Variabele hypotheekrente

De laatste jaren hebben veel consumenten een hypotheek met variabele hypotheekrente afgesloten. Hierbij wordt de hypotheekrente iedere keer na een bepaalde periode opnieuw vastgesteld. Aangezien deze rente de afgelopen decennia vooral is gedaald, lijkt het aantrekkelijk om een variabele hypotheek af te sluiten. Het is echter zeer belangrijk dit goed geïnformeerd te doen, want er kunnen grote verschillen optreden tussen de hypotheekrentes die verschillende hypotheekaanbieders hanteren.

Variabele Hypotheekrente

Een variabele hypotheekrente kenmerkt zich door een periodieke (bijvoorbeeld maandelijks, per kwartaal of per half jaar) herziening van de hypotheekrente. Hierdoor kan direct geprofiteerd worden van een renteverlaging, maar het rentebedrag kan ook stijgen, waardoor men meer geld kwijt is aan de hypotheek. De laatste jaren zijn hypotheken met een variabele rente in verhouding erg goedkoop geweest, waardoor veel mensen een dergelijke hypothecaire lening hebben afgesloten. Het rentetarief wordt bepaald door de vraag en aanbod op de geldmarkt; gaan de tarieven op deze markt omhoog, dan zal de variabele hypotheekrente meestijgen, maar dalen de tarieven, dan geldt dat ook voor de hypotheekrente. Het uiteindelijke te betalen bedrag wordt gebaseerd op het zogenoemde Euribor tarief. Dit een officieel tarief dat banken aan elkaar berekenen, waarbij onderscheid gemaakt wordt tussen een tarief gebaseerd op één, drie of zes maanden. Het Euribor tarief staat dagelijks in de kranten vermeld, waardoor consumenten het kunnen raadplegen en op tijd over kunnen stappen naar een vaste rente wanneer zij op basis van deze informatie een toekomstige rentestijging verwachten. Bovenop dit Euribor tarief wordt door de banken een renteopslag geheven (dekking van de kosten en winstmarge); dit totaalbedrag vormt het tarief van de uiteindelijke variabele hypotheekrente die de consument moet betalen. In een periode waarin de hypotheekrente laag is, kan het aantrekkelijk zijn om dit rentetarief voor een langere tijd vast te zetten. Dit kan eenmalig en de consument kan zelf bepalen wat de duur van de rentevaste periode zal zijn.

Grote verschillen

In juli 2009 bleek uit een onderzoek van Independer en RTL Nieuws dat er grote verschillen kunnen optreden tussen de rentetarieven van verschillende hypotheekaanbieders. Hierbij werd met name ingegaan op hypotheken met variabele rente. Zo bleek dat bijna elke bank de renteopslag had verhoogd in de periode voorafgaand aan het onderzoek. Alleen ING deed dat niet, waardoor klanten van andere banken soms wel honderden euro’s per maand meer moesten betalen voor eenzelfde hypotheek. Het Euribor tarief stond op dat moment rond de 1% en consumenten met een variabele hypotheekrente hadden van een dergelijke lage rente moeten profiteren door ook weinig hypotheekrente te betalen. Maar sommige banken lieten hun klanten ruim 4% rente betalen, wat erg oneerlijk was, aldus De Vereniging Eigen Huis.

Waar op te letten bij de keuze van een hypotheek met variabele rente?

Omdat niet elke bank even snel is met het aanpassen van het tarief van de variabele hypotheekrente bij een rentedaling, is het belangrijk verschillende aanbieders te vergelijken. Verder dient een variabele hypotheekrente helder opgebouwd te zijn en deze informatie dient openlijk beschikbaar te zijn. Een vaste renteopslag boven op het Euribor tarief is een pre, aangezien u nu wel kunt kiezen voor een lage rente, maar wanneer de bank de renteopslag na een paar maanden verhoogd, bent u in verhouding alsnog duur uit. Daarom zijn de volgende zaken erg belangrijk bij de keuze voor een variabele hyptoheekrente:

• Vraag uw hypotheekadviseur altijd hoe het variabele rentetarief is opgebouwd en tot stand is gekomen.
• Vergelijk altijd meerdere aanbiedingen van verschillende hypotheekverstrekkers, zeker wanneer u een combinatierente overweegt (hierbij kan een variabele rente een belangrijke rol spelen).
• Een vaste renteopslag is een pre, omdat deze een variabele renteopslag vrijwel alleen naar boven aangepast wordt. Bovendien kunnen aanbieders van hypotheken met variabele rente een renteopslag in rekening brengen wanneer u uw hypotheek omzet naar een rentevaste vorm. Let dus goed op de kleine lettertjes met betrekking tot de renteopslag, dit kan u veel geld schelen.
• Sluit alleen een hypotheek met variabele hypotheekrente af wanneer u enige ruimte in uw budget hebt. Omdat de rente erg kan fluctueren, moet u berekend zijn op eventuele rentestijgingen.
• Tot slot: Laat u altijd goed informeren en ga niet over één nacht ijs!