Financiele problemen door tweede hypotheek

Huiseigenaren die hun huis willen verbouwen, kunnen voor de financiering weer aankloppen bij de bank. Een tweede hypotheek is vaak de oplossing om het financiele plaatje weer rond te krijgen. Jarenlang waren de mogelijkheden onbeperkt. Een aanbouw, een nieuwe keuken en een nieuwe moderne badkamer zijn populaire verbouwingen onder huizenbezitters. Hiervoor kan eenvoudig een hypotheek worden aangevraagd bij de bank. De hypotheek wordt verhoogd met een bedrag die nodig is voor de verbouwing, en het klussen kan beginnen. Indien er na de verbouwing nog meer zaken niet naar tevredenheid zijn, kan er weer een extra hypotheek opgenomen worden. Door stijgende huizenprijzen en stijgende lonen, konden de huizenbezitters de overwaarde blijven opnemen. Zodra de huizenbezitters een deel van het inkomen verliezen door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid, ontstaan er problemen.

Wat is een tweede hypotheek?

Dit is een hypotheek die bovenop de bestaande hypotheek wordt gesloten ter financiering van een verbouwing. De bank zal deze extra hypotheek uitsluitend verstrekken indien de huidige hypotheek en de extra hypotheek samen gedekt wordt door de waarde van het huis. Het verstrekte bedrag uit de tweede hypotheek moet gebruikt worden voor de verbouwing. In andere gevallen is de hypotheekrente voor dat deel niet fiscaal aftrekbaar.

Gevaar van een tweede hypotheek?

De eerste vijf jaren na het aankopen van een eigen huis zijn vaak financieel de moeilijkste jaren. Het huis is namelijk vaak gekocht met een hoge hypotheek ten opzicht van het inkomen. Zo werkt het namelijk bij mensen. Indien ze een huis willen kopen, en ze kunnen kiezen tussen een huis voor €200.000 en een mooiere luxere huis voor €300.000, dan gaan ze voor de laatste. Potentiële huizenkopers die ook duurdere huizen gaan bekijken, gaan vaak voor het duurdere huis. Deze zal namelijk veel voordelen bieden ten opzicht van de goedkopere woning. Bij het opnemen van een tweede hypotheek, wordt de hypotheek weer gebaseerd op een hoger inkomen die inmiddels verworven is. Hierdoor wordt de hypotheek weer gebaseerd op de laatste hogere inkomsten. Het gevaar is nu dat deze gezinnen nog kwetsbaarder worden. De gevolgen van het verliezen van werk en inkomen zijn nog groter geworden.

Dalende huizenprijzen

Zolang huizenbezitters blijven wonen in het huis en hun inkomen blijft binnenkomen, ontstaan er geen problemen. De problemen zullen wel ontstaan zodra het huis verkocht moet worden of de inkomenspositie verslechterd raakt. Zodra de huizenprijzen zakken, bestaat het gevaar dat de werkelijke waarde van de woning lager is dan het hypotheekbedrag. Dit kan een probleem worden indien het huis weg zou moeten. Door de gesloten extra hypotheken is er geen buffer opgebouwd. Huizenbezitters die geen extra hypotheek hebben opgenomen, hebben vaak zoveel overwaarde dat er overwaarde blijft ondanks dalende huizenprijzen.

Stijgende werkloosheid

Gezinnen waarbij de hypotheek gebaseerd is op het maximaal te lenen hypotheekbedrag zijn kwetsbaar. De maandelijkse hypotheeklasten beslaat een groot deel van het inkomen. Bij het dalen van dit inkomen kan het zelfs onbetaalbaar worden. In die gevallen dreigen er financiele problemen. Door voorzichtig te zijn met het sluiten van extra hypotheken, kunt u problemen in de toekomst voorkomen.