Je kind financieel ondersteunen bij kopen van huis

Als je zoon of dochter een huis wil kopen, maar zijn/haar inkomen is niet voldoende om bij de bank het benodigde hypotheekbedrag te lenen, kun je als ouder(s) financieel bijspringen. Dat kan op verschillende manieren. Garant staan voor je kind bij een bank is echter vaak niet de beste optie. Borg staan houdt namelijk een groot risico in. Er zijn minder risicovolle vormen om je kind financieel te helpen.

Liever geld geven met warme dan met koude hand

Indien je als ouders over voldoende financiële middelen beschikt is het een mogelijkheid om je zoon of dochter financieel te ondersteunen bij het kopen van een huis. Meestal ontvangen kinderen pas geld van hun ouders in de vorm van een erfenis op een moment dat ze het zelf niet meer zo nodig hebben. Dan misschien liever nu bijspringen, op het moment dat ze het echt goed kunnen gebruiken. Maar welke mogelijkheden zijn er zoal.

Je kunt zelf het huis kopen voor je kind

Je kind betaalt dan aan jou een maandelijks huurbedrag. Je hebt dan als verhuurder wel te maken met bepaalde regelingen en huisvestingvoorschriften, waarover de gemeente meer informatie kan verschaffen. Als die woning fiscaal gezien een tweede woning is, dan valt het vermogen (waarde minus eventuele hypotheek) in box-3. Een ander nadeel is dat je als verhuurder natuurlijk ook zelf opstalverzekering moet verzorgen en diverse onderhoudskosten, gemeentelijke belastingen enz ook te jouwer laste komen. De huuropbrengsten daarentegen zijn onder bepaalde voorwaarden onbelast.

Financieel garant staan

De bank zal graag meewerken aan een constructie waarbij de ouders financieel garant staan, mits de ouders voldoende inkomen hebben en/of overwaarde op hun eigen koopwoning. De ouders zijn dan echter 100% aansprakelijk voor het nakomen van de volledige hypotheekverplichtingen van het kind, dus:

• Als je kind geen voldoende hypotheek kan krijgen omdat het bijvoorbeeld een tijdelijk contract heeft dat t.z.t. omgezet gaat worden in een vast contract en het dus niet de grootte van z’n inkomen betreft waarom de bank geen voldoende hypotheek aan hem verstrekt, mag je ervan uitgaan dat het voor het kind geen probleem is de maandelijkse lasten netjes aan de bank te betalen.
• Maar als de bank de hypotheek niet aan het kind verstrekt omdat z’n vaste inkomen niet toereikend is, dien je als ouders goed te realiseren dat je kind niet plotseling wel de maandlasten kan ophoesten, uitsluitend vanwege het feit dat z’n ouders garant staan. Oftewel: de bank verstrekt het kind natuurlijk niet voor niets geen hypotheek, omdat de bank denkt dat het kind de maandlasten niet kan betalen!
• Een ander risico is natuurlijk werkeloosheid van je kind. Maar tegen dit risico, en ook tegen inkomensverlies als gevolg van arbeidsongeschiktheid, valt wellicht een verzekering af te sluiten.

Als na een aantal jaren het kind naar de normen van de bank wel over voldoende middelen beschikt om de hypotheek geheel zelfstandig op naam te krijgen, zal de bank meestal meewerken om de garantstelling van de ouders te doen beëindigen. Maar het is verstandig om deze clausule te laten opnemen in de hypotheekakte die je als ouders moet ondertekenen.

Je kind een bedrag lenen

Wellicht een zorgelozere manier dan er een strenge bank tussen te hebben die bij jou het volledige hypotheekbedrag kan claimen. Je hebt bijvoorbeeld spaargeld, of je kunt de overwaarde van je huis benutten als onderpand voor een tweede hypotheek. De rente die je kind aan je betaalt valt bij hem/haar in box-1. Bij de ouders valt de lening aan het kind in box-3, waar ook de tweede hypotheek in valt. De extra rente die de ouders betalen voor de tweede hypotheek valt op die manier weg tegen de rente die het kind aan de ouders betaalt. Maar de regels veranderen voortdurend, dus check dit eerst bij de belastingdienst.

Lees verder

• Voorkom dat je kind financieel in de rode cijfers komt