WOZ-krediet of starterslening

Starten op de woningmarkt anno 2020 of 2021 en jonger zijn dan 35 jaar, hoe komt u dan aan geld? Kies dan voor een starterslening, startershypotheek of voor Koopgarant hypotheek. U kunt een starterslening aanvragen. Met een koophuis in bezit kunt u simpel lenen op basis van de WOZ-waarde taxatie van de gemeente. Met dit WOZ-krediet benut u de overwaarde van uw huis direct. Het is de goedkope versie van een doorlopend krediet, want uw huis dient als onderpand. Starten is in 2020 en 2021 waarschijnlijk goedkoper door een lagere hypotheekrente en mogelijk een lagere overdrachtsbelasting, maar door duurder door de stijgende huizenprijzen.

Starten op de woningmarkt, hoe gaat u dit financieren?

• Hypotheek afsluiten of WOZ-krediet
• WOZ krediet of WOZ hypotheek
• Lenen tot limiet
• Voordelen WOZ krediet
• Nadeel van WOZ krediet
• Wat is een starterslening en startershypotheek
• Banken en starterslening 2020 en 2021
• De Koopgarant regeling
• Kenmerken starterslening 2020 en 2021
• Werkgeversverklaring of intentieverklaring
• Slot

Hypotheek afsluiten of WOZ-krediet

Een hypotheek is meestal de goedkoopste manier van lenen. De bank heeft het huis als onderpand, waardoor het risico dat de bank op enig moment met lege handen komt te staan, wanneer u onverhoopt niet meer kunt betalen, een stuk kleiner is dan bij een gewone lening. Zeker wanneer u eigen geld hebt en dus geen tophypotheek neemt, kan de hypotheekrente omlaag en een opslag op de rente voor risico worden geschrapt. Maar niet iedereen heeft spaargeld en niet iedereen bezit al een eigen woning. Toch zijn er ook dan eenvoudige mogelijkheden om snel aan geld te komen. Voor iemand met een eigen huis bestaat het WOZ-krediet en voor wie start op de woningmarkt is er de starterslening en de startershypotheek.

WOZ krediet of WOZ hypotheek

Iedere eigenaar van een huis ontvangt elk jaar een taxatie van de gemeente van de WOZ-waarde van het huis. U weet wel de Waarde Onroerende Zaken in het kader van de OZB aanslag onroerende zaken. De gemeente doet deze taxatie om u belasting te laten betalen en volgens sommigen te veel belasting te laten betalen. Maar de WOZ-waarde kan u ook voordelen geven, zeker als de WOZ waarde aangeeft dat uw huis overwaarde heeft. Als er overwaarde is, zit er namelijk nog extra geld in uw huis, waarmee u eenvoudig een extra lening kunt afsluiten in de vorm van een WOZ-krediet. De taxatie door de gemeente is vaak de meest recente taxatie waarover u kunt beschikken en volstrekt gratis. Een aantal banken en kredietverstrekkers, nemen de WOZ waarde graag als uitgangspunt om u een extra lening te geven. Deze WOZ lening is een soort van doorlopend krediet met uw huis als onderpand.

Lenen tot limiet

U krijgt tot aan een bepaalde limiet de mogelijkheid om geld op te nemen. U bent niet verplicht om al het geld tot aan de kredietlimiet te lenen. En als u het geld gebruikt voor uw huis, dan kunt u alle hypotheekrente gewoon aftrekken van de inkomstenbelasting. Deze mogelijkheid bestaat niet bij een gewoon doorlopend krediet en betekent in feite dat, als u in een hoge belastingschijf zit met uw inkomen, de netto rente op een WOZ krediet de helft kan bedragen van de rente op een consumptief krediet. En dat is nog niet alles. U hebt ook geen notaris nodig, zodat alles snel kan worden geregeld. Een eigenaar van een huis met overwaarde kan zo betrekkelijk eenvoudig aan extra financiële ruimte komen. De starter op woningmarkt moet echter van andere mogelijkheden gebruik maken, omdat het de eerste woning is die wordt gekocht en het dus nog een woning is zonder overwaarde.

Voordelen WOZ krediet

Enkele voordelen en nadelen van het WOZ krediet op een rij:

• Geen notariskosten nodig;
• U betaalt alleen rente over het opgenomen bedrag;
• Geen afsluitprovisie betalen;
• Snel te regelen;
• Geen taxatierapport laten opstellen;
• Flexibele leenvorm doordat u zelf bepaalt tot hoeveel u krediet opneemt.

Nadeel van WOZ krediet

Mogelijke nadelen zijn:

• De rente is variabel. Dit is nadelig als de rente stijgt, maar een voordeel als de rente daalt.
• Bekijk altijd wel of de hypotheekrente aftrekbaar is.

De voordelen wegen vast veel zwaarder dan mogelijke nadelen.

Wat is een starterslening en startershypotheek

Wie zijn eerste woning koopt, schrikt misschien wel van de vele kosten die gemaakt moeten worden. Kosten om het huis te kunnen kopen en om de akte te passeren bij de notaris, maar vaak ook allerlei verbouwingskosten en inrichtingskosten. Een groot bedrag vaak in een periode dat het inkomen nog niet zeer hoog is. De starter zal vaak pas later meer gaan verdienen. Dat betekent ook dat de manier van financieren op de starter moet worden aangepast. Het ligt namelijk voor de hand om bij een starter de kosten vooral in de beginjaren lager te houden. Bij de startershypotheek bijvoorbeeld wordt een groot deel van de hypotheek voor een bepaalde periode aflossingsvrij gehouden, waardoor alleen hypotheekrente wordt betaald en dus de woning goed betaalbaar wordt.

Banken en starterslening 2020 en 2021

De volgende banken en verzekeraars geven een starterslening in 2020 en 2021:

• SNS Bank.
• Reaal.
• ASR Verzekeringen.
• MoneYou.
• ABN-AMRO.
• Aegon.
• Nationale Nederlanden.
• Florius.
• ING Bank.
• Obvion.
• Allianz.
• Hypotrust.
• Direktbank.

De Koopgarant regeling

Kopen met de Koopgarant reling kan ook. Een corporatie geeft u dan tot 25% of zelfs 30% korting op de aankoopsom met ook nog eens een terugkoop garantie. Het huis mag dan niet op de woningmarkt worden aangeboden, maar het voordeel is dat winst of verlies worden gedeeld met de woningcorporatie. De Koopgarant regeling geeft mensen met een laag of gemiddeld inkomen en starters op de woningmarkt de kans om een woning te kopen met een forse korting op de marktprijs. Zie voor meer informatie over de Koopgarant regeling in Rotterdam, Den Haag, Utrecht en binnenkort Amsterdam, ook daar de koopgarant regeling voor een betaalbaar eigen huis dus.

Kenmerken starterslening 2020 en 2021

Een starterslening heeft de volgende kenmerken:

• U voldoet aan de eisen voor de Nationale Hypotheekgarantie;
• Hypotheek huis maximaal €325.000 (2021);
• Looptijd maximaal 30 jaar.
• Een rentevaste periode van 15 jaar, waarbij in de eerste 3 jaar geen rente en aflossing wordt betaald door de starter.
• Vanaf het 4e jaar moet pas rente en aflossing worden betaald. Uw inkomensontwikkeling wordt gevolgd om te zien of en hoeveel u kunt gaan aflossen.

Werkgeversverklaring of intentieverklaring

Bij het afsluiten van een hypotheek wordt vaak om een werkgeversverklaring of intentieverklaring gevraagd, waarin de werkgever meer duidelijkheid geeft over het contract van de werknemer. Is de werknemer momenteel in een proeftijd en voor hoe lang, gaat het om een tijdelijke functie of loopt de functie naar alle waarschijnlijk door naar een contract voor onbepaalde tijd. De werkgever geeft in de werkgeversverklaring aan:

1. De aard van het dienstverband

Gaat het om een dienstverband voor onbepaalde tijd, bepaalde tijd, tijdelijke dienst of een flexibele arbeidsrelatie.

2. Proeftijd

Is er sprake van een proeftijd of is de werkgever misschien van plan om het dienstverband te beëindigen.

3. Verklaring voortzetting dienstverband

De verklaring voortzetting dienstverband geeft aan of bij een gelijkblijvend functioneren en ongewijzigde bedrijfsomstandigheden de arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd wordt verlengd.

4. Inkomen werknemer

Uitgelegd wordt wat het totale inkomen is en hoe die is opgebouwd uit het bruto salaris, vakantietoeslag, een eventuele onregelmatigheidstoeslag en 13e maand, provisie, vaste eindejaarsuitkering, overwerk en dergelijke.

5. Leningen en of loonbeslag

Is er een onderhandse lening aan de werknemer verstrekt en is er op het loon van de werknemer loonbeslag gelegd, want dat bepaalt hoeveel ruimte er financieel nog is om de extra woonlasten te kunnen betalen.

Een afgegeven werkgeversverklaring of intentieverklaring is maximaal drie maanden geldig.

Slot

Wie de juiste wegen weet te bewandelen, kan vrij eenvoudig een hypotheek afsluiten of een bestaande hypotheek verhogen. Of u kiest dan voor een WOZ krediet of u kiest als starter voor een lening of hypotheek voor starters.

Lees verder

• Duokoop maakt in 2020/'21 woning kopen betaalbaar