Studieschuld extra aflossen en hogere hypotheek
Studieschuld extra aflossen of niet? Het ligt zo voor de hand, u hebt een studieschuld en een goede baan en wilt nu een huis kopen. Kunt u dan een hogere hypotheek afsluiten om uw studieschuld af te lossen en zo een deel van de studieschuld terugbetalen? En als dat kan, is dat dan verstandig, want u ruilt de ene schuld voor een andere en wat levert het u op? En andersom, nu lenen en straks minder hypotheek? Tot het leenstelsel studiefinanciering studiejaar 2023-2024 leent u geld voor uw studie. Sommigen lenen maximaal, niet onlogisch want tot 2024 was de rente een aantal jaren nul procent. De rente op de studieschuld is niet fiscaal aftrekbaar. Tijdens de studie goedkoop lenen en daarna een lagere hypotheek nemen kan een goedkoop alternatief zijn voor de financiering van uw woning.Studieschuld meenemen in hypotheek, wat zijn de regels
Wie in 2024 een huis wil kopen en een hypotheek wil afsluiten, is aan bepaalde regels gebonden. Stel u hebt een studieschuld en wilt uw schuld bij de aankoop van uw huis samenvoegen door een hogere hypotheek af te sluiten dan strikt dan nodig is voor het huis. Zo kunt u meteen die studieschuld aflossen, maar wat zijn dan de regels? Is er aan de hypotheek een maximum verbonden en wat levert de aflossing u financieel op?Hogere hypotheek afsluiten en zo studieschuld aflossen?
Als u in 2024 een nieuwe hypotheek afsluit, mag uw hypotheek maximaal 100% van de marktwaarde van de woning zijn. De meeste geldverstrekkers zien de taxatiewaarde van uw woning als de relevante marktwaarde, en in sommige gevallen gaan ze uit van de WOZ-waarde. De biedprijs van de woning wordt hierbij nooit gebruikt. Van de 100% kan als het inkomen dat toelaat worden afgeweken bij een restschuld.Rekenvoorbeeld maximale hypotheek op basis van marktwaarde
Als de taxatiewaarde van een huis 250.000 euro is mag de hypotheek maximaal 260.000 euro bedragen. Hiervan is 5000 euro voor de overdrachtsbelasting, 250.000 euro voor de aankoop van de woning en de rest voor notariskosten en afsluitkosten hypotheek.
Studieschuld meefinancieren en zo aflossen?
Dat maakt meteen duidelijk dat het meefinancieren van uw studieschuld via uw hypotheek niet is toegestaan. Sterker nog, zodra bekend is dat u een studieschuld hebt, wordt ook de maximaal toegestane hypotheek met 0,75% verlaagd, en een bank of geldverstrekker kan de hoogte van uw schuld eenvoudig bij het BKR nagaan. Deze korting op de hypotheek bedroeg in 2012 nog 2% onder het oude stelsel van studiefinanciering. De vraag is ook wat u er financieel mee opschiet om uw studieschuld af te lossen met een extra hypotheek, omdat de rente op de studieschuld in de meeste gevallen laag is en lager dan de huidige hypotheekrente. Ook na aftrek van de teruggave van de belastingdienst zal uw rente op de studieschuld lager zijn dan de netto hypotheekrente. Hoeveel lager is afhankelijk van uw studiejaar. De voorwaarden van DUO met een aflosfase van maar liefst 15 jaar zijn bovendien in het algemeen zeer schappelijk te noemen. De lage rente wordt ook nog eens voor vijf jaar vast gezet:Hoeveel rente betalen op studieschuld in 2022, 2023, 2024, rente studieschuld?
| Uw laatste jaar met studiefinanciering | Aanvang rentevaste periode | Einde rentevaste periode | Rentepercentage |
|---|---|---|---|
| 2024 | 01-01-2025 | 31-12-2023 | tot 2,95% |
| 2023 | 01-01-2024 | 31-12-2023 | 0,00 % |
| 2022 | 01-01-2023 | 31-12-2023 | 0,00 % |
| 2021 | 01-01-2022 | 31-12-2023 | 0,00 % |
| 2020 | 01-01-2021 | 31-12-2022 | 0,00 % |
| 2019 | 01-01-2020 | 31-12-2021 | 0,00 % |
| 2018 | 01-01-2019 | 31-12-2021 | 0,00 % |
| 2017 | 01-01-2018 | 31-12-2021 | 0,00 % |
| 2016 | 01-01-2017 | 31-12-2021 | 0,00 % |
| 2015 | 01-01-2016 | 31-12-2020 | 0,02 % |
| 2014 | 01-01-2015 | 31-12-2019 | 0,12 % |
| 2013 | 01-01-2014 | 31-12-2018 | 0,81 % |
| 2012 | 01-01-2013 | 31-12-2017 | 0,6 % |
| 2011 | 01-01-2012 | 31-12-2016 | 1,39 % |
| 2010 | 01-01-2011 | 31-12-2015 | 1,50 % |
| 2009 | 01-01-2010 | 31-12-2014 | 2,39 % |
| 2008 | 01-01-2014 | 31-12-2018 | 0,81 % |
| 2007 | 01-01-2013 | 31-12-2017 | 0,6 % |
| 2006 | 01-01-2012 | 31-12-2016 | 1,39 % |
| 2005 | 01-01-2011 | 31-12-2015 | 1,50 % |
| 2004 | 01-01-2010 | 31-12-2014 | 2,39 % |
| 2003 | 01-01-2014 | 31-12-2018 | 0,81 % |
| 2002 | 01-01-2013 | 31-12-2017 | 0,6 % |
| 2001 | 01-01-2012 | 31-12-2016 | 1,39 % |
| 2000 | 01-01-2011 | 31-12-2015 | 1,50 % |
