Maximale hypotheek berekenen? Reken je niet te snel rijk!

Veel mensen willen een groot en mooi huis om in te wonen. En zijn bereid om daarvoor een hoge hypotheek aan te gaan als dat nodig is. Een tophypotheek komt minder voor dan vroeger, omdat legitieme geldverstrekkers oppassen met het uitgeven van leningen, die misschien niet terug kunnen worden betaald. Zelf kun je beter ook verstandig zijn bij het vaststellen van je maximale hypotheekbedrag. Hoeveel kun je veilig lenen voor jouw droomhuis? Wat is jouw maximale hypotheekbedrag? Een geldverstrekker zal altijd proberen om de risico's, die aan de hypotheek verbonden zijn, te beperken. Een bank verdient aan een hypothecaire lening maar loopt altijd de kans dat de lening niet kan worden terugbetaald, wanneer het moment daar is. Logisch dus ook dat hoe lager het risico wordt ingeschat, hoe hoger het maximale hypotheekbedrag zal zijn. En omgekeerd: Bij een hoog risico zal de geldverstrekker minder snel overgaan tot lenen of het maximale leenbedrag beperken.

Dat is de basis van hypotheekverstrekking maar er zijn nog meer factoren, die bepalen hoe hoog het maximale leenbedrag voor de hypotheek in jouw specifieke geval zal zijn.

Wat bepaalt hoeveel je mag lenen?

Eigen inkomen

Gevraagd zal worden naar jouw bruto inkomen op jaarbasis. Daarbij mag je eventuele vaste vergoedingen zoals een dertiende maand of je vakantietoeslag gewoon optellen. Variërende delen van het inkomen zoals een eenmalige bonus mogen niet worden meegeteld, want ze maken geen vast deel uit van jouw inkomen.

Partner inkomen

Het volledige inkomen van de partner wordt meegeteld, als je samen met de partner de hypotheek aangaat. De berekening van het bruto inkomen van de partner gaat op dezelfde manier als hierboven al is uitgelegd voor de eerste hypotheeknemer.

Vooruitzichten

Op basis van je leeftijd, functie, bedrijf waarbij je werkzaam bent en andere factoren wordt een inschatting gemaakt van hoe jouw inkomen er in de toekomst uit zal zien. Wanneer je op een groeipad zit, bestaat de kans dat je meer gaat verdienen. Werk jij echter voor een bedrijf dat midden in reorganisatie zit, is er natuurlijk een mogelijkheid dat je je inkomen zal gaan verliezen of in ieder geval dat het tijdelijk lager zal worden en daar zal een bank wellicht rekening mee houden.

Bestaande schulden en verplichtingen

Gekeken zal worden of je al andere vaste verplichtingen hebt, die je met jouw inkomen moet nakomen. Denk aan maandelijkse betalingen voor leningen of creditcards maar ook aan bijvoorbeeld alimentatie. Zelfs winkelpassen worden gezien als een schuld en ook een renteloze studieschuld telt wel degelijk mee.

Omgaan met schuld

Net als bij andere persoonlijke leningen, zal je bij BKR worden getoetst, dat wil zeggen dat er bij het Bureau Krediet Registratie in Tiel gekeken wordt welke leningen je uit hebt staan en hoe je gedrag daarbij de afgelopen jaren is geweest. Heb je achterstanden gehad of heb je teveel rood gestaan? Ook hier wordt gekeken naar leningen (zelfs naar reeds afgeloste leningen), credit cards en persoonlijke passen van warenhuizen. Ook je limiet op je lopende rekening telt mee!

Economisch klimaat en rentestand

Het economisch klimaat bepaalt mede hoeveel risico een geldverstrekker zal aangaan. In deze tijden zal de verstrekker voorzichtig zijn met het verstrekken van hoge leningen. Dat is logisch. Ook de rentestand is hieraan gerelateerd en je maximale hypotheekbedrag hangt altijd af van hoe hoog de rente op dat moment is.

Waarde van het pand

Pas nu komt de waarde van het pand in beeld. Hoeveel heb je nodig om te lenen en wat is de werkelijke waarde van het pand, mocht het door de bank moeten worden verkocht in geval van nood?

Hoe bereken je jouw maximale hypotheek?

Lenen onder NHG (Nationale Hypotheek Garantie)

Om jezelf te beschermen tegen een te hoge lening en gebruik te kunnen maken van korting op de hypotheekrente kun je voor leningen tot 350.000 EUR (vanaf 01/08/2009) gebruik maken van NHG. Ook kan NHG ervoor zorgen dat als je buiten jouw schuld in de problemen komt met je lening de restantschuld, onder bepaalde condities, kan worden kwijtgescholden. Met NHG leen je dus veilig en verantwoord maar krijg je zeker niet de hoogste lening.

Gedragscode hypothecaire financieringen

In 2007 werd een gedragscode voor hypothecaire leningen ingevoerd. Een hypotheekverstrekker is verplicht om deze toe te passen bij het vaststellen van het maximale leenbedrag. De gedragscode moet jou beschermen tegen een te hoge hypotheekschuld. De indicatie voor de maximale lening is 4,5 keer het bruto jaarinkomen. Dit betekent dat je bij een jaarinkomen van 70.000 EUR bruto ongeveer drie ton mag lenen.

Conclusie: Reken jezelf niet rijk

Als je kijkt naar alle beperkende voorwaarden is het logisch dat de geldverstrekker die niet voor niets inbouwt. Hij wil namelijk wel graag verkopen en zal dus niet om jou te pesten een lage indicatie afgeven. Ook de beschermende maatregelen zijn er niet voor niets als het om jouw veiligheid gaat. Bescherm jezelf en leen niet teveel en pas op waar je een lening aangaat: Wanneer een verstrekker erg veel afwijkt van de gedragscode, is dat niet perse hetgene wat voor jou uiteindelijk het beste is. Orienteer je goed voordat je een besluit neemt waar je een hypotheek afsluit. Een droomhuis is pas een droomhuis, als je niet wakker ligt van de zorgen´s nachts.