Is de goedkoopste hypotheek ook de beste?

Als u van plan bent om een woning te kopen, dan ontkomt u waarschijnlijk niet aan een hypotheekgesprek. De adviseur van de bank of uw eigen tussenpersoon zal u alles vertellen wat u moet weten. Helaas is de taal van een adviseur niet altijd begrijpelijk. Maar ja, hij is de specialist, dus hij zal het wel weten, toch?? Om u beter voor te bereiden en verder te kijken dan alleen naar de goedkoopste hypotheek, bij deze een aantal tips.

Waarom voorbereiden

Waarom moet u zich voorbereiden op een hypotheekgesprek? Simpel. Omdat de adviseur (waarschijnlijk) veel meer verstand van zaken heeft dan u. Logisch, want het is zijn dagelijkse werk. De vraag is echter of alleen kennis voldoende is. De adviseur zal ook naar uw wensen, doelen en mogelijkheden moeten kijken. Het is dus belangrijk dat u vooraf weet welke wensen en doelen u heeft en welke mogelijkheden er zijn om deze wensen en doelen te bereiken.

Hoe kunt u zich voorbereiden

Dit is heel eenvoudig. Zonder dat u ook maar een beetje verstand heeft van hypotheken, kunt u zich optimaal voorbereiden. Het maakt immers niet uit hoe de hypotheek heet of met welke vaktermen er gegooid gaat worden. Het gaat maar om 1 ding. U! Uw wensen en uw doelen staan centraal. En die kunt u vooraf al op papier zetten. Neem hiervoor de tijd en wees kritisch. Een hypotheek is waarschijnlijk de komende 30 jaar uw belangrijkste uitgave!

Checklist met wensen

Vul voor uzelf een checklist in. Hierin staat welke wensen u heeft en wat u belangrijk vindt aan een hypotheek. De checklist of wensenlijst kan bijvoorbeeld de volgende vragen bevatten:

• kan ik blijven wonen als mijn partner komt te overlijden
• wat gebeurt er bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid
• wat gebeurt er bij een echtscheiding
• hoe lang wil ik gelijkblijvende maandlasten
• wat gebeurt er als we kinderen krijgen
• wat gebeurt er als de kinderen gaan studeren
• kan ik de hypotheek ook betalen als ik met pensioen ga
• hoe belangrijk is het aflossen van de hypotheek
• enz.enz.enz.

U stelt op deze manier een lijst samen met de belangrijkste zaken voor u. Een goede adviseur stemt zijn aanbod af op uw wensen en kijkt niet alleen naar het goedkoopste alternatief!

Wensen kosten geld! Bepaal vooraf uw budget

Het vervelende van wensen is: ze kosten geld! Een hypotheek is een afweging tussen zekerheid en maandlasten. Meer zekerheid betekent een duurdere hypotheek. Bepaal daarom vooraf uw budget. Dit budget hoeft geen bedrag te zijn voor de komende 30 jaren. Uw persoonlijke situatie kan veranderen. Gebruik de checklist die u eerder heeft gemaakt om hier bedragen bij te zetten die u maximaal wilt uitgeven. De lijst kan er dan bijvoorbeeld zo uit komen te zien:


De bedragen zijn uiteraard afhankelijk van uw huidige situatie. Het zal niet altijd gemakkelijk zijn om de bedragen vast te stellen. Want hoe weet u nu wat u wilt uitgeven als u met pensioen gaat? U weet waarschijnlijk niet eens wat u aan inkomen heeft tegen die tijd. Toch is het belangrijk om hier nu al bij stil te staan. Zo voorkomt u namelijk dat de adviseur deze wensen voor u gaat invullen.

Maandlasten hoger dan de wens. Wat nu?

Het komt zelden voor dat alle wensen kunnen worden vervuld binnen het vooraf vastgestelde budget. Kan dat wel, dan is dat mooi. Kan het niet, ga dan (liefst niet in het bijzijn van de adviseur) prioriteiten stellen. Hoe belangrijk is het dat u kunt blijven wonen bij werkloosheid? En wat heeft u daarvoor over? Het antwoord zal allicht anders zijn dan een jaar of twee geleden. Blijf dus kritisch. Want wat is belangrijker. Drie keer per jaar op vakantie, of kunnen blijven wonen bij werkloosheid? Dit wil overigens niet zeggen dat u alles opzij moet zetten voor de hypotheek. U moet ook nog met plezier kunnen leven. Misschien komt u wel tot de conclusie dat de woning die u op het oog heeft toch boven het budget ligt. Vervelend om te ontdekken, maar beter nu dan wanneer het te laat is...

Het gesprek

Tijdens het gesprek met de adviseur moeten er een aantal zaken aan bod komen. Dit heeft de wetgever zo bepaald. De adviseur moet u in ieder geval in duidelijke Jip- en Janneketaal uitleg geven over:

• de hypotheek; Wat is een hypotheek eigenlijk?
• de verschillende vormen
• de verschillende rentevaste periodes (hoe lang heeft u gelijke maandlasten)
• scenario's zoals overlijden, echtscheiding, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid enz.
• de voor- en nadelen van elke keuze die er gemaakt wordt

Als iets niet duidelijk is, vraag er dan naar. Een goede adviseur zal het u met plezier nogmaals uitleggen. Ga niet met meer vragen naar buiten dan u vooraf had. En vraag altijd om een printje van zijn advies. Zo kunt u verschillende voorstellen goed vergelijken.

Evalueer na het gesprek thuis of het voorstel voldoet aan uw wensen. Zijn er geen overbodige producten toegevoegd, zijn alle wensen ingevuld, is alles besproken, heeft de adviseur zijn voorstel onderbouwd enz. Kortom: is dit het voorstel waar u de komende 30 jaren mee kunt leven?

Goedkoop = duurkoop

Het eeuwenoude gezegde. Maar het klopt wel. Natuurlijk zijn er altijd situaties te bedenken waarvoor dit niet geldt. Maar wees voorzichtig met ogenschijnlijk mooie (en vooral goedkope) voorstellen. Een hypotheek kost geld, een goede hypotheek kost nog meer. Het gaat primair niet om de laagste rente of de laagste maandlasten, maar om de beste rente en de beste hypotheek die aansluit op uw situatie. Elke hypotheek is maatwerk.

De adviseur die u producten aansmeert

Het vertrouwen in hypotheekadviseurs is de afgelopen tijd flink gedaald. Het algemene beeld is dat de adviseur er zit voor zijn eigen bestwil. De enige visie is provisie, toch? Het is echter niet zo zwart-wt. Natuurlijk is er een verschil in kwaliteit, maar een adviseur die producten adviseert is niet bij voorbaat een provisiejager. De wet stelt namelijk dat de adviseur zaken als arbeidsongeschiktheid, werkloosheid en overlijden met u bespreekt. Het is dus geen trucje van hem om u producten aan te smeren. Weer wel alert op het soort product dat u wordt aangeboden. Is het voor u geschikt of zijn er nog alternatieven?

Tips

Natuurlijk zijn adviseurs slim en weten ze precies hoe ze voorstellen moeten opstellen om u over de streep te trekken. Vandaar tot slot nog enkele tips:

Voorkom verzekeringen op basis van koopsom

Dit zijn polissen waarbij u de premie in 1 keer vooraf betaalt. Klinkt aantrekkelijk, omdat de totale premie lager is dan bij een maandelijkse betaling. U komt er echter bijna niet meer vanaf, of u verliest hierbij veel geld.

Ga uit van bruto-bedragen

Klinkt gek. Veel adviseurs gaan uit van netto bedragen. Dat staat inderdaad mooier. Maar de hypotheekrente zal er ooit vanaf gaan. Kunt u de woning dan nog betalen? Of bent u afhankelijk van de teruggave van de fiscus?

Vraag naar de voorwaarden van het product

Kunt u de hypotheek meenemen als u gaat verhuizen? En moet u een boete betalen als u verhuist en de hypotheek wilt aflossen. Kortom: vergelijk appels met appels. Wanneer u € 25,- per maand minder moet betalen, maar vervolgens bij verhuizen wel met een boete van enkele duizenden Euro's blijf zitten, hoeveel voordeel heeft u dan uiteindelijk gehad?

Vraag altijd naar de mogelijkheden van Nationale Hypotheek Garantie of de starterslening

Dit kan u echt duizenden Euro's schelen. Maar voor sommige adviseurs is het teveel werk. Vraag altijd naar de mogelijkheden.

Zeg nooit meteen ja en vergelijk enkele voorstellen

Een hypotheek is geen pakje boter! Neem de tijd om voor het beste alternatief te gaan. Laat u niet onder druk zetten door de adviseur of door de makelaar van de verkoper. Zeker nu niet. Elke verkoper is blij met een potentieel koper. Gebruik dit voordeel!

Conclusie

Niet de adviseur, maar u stelt uw hypotheek samen. Door vooraf goed alle wensen en doelen op een rijtje te zetten. Een hypotheek betekent een jarenlange verbintenis met een bank of andere financiële instelling. Voor de adviseur bent u vaak een passant waar hij zijn brood aan verdient. Zorg ervoor dat uw adviseur zijn geld ook dubbel en dwars waard is!