank verstrekt een lening en de klant zorgt voor een spoedige aflossing van deze schuld. Dit is fiscaal gezien niet de meest verstandige keuze, maar zekerheden kosten nu eenmaal geld.