De laagste hypotheekrente bemachtigen

U wilt de laagste hypotheekrente en betaalbare maandlasten als u een huis gaat kopen. Welke hypotheek daarbij hoort hangt af van de bank en uw persoonlijke situatie. De aflossingsvrije hypotheek is fiscaal slim lenen met de laagste lasten. Vraag vrijblijvend een hypotheekofferte aan en gebruik de Nationale Hypotheekgarantie NHG om de rente laag te houden. Ook een werkgeversverklaring, perspectiefverklaring of intentieverklaring helpen u aan een lage rente, zeker als u geen vast contract hebt. Tot 50% aflossingsvrij is nog steeds toegestaan. Wie slim extra aflost kan vaak een lagere hypotheekrente krijgen.

Wel een hypotheek met een werkgeversverklaring

• Werkgeversverklaring, perspectiefverklaring of intentieverklaring helpt voor een lage rente
• Laagste hypotheekrente en soort hypotheek
• Welke hypotheek wordt het?
• Spaarhypotheek en beleggingshypotheek
• Voordelen van de lineaire hypotheek
• Nadelen van de lineaire hypotheek
• Zekerheid en lage maandlasten hypotheek
• Lagere hypotheekrente door aflossen of Nationale Hypotheekgarantie
• Slot

Werkgeversverklaring, perspectiefverklaring of intentieverklaring helpt voor een lage rente

Een werkgeversverklaring, perspectiefverklaring en intentieverklaring zijn verklaringen van uw werkgever over uw arbeidscontract en verdiensten. Deze verklaringen worden dikwijls door een hypotheekverstrekker gevraagd, zodra u een hypotheek wilt afsluiten. De verklaring geeft niet alleen meer inzicht maar ook zekerheid over de betaalbaarheid van de hypotheeklasten en bijbehorende maandlasten. De werkgeversverklaring is drie maanden geldig. Belangrijke onderdelen uit deze verklaring zijn de volgende vragen:

1. Wat is de aard van het dienstverband?

Is het een contract of dienstverband voor onbepaalde tijd of niet? Is het een tijdelijke aanstelling of een flexibele arbeidsrelatie? Is de proeftijd voorbij en zijn er voornemens om het dienstverband te beëindigen?

2. Loonbeslag gelegd

Is er een loonbeslag opgelegd waardoor het besteedbaar inkomen lager is dan op het eerste gezicht lijkt? De werkgever moet hier antwoord op geven.

3. Verklaring voortzetting dienstverband

Wordt met andere woorden bij een gelijkblijvend functioneren en ongewijzigde bedrijfsomstandigheden de aanstelling verlengd voor onbepaalde tijd of niet? Is er voor u komende jaren voldoende uitzicht is op werk, waardoor de hypotheeklasten niet een te hoog risico vormen.

4. Samenstelling en hoogte inkomen

Hoe is het totale inkomen samengesteld en wat is de hoogte daarvan? Wat zijn tijdelijke bestanddelen en wat de tijdelijke. Wat is de hoogte van de vakantietoeslag, 13 e maand, onregelmatigheidstoeslag, provisie, vaste eindejaarsuitkering en andere vergoedingen.

Laagste hypotheekrente en soort hypotheek

De maandelijkse lasten van een hypotheek zijn niet alleen afhankelijk van de rente die u moet betalen, maar vooral ook van de soort hypotheek die u neemt. Natuurlijk is de hoogte van de rente belangrijk en scheelt een lage rente flink in de maandelijkse lasten, maar de soort hypotheek weegt soms nog zwaarder dan dat. Ik loop een aantal hypotheken voor u na en ga in op de bijbehorende maandlasten. Op zoek naar de laagste maandlasten met de goedkoopste hypotheek.

Welke hypotheek wordt het?

Er zijn in de meeste gevallen nog drie hypotheken mogelijk:

1. De aflossingsvrije hypotheek

Kenmerk van de aflossingsvrije hypotheek is dat u de hypotheek niet maandelijks aflost. Dat betekent dus dat u alleen de hypotheekrente betaalt en geen aflossing. Dat betekent ook dat de maandlasten lager zijn dan bij een traditionele hypotheek waarbij u wel maandelijks aflost. Natuurlijk zit in het niet aflossen van een hypotheek het risico dat u onvoldoende vermogen opbouwt, maar vaak zien we dat mensen in het begin een wat lager inkomen hebben en niet veel meer dan de hypotheekrente kunnen betalen. Dat aflossen komt vaak later weer goed, omdat men meer gaat verdienen. Dat betekent dat de aflossingsvrije hypotheek nog steeds een aantrekkelijke hypotheek is. Sluit u een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af, dan is er geen hypotheekrenteaftrek.

3. Annuïteitenhypotheek of annuïtaire hypotheek

De annuïteitenhypotheek bestaat al jaren. De annuïteitenhypotheek heeft als grootste voordeel dat uw maandlasten maandelijks hetzelfde zijn. U berekent met uw adviseur hoeveel maandlasten u kunt dragen en bepaalt daarmee ook hoeveel hypotheek u kunt krijgen. Voor een starter is deze hypotheek waarschijnlijk in het begin wat duur omdat u ook aflost, maar daar staat de zekerheid van vaste lasten tegenover en het grote voordeel dat de hypotheek uiteindelijk ook is afgelost. Deze eigenschappen zorgen ervoor dat de aloude annuïteitenhypotheek momenteel aan een revival bezig is. De nationale hypotheekgarantie kan hierbij een flinke steun in de rug betekenen.

3. Een lineaire hypotheek

Bij de lineaire hypotheek betaalt u hypotheekrente en lost u een deel van de schuld af. Bij dertig jaar lost u elk jaar 1/30 deel van de hypotheek af. Omdat de schuld zo snel kleiner wordt, neemt ook de te betalen hypotheek rente af, waardoor ook de maandlasten in de tijd dalen. Voor een starter een wat lastige hypotheek, omdat de maandlasten in de beginjaren het hoogste zijn en dat zijn meestal de jaren dat een starter op de woningmarkt nog niet zo veel verdient.

Spaarhypotheek en beleggingshypotheek

Maar er zijn ook mensen die nog een oude hypotheek hebben, de bekendste zijn

1. De beleggingshypotheek

Ook de beleggingshypotheek is een aflossingsvrije hypotheek met de eigenschappen die ik hiervoor noemde. Maar bij een beleggingshypotheek spaart u vanaf het begin ook het bedrag bijeen om de hypotheek bijvoorbeeld na 30 jaar te kunnen aflossen. Sparen is niet helemaal het goede woord: u stopt uw geld in beleggingen zonder dat het eindbedrag is gegarandeerd. Het kan later blijken dat u veel meer vermogen hebt vergaard dan voor de aflossing van de hypotheek nodig is, maar het kan oor tegenvallen. De maandlasten zijn wel hoger dan de gewone aflossingsvrije hypotheek, omdat u ook maandelijks geld moet storten om te kunnen beleggen.

2. De spaarhypotheek

De spaarhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek plus een gegarandeerde spaarverzekering. U moet premies betalen om met het uiteindelijk opgebouwde spaarverzekeringsdepot uw hypotheek af te lossen. De maandelijkse lasten bestaan dus uit de hypotheekrente en de te betalen premie. Sluit u een spaarhypotheek af bij een verzekeraar dan moet u bij de verzekeraar een overlijdensrisicoverzekering afsluiten, voor het geval u tijdens uw leven wat overkomt. Maar u kunt ook kiezen voor een spaarhypotheek bij een bank. We noemen dit banksparen. Banksparen is meestal transparanter in de kosten die worden berekend dan het sparen bij een verzekeraar. Dat hoeft overigens niet. Om dit te kunnen vaststellen, kunt u het beste bij zowel een verzekeringsmaatschappij als een bank offertes aanvragen.

Voordelen van de lineaire hypotheek

De voordelen van een lineaire hypotheek zijn:

• Lagere maandlasten naarmate de looptijd van de lening vordert.
• Door de afnemende schuld wordt u minder gevoelig voor veranderingen in de hypotheekrente.
• U betaalt over de hele looptijd minder rente
• Schuld is einde looptijd afgelost.
• Relatief snel afnemende hypotheekschuld.
• Jaarlijks lagere lasten.
• Kent weinig tot geen onzekerheden. De rente is vaak lager dan voor een aflossingsvrije hypotheek.

Nadelen van de lineaire hypotheek

De nadelen van een lineaire hypotheek zijn:

• U betaalt steeds minder rente en hebt zo steeds minder hypotheekrenteaftrek.
• Aan het begin van de looptijd zijn de maandlasten het hoogste, net wanneer u start.
• Fiscale aftrek is beperkter bij een verhuizing naar een andere koopwoning door de bijleenregeling.
• Overlijdensrisicoverzekering is verplicht en het verzekerde bedrag zal dalen met de hypotheekschuld.

Zekerheid en lage maandlasten hypotheek

Samengevat ziet het beeld van kiezen voor veiligheid en lage maandlasten er als volgt uit:

Lagere hypotheekrente door aflossen of Nationale Hypotheekgarantie

Een bank zoekt naar zekerheden en zal vaak bereid zijn om minder hypotheekrente te vragen als u die zekerheid biedt. Is uw WOZ-waarde gestegen dan zal de hypotheek in verhouding tot de woning lager zijn. Hebt u extra afgelost, dan kunt u in een lagere hypotheekklasse met een lagere hypotheekrente komen. Hebt u een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie, dan is een lagere hypotheekrente mogelijk. Betaal dus niet meer dan nodig is en vraag om een korting.

Slot

De laagste hypotheekrente is niet altijd gelijk aan de laagste woonlasten, want dat hangt af van de gekozen hypotheek. Vraag voldoende offertes aan. Let er op dat de rente voor 1, 2 of 3 jaar rentevast weer anders is dan voor bijvoorbeeld 12 jaar rentevast. Internet maakt geld lenen relatief eenvoudig. Combineer zo uw favoriete hypotheek met de laagste rente en beperk zo uw maandlasten.

Lees verder

• Regels eigen woning in 2019 financieren
• Prognose hypotheekrente 2022 (verwachting)