Wat is een lineaire hypotheek?

De lineaire hypotheek is een eenvoudige hypotheekvorm die zorgt voor een volledige aflossing van de hypotheek, maar garantie kost geld. Hypotheekadviezen zijn er vaak op gericht om maximaal fiscaal voordeel te behalen. Hierdoor is de lineaire hypotheek de laatste jaren nauwelijks nog in adviezen betrokken. Deze hypotheekvormen heeft voordelen, maar zeker ook nadelen. De lineaire hypotheek is wel de beste hypotheekvorm in tijden van dalende huizenprijzen.

Wat is een lineaire hypotheek?

Bij het afsluiten van een lineaire hypotheek bestaan de vaste lasten uit een overlijdensrisicoverzekering met een dalend verzekerd bedrag. De hoogte van de dekking is afhankelijk van de hoogte van het resterende schuldbedrag. Daarnaast moet er uiteraard hypotheekrente betaald worden over de openstaande schuld. In deze hypotheekvorm vindt geen vermogensopbouw plaats in een verzekering of op een bankspaarrekening, maar iedere maand wordt er een vast bedrag afbetaald. Gedurende de looptijd van de hypotheek wordt er maandelijks een vast bedrag afbetaald.

Voorbeeldberekening - lineaire hypotheek met een hypotheekschuld van €300.000

Normaal gesproken wordt een hypotheek afgesloten voor een periode van 30 jaar. Voor de berekening gaan wij uit van een hypotheekrente van 5 procent. Iemand van 35 jaar oud koopt een huis en heeft inclusief de meegefinancierde kosten €300.000 nodig.

Overlijdensrisicoverzekering

De overlijdensrisicoverzekering kost hem €15 per maand gedurende de volledige looptijd. Het verzekerd bedrag zakt jaarlijks gebaseerd op de dalende schuld. Geleidelijk daalt het bedrag naar nul doordat de hypotheek afbetaald is na dertig jaar.

Aflossing gedurende de looptijd

De aflossing van de hypotheekschuld gebeurt maandelijks. De hypotheekschuld wordt uitgesmeerd over de looptijd. Na dertig jaar moet de volledige hypotheekschuld afbetaald zijn. Per maand moet betaald worden aan aflossing: €300.000 / 360 maanden = €833,33.

Hypotheekrente

Over de eerste maand moet hij aan hypotheekrente betalen van: €300.000 x 5 procent = €15.000 / 12 = €1.250 per maand. Indien de volledige hypotheekschuld betrekking heeft op de eigenwoning, is dit bedrag fiscaal aftrekbaar. Gedurende de looptijd zakt het aan hypotheekrente verschuldigde bedrag door de dalende hypotheekschuld.

Totale hypotheeklasten eerste maand

De totale lasten in de eerste maand zijn het hoogst doordat er hypotheekrente nu betaald moet worden over het volledige hypotheekbedrag (€300.000). Totale lasten: €15 + €833,33+ €1.250 = €2.098,33.

Totale hypotheeklasten na vijf jaar

Na vijf jaren is er inmiddels een deel van de hypotheekschuld afbetaald, namelijk: €833,33 x 12 x 5 = €50.000 (afronding). De aflossing heeft geen invloed op de hoogte van de premie voor de overlijdensrisicoverzekering en de maandelijkse aflossing. Aan hypotheekrente moet er nu betaald worden: €300.000 - €50.000= €250.000 x 5 procent = €1041,67. De totale bruto maandlasten komen hierdoor op: €1.890.

Lineaire hypotheek, dure hypotheekvorm met grote voordelen

Een nadeel van deze hypotheekvorm vormt gelijk ook weer een voordeel. Vanaf het begin moet er namelijk gelijk afbetaald worden op de hypotheekschuld. Door tijdens de looptijd af te lossen, dalen de maandelijkse lasten geleidelijk. Hierdoor bent u beter bestand tegen dalende huizenprijzen. Daarnaast bent u ook beter beschermd tegen de gevaren van werkloosheid en arbeidsongeschiktheid. Een nadeel van de lineaire hypotheek is dat u niet optimaal kunt profiteren van de regeling van de hypotheekrenteaftrek.