Restschuld op de hypotheek na dertig jaar

Veel huizenbezitters hebben een hypotheek die na dertig jaar niet de volledige hypotheek gaat afbetalen. Een deel van de hypotheek is namelijk aflossingsvrij, en deze schuld zal na afloop van de hypotheek opnieuw gefinancierd moeten worden of in één keer worden afbetaald. Bij het afsluiten van een hypotheek, wordt er voornamelijk gelet op de maandelijkse lasten gedurende de eerste rentevaste periode. De afbetaling wordt doorgeschoven naar de toekomst. De huizenbezitters realiseren zich niet dat ze er mogelijk na dertig jaar moeite mee gaan krijgen om de schulden alsnog af te betalen. Dit geldt zeker voor de mensen die op dat moment de pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt. De meeste Nederlanders hebben een fors pensioengat, dus gaan ze moeite krijgen om de lasten te blijven dragen.

Wat gebeurt er met een restschuld?

De restschulden die overblijft, moet in principe gelijk worden terugbetaald op het moment dat de hypotheek afloopt. In de praktijk zal er een nieuwe hypotheek worden afgesloten. De hypotheekrente die u hiervoor moet gaan betalen, zal fiscaal niet aftrekbaar zijn. Dit wordt veroorzaakt doordat u maximaal dertig jaar recht hebt op hypotheekrenteaftrek.

Restschuld geen probleem bij stijgende huizenprijzen

In het verleden zijn er veel aflossingsvrije hypotheken gesloten, rekeninghoudende met de stijgende huizenprijzen. Indien u een vermogen hebt opgebouwd aan overwaarde, is het ook niet erg om een restschuld over te houden. In een markt waarin de huizenprijzen slechts met kleine stapjes stijgen of zelfs blijven zakken, zal een restschuld een groter probleem zijn.

Aflossingsvrije hypotheek in combinatie met een beleggingshypotheek

Het aflossingsvrij deel in de hypotheek is niet het enige probleem. Deze hypotheekvormen zijn vaak afgesloten in combinatie met een beleggingshypotheek. De gedachte was dat de hoge rendementen gebruikt konden worden om het aflossingsvrij deel ook gedeeltelijk of volledig af te betalen. In het verleden durfden ze in een hypotheekofferte gewoon uit te gaan van een rendement van twaalf procent per jaar.

De consumenten die een huis gingen kopen werden eigenlijk iets voorgespiegeld wat niet realistisch was. De rendementen kunnen inderdaad hoog zijn, maar ze kunnen ook zwaar negatief zijn. Dit werd te weinig benadrukt door de adviseur. Gedurende de kredietcrisis is duidelijk gebleken dat de beurskoersen flink kunnen zakken in plaats van stijgen.

Gedurende de looptijd de hypotheek gaan aflossen

Door de verscherping van het beleid van banken, is het ook niet meer mogelijk om hypotheken af te sluiten die grotendeels aflossingsvrij zijn. De hypotheekvormen die nu aan worden geboden zijn duidelijk wel op aflossen gericht. Dit hoeft niet maandelijks te gebeuren, maar er kan ook een kapitaal opgebouwd worden in een spaarpolis of op een rekening (banksparen).

Maximaal te lenen bedrag is lager

Doordat de hypotheken met een volledige aflossing op einddatum duurdere maandlasten veroorzaken, kunnen de consumenten ook minder geld lenen. Dit effect wordt nog versterkt door het strengere acceptatiebeleid van de banken. Voor de crisis verstrekten banken te hoge hypotheken op basis van het inkomen. Anno 2011 zijn de banken veel voorzichtiger geworden. Dit kan weer resulteren in een verslechtering van de huizenmarkt. Starters hebben met name last van de strengere acceptatienormen van banken.