Vergelijk hypotheken op belangrijke punten en voorwaarden

Een hypotheek afsluiten is een van de grootste financiële beslissingen die u in uw leven maakt. Om de juiste hypotheek uit te kiezen is het verstandig vooraf te bepalen wat voor u belangrijk is. Het is dan handig te weten welke punten en voorwaarden van groot belang zijn bij het afsluiten van een hypotheek, daarin zitten dan vaak ook de meeste verschillen tussen hypotheken. Voordat u een hypotheek afsluit is het belangrijk om voor u zelf op een rijtje te zetten welke punten u belangrijk vindt voor uw hypotheek en welke voorwaarden u vindt waar uw hypotheek aan moet voldoen. Dit geeft u houvast bij het zoeken naar de juiste hypotheek.

Om te bepalen welke punten voor u belangrijk voor het zijn is het belangrijk om te weten welke punten een belangrijke rol spelen bij een hypotheek en welke punten per hypotheek verschillend kunnen zijn. Met andere woorden op welke punten u moet letten. Een aantal belangrijke punten worden hieronder voor u op een rijtje gezet.

Hypotheken vergelijken

• Uitgeklede voorwaarden van een hypotheek
• Rente
• Rentevaste periode
• Hypotheekrente aftrek wel of niet meeberekend
• Looptijd
• Eindkapitaal of doelkapitaal
• Extra geld opnemen
• Vervroegd aflossen
• Afsluitprovisie
• Overlijdensrisicoverzekering en levensverzekering
• Verhuisboete
• Switchmogelijkheden
• Vergoeding bouwdepot
• Offerteduur
• Annuleringskosten hypotheekofferte

Uitgeklede voorwaarden van een hypotheek

Een aantal hypotheekverstrekkers bieden u naast de standaard rente een lagere rente aan. Over het algemeen staan hier uitgeklede voorwaardes tegenover. Dit betekent dat er een aantal voorwaarden voor u minder gunstig kunnen zijn, en dit u aan het eind van de rit meer kan kosten. De vraag is dan of u dat risico er wel voor over heeft. Zo kan het zijn dat u een boete kunt krijgen als u tussentijds verhuisd. De rentewinst die u in eerste instantie heeft kan hiermee in het niet gedaan worden. Hou dus altijd in gedachte dat renteverlagingen meestal niet zomaar zijn.

Rente

De hoogte van de rente is natuurlijk van groot belang. Dit zorgt over het algemeen voor de meeste kosten van uw hypotheek. Let op dat u altijd dezelfde soort rente met elkaar vergelijkt.

Naast de gewone hypotheekrente die u betaalt, krijgt u bij een spaarhypotheek rente over uw spaardeel. Bij de meeste spaarhypotheken krijgt u dezelfde rente over uw spaardeel als u betaald aan rente over uw hypotheek. Er zijn echter ook spaarhypotheken waarbij de rente over uw spaardeel hoger is, waardoor u in principe minder kwijt bent terwijl de gewone rente hoger is.

Rentevaste periode

Voor uw hypotheek kunt u de rente voor een bepaalde tijd vast zetten. De variabele rente is de rente met de kortste looptijd. Deze rente wordt elke maand of kwartaal opnieuw vastgesteld en kan dus elke keer opnieuw wijzigen. Dit zorgt voor minder zekerheid omdat de rente regelmatig kan stijgen maar ook dalen. Omdat u hierbij rentestijgingen moet kunnen opvangen moet u over voldoende financiële middelen beschikken om hiervoor in aanmerking te kunnen komen.

Wilt u meer zekerheid dan kunt u ervoor kiezen uw rente voor een langere tijd vast te zetten, tot zelfs 30 jaar. U profiteert dan niet van tussenliggende rentedalingen. Maar u heeft ook geen last van tussenliggende rentestijgingen, uw rente ligt namelijk vast. De rente ligt vaak hoger wanneer hij voor langere tijd vastgelegd wordt. Dit geeft ook minder zekerheid voor de hypotheekverstrekker waardoor hoe langer de rente vaststaat hoe hoger de rente hoger ligt.

Hypotheekrente aftrek wel of niet meeberekend

Over de rente ontvangt u van de belastingdienst hypotheekrente aftrek. Als u kosten gaat vergelijken van hypotheken is het belangrijk dat u dezelfde kosten met elkaar vergelijkt. Zo kan de hypotheekrente aftrek bij de een wel meegenomen zijn en bij de ander niet. De hypotheekrente aftrek is in principe een teruggave van de betaalde loonbelasting over uw inkomen dat gelijk is aan de hoogte van uw hypotheek. Aangezien de hoogte van de loonheffing afhankelijk is van de hoogte van uw inkomen, zal het bedrag aan hypotheekrente aftrek ook per persoon verschillend zijn. Dus valt u met uw inkomen in belastingschijf 2, dan betaald u doorgaans 41,95% loonbelasting. Dat betekend dat u 41,95% van de betaalde rente voor uw hypotheek terug kunt krijgen van de belastingdienst. Zit u echter in schijf 1 dan helaas maar 33,45%. Let er dus op dat aanbieders rekening houden met uw inkomen zodra ze netto bedragen voor u gaan oproepen.

De hoogte van de hypotheekrente aftrek is dus wel gelijk voor elke hypotheek die u afsluit zolang u hetzelfde inkomen heeft.

Looptijd

Ook de looptijd heeft vaak een groot effect op de totale kosten van uw hypotheek. Over het algemeen heeft een hypotheek een looptijd van 30 jaar. Hier kan echter wel vanaf geweken worden. Als u uitkomt op een kortere looptijd zorgt dit vaak voor hogere maandlasten. Maar omdat u eerder van uw hypotheek af bent betaald u daarentegen wel minder lang deze maandlasten.

Eindkapitaal of doelkapitaal

Hoeveel houdt u nu eigenlijk over aan het eind van uw hypotheek. Dit kan per hypotheek verschillen. Zo kan het gebeuren dat u bij de ene hypotheek minder overhoudt dan bij een andere hypotheek. In dat geval is de vraag wat wilt u eraan over houden en hoeveel bent u bereid daarvoor te betalen en welk risico u hiermee wilt nemen.

Zo kunt u bijvoorbeeld een gecombineerde hypotheek kiezen waarbij u voor een deel spaart en een deel aflossingsvrij houdt. Het aflossingsvrije deel lost u in principe niet af en dus houdt u aan het eind alleen het spaardeel over. U kunt hiervoor kiezen als u bijvoorbeeld minder maandlasten wilt hebben.

Wanneer u kiest voor een beleggingshypotheek loopt u het risico het einddoel niet te halen, het is namelijk niet zeker of u het beoogde rendement aan het einde gehaald heeft.

Extra geld opnemen

Soms heeft u ineens extra geld nodig voor een aanpassing in huis, bijvoorbeeld een verbetering of vernieuwing van uw keuken. Het kan dan nodig zijn om hiervoor geld extra naast uw huidige hypotheek te lenen.

Elke hypotheek kan hier zijn eigen regels voor hebben. Belangrijke punten om naar te kijken is dan of dit überhaupt mogelijk is, hoeveel u dan minimaal en/of maximaal kunt opnemen en welke kosten hierbij horen.

U kunt ervoor kiezen van te voren uw hypotheek al hoger in te laten schrijven bij de notaris, zodat u niet achteraf voor die extra lening opnieuw naar de notaris moet en daar weer de bijbehorende kosten voor moet betalen. Wel is het mogelijk dat als u uw hypotheek hoger in laat schrijven en u wilt later deze extra lening bij een andere hypotheekverstrekker aanvragen, de kans aanwezig is dat zij u dit moeten weigeren. De extra inschrijving van uw huidige hypotheek telt namelijk wel mee voor de berekening wat u maximaal nog mag bijlenen, ook al heeft u hier nog geen gebruik van gemaakt.

Vervroegd aflossen

Het kan natuurlijk ook dat u in de loop van de tijd alvast extra wilt aflossen. Vaak kunt u elk jaar een deel, bijvoorbeeld 10%, boetevrij aflossen. Als u meer wilt aflossen dan in de voorwaarden boetevrij is toegestaan, kunt u hier dus met een boete te maken krijgen. Bedenk dus van te voren wat voor mogelijkheden u hierin wilt hebben.

Afsluitprovisie

Een bijkomende kostenpost is de afsluitprovisie. Dit zijn de kosten voor het afsluiten van uw hypotheek die de hypotheekverstrekker hiervoor bij u in rekening brengt. U kunt de kosten hiervoor eenmalig aftrekken van de belasting De hoogte van de afsluitprovisie kan per geldverstrekker anders zijn, maar meestal ligt dit op 1% van de totale hypotheek.

Overlijdensrisicoverzekering en levensverzekering

Vaak bent u verplicht een overlijdensrisicoverzekering en/of een levensverzekering te nemen. Bij een aantal hypotheken zit hij er zelfs aan vast. De kosten hiervoor moet u ook meenemen voor het totale plaatje. Als u de hypotheek op twee namen neemt kunt u er in zo’n geval wellicht ook voor kiezen om de tweede persoon een losse verzekering hiervoor te laten afsluiten, die kunnen namelijk goedkoper uitvallen.

Verhuisboete

Normaal gesproken kunt u de hypotheek bij verhuizing boetevrij aflossen. Maar dat hoeft niet het geval te zijn, vooral niet bij budgethypotheken. Als u uw hypotheek dan niet meeneemt kunt u een boete krijgen van soms zelfs 3% van het hypotheekbedrag. Hou hier dus rekening mee en weet waar u voor tekent!

Switchmogelijkheden

Bij een bancaire hybride hypotheek en een spaarbeleggingshypotheek de mogelijkheid hebben om te switchen tussen beleggen en sparen. Bij sommige hypotheken kunnen daar kosten aan verbonden zijn.

Vergoeding bouwdepot

In geval u van plan bent een nieuwbouwwoning te kopen krijgt u te maken met een bouwdepot. Dit is ook het geval wanneer u kosten voor een verbouwing aan een bestaand huis mee wilt nemen in uw hypotheek. Zolang u het bedrag hiervoor nog niet opgenomen heeft en dus nog in depot staat ontvangt u hier rente over. Over het algemeen is deze rente gelijk aan de rente die u erover betaald waardoor het u dan nog niets kost. Echter is dit niet altijd het geval, let hier dus goed op. Het komt namelijk weleens voor dat u minder rente hierover ontvangt dan dat u hiervoor betaalt.

Offerteduur

De duur van de offerte kan per hypotheek verschillen. Gemiddeld zit de duur tussen de 2 tot 6 maanden. Dit is de tijd tussen het tekenen van de offerte en het tekenen van de akte bij de notaris. Als het langer duurt dan de offerteduur, dan is de offerte niet meer geldig. In sommige gevallen kunt u hem wel verlengen tegen een zogenoemde bereidstellingsprovisie per maand die u verlengt.

Annuleringskosten hypotheekofferte

Indien u een offerte heeft getekend maar er toch onderuit wilt dan krijgt u vaak te maken met annuleringskosten. Bij sommigen betaalt u al annuleringskosten na het tekenen van de offerte, bij anderen pas na verlenging van uw offerte en bij sommigen betaalt u geen annuleringskosten.

Lees verder

• Welke hypotheekkosten zijn fiscaal aftrekbaar?
• Bouwkundige keuring