Hoe restschuld hypotheek betalen? Via restschuld fonds?

Een restschuld op de woning, een onderwaterhypotheek? Het huis wordt verkocht met een restschuld op de hypotheek en die restschuld moet wel terug betaald worden aan de bank. Stel de prijs die u krijgt voor uw woning is lager dan de hypotheek van de bank, hoe kunt u die restschuld terugbetalen en hoe uw restschuld financieren en aflossen? Hebt u een hypotheek met NHG, dan is de financiering van de schuld vaak eenvoudiger. Een bank mag de restschuld financieren maar is daartoe niet verplicht. Een restschuld fonds kan de oplossing bieden en is goed voor de doorstroming op de huizenmarkt.

Inhoud

• Verkoopwaarde huis lager dan hypotheek: er is een restschuld, een onderwaterhypotheek
• Hoe ontstaat een restschuld op de eigen woning?
• Restschuld terug betalen aan de bank
• Hoe werkt restschuldfonds?
• Hoe de restschuld betalen?
• Kans op een restschuld daalt

Verkoopwaarde huis lager dan hypotheek: er is een restschuld, een onderwaterhypotheek

Als de verkoopwaarde van uw huis lager is dan de hypotheek, hebt u een negatieve overwaarde ofwel een restschuld. Blijft u daarom in uw huis wonen dan hoeft een restschuld op papier geen probleem te zijn, maar we weten ook dat banken steeds meer nagaan wat de WOZ-waarde van uw huis is en bekijken hoe die zich verhoudt tot de afgesloten hypotheek. Als dat verschil negatief is, kan een bank u een brief sturen om een extra aflossing te doen. Als dat het geval is, is ook een restschuld op papier een probleem voor een huizenbezitter, ook is al is de WOZ-waarde niet per se de verkoopwaarde van een huis.

Hoe ontstaat een restschuld op de eigen woning?

Een restschuld ontstaat wanneer de waarde van de woning lager is dan de hypotheek. Die situatie kan ontstaan wanneer huizenprijzen dalen. De meeste woningen worden in veel gevallen duurder maar er zijn ook gebieden in ons land waar eerdere prijsdalingen nog niet geheel zijn ingelopen. Wie een woning koopt, zal in de jaren 20 niet zo snel een restschuld oplopen, immers u mag niet meer dan 100% van de waarde van de woning lenen en de woningen worden jaarlijks duurder. Als u gedwongen een woning verkoopt kan de situatie anders zijn, ook hier kunnen allerlei redenen aan ten grondslag liggen:

• Een noodzakelijke verhuizing door ander werk;
• Een echtscheiding;
• Een gedwongen verkoop doordat de hypotheek niet meer betaalbaar was en de betalingsachterstanden inmiddels te hoog waren geworden.

Dit zijn veelal situaties waarbij een voortijdige verkoop van de woning onvermijdelijk is, maar de schuld die kan ontstaan moet wel betaald worden. Hoe gaat u dat doen?

Restschuld terug betalen aan de bank

Het is echt niet zo dat de bank uw schuld laat vallen. Dat zou voor de bank een groot verlies betekenen en ondergraaft de betalingsmoraal. Waarom zou een klant dan nog voor zijn hypotheek betalen? Maar daarmee is het wel een groot probleem. Voor de terugbetaling zijn in theorie een aantal mogelijkheden aan te geven:

• U hebt een buffer met spaargeld en lost daarmee de restschuld aan de bank direct af;
• U hebt een huis waarbij kapitaal is opgebouwd via banksparen of bijvoorbeeld een spaarhypotheek. Dan kan het opgebouwde kapitaal na aftrek van de belasting worden gebruik voor de restschuld op de hypotheek;
• U hebt een hypotheek met de Nationale Hypotheekgarantie die wellicht de restschuld overneemt via de woonlastenfaciliteit WLF;
• U kunt met uw bank een betalingsregeling afsluiten;
• U financiert de restschuld mee met een nieuwe hypotheek op een ander huis. Dit is alleen niet altijd mogelijk;
• U sluit een persoonlijke lening of doorlopend krediet af;
• U leent geld bij uw familie of vrienden;
• U wordt persoonlijk failliet verklaard.
• U sluit een lening af bij het op te richten restschuld fonds.

Hoe werkt restschuldfonds?

Het parlement heeft wel eens geopperd om een restschuldfonds in te voeren dat wordt gevoed vanuit de gemeenten en provincies. Ook het Rijk kan een eenmalige bijdrage aan het fonds leveren. Wie nog een restschuld heeft, zal niet zo snel verhuizen als dat niet per se moet. Een restschuldfonds heeft dan de functie om de doorstroming op de woningmarkt te verbeteren. Als u een restschuld hebt, kunt u via dat fonds een doorstroomlening afsluiten die in 15 jaar moet worden afgelost. Hierdoor kunt u ook weer een ander huis kopen en doorstromen op de huizenmarkt. Tegelijkertijd kan weer een ander gezin uw huis kopen. De gewone hypotheek sluit u af bij de bank, de lening voor de restschuld bij het op te richten Restschuldfonds.

Hoe de restschuld betalen?

Helaas kan een restschuld niet altijd worden voorkomen. Bespreek de mogelijkheden vooral met uw adviseur, want die heeft vaker met dit bijltje gehakt en kan u daardoor ongetwijfeld verder helpen. Vaak zal worden geprobeerd om een restschuld te financieren met een extra lening of hypotheek.

Kans op een restschuld daalt

De kans dat u een restschuld oploopt bij verkoop van de eigen woning daalt. Zo wordt er een hogere WOZ-waarde 2021 verwacht door de stijgende huizenprijzen. Deze prijsstijgingen komen bovenop de eerder prisstigingen. Voor de meeste gebieden in Nederland stijgen naar verwachting ook in 2021 de huizenprijzen verder door. De crisismaatregel om de rente op een restschuld fiscaal aftrekbaar te maken liep in 2018 af en dat kan betekenen dat bij een restschuld de maandlasten toch nog kunnen oplopen.

Lees verder

• Hoeveel overwaarde of restschuld heeft mijn huis?